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      《白皮書》指出，在科技的浪潮中，保險業將受到極大的沖擊。因此，保險科技在未來的行業布局中有著不可替代的地位，需要包括保險公司、科技公司、監管當局在內的多個主體協同共進。

2017年5月28日，國內首部全面關于保險科技（InsurTech）的論著《中國保險科技發展白皮書（2017）》（下稱《白皮書》）于“上海論壇2017”上發布。《白皮書》由復旦大學—中國保險科技實驗室在中國保險學會的指導下完成，重點討論了10項科技與保險行業的結合，整理了全球數百家機構的保險科技創新案例。

《白皮書》指出，在科技的浪潮中，保險業將受到極大的沖擊。因此，保險科技在未來的行業布局中有著不可替代的地位，需要包括保險公司、科技公司、監管當局在內的多個主體協同共進。

保監會原副主席周延禮透露了一組數字，2016年全球金融科技共投資了174億美元，其中中國投資了77億美元（約527.6億人民幣），超過美國成為全球第一。其中在保險領域中國投資數量約為173項，同為世界第一，平均年增長率高達44.3%。

“科技正在改變保險的生態環境，改變保險的服務方式、銷售方式，改變客戶買保險的方式。我們研究了十項新技術，這些最新的科技創新應用都可以和保險相連接。保險現在正成為金融領域和科技發生關系最多的一個領域。”中國保險學會會長姚慶海指出。

南方周末記者將《中國保險科技發展白皮書（2017）》中的內容摘錄如下：

區塊鏈技術

區塊鏈技術通過建立電子信息、加密、確認交易、實時廣播、添加區塊和網絡復制記錄等六個步驟完成工作，通過這些步驟，區塊鏈傳遞和儲存的信息具有了去中心化、開放性、透明性、匿名性、數據不可篡改性和自治性六大特征。

去中心化的特質使得保險對中介的依賴度下降，有助于費用的降低和相互保險的發展；開放性減少了供給端和需求端的信息不對稱問題，有利于過去難定價、難分析的產品的發展；透明性、匿名性和數據不可篡改性使得保險信息的獲取更便捷、快速、準確、連續，提供了安全性，解決了投保人的隱私問題；而自治性撇除了人為干擾，在降低人力成本的同時減少了合同實施可能產生的糾紛。

運用區塊鏈技術，可以快速進行身份和信息的校驗；能夠實現數據和企業的分離，使授權第三方能夠就數據進行梳理和分析，尤其是在投保人更換保險公司的場景下，數據連續性的意義不言而喻；能夠用智能合同代替人工合同，有利于合同公平地執行，通過區塊鏈技術杜絕虛假信息和惡意行為；并且有效追溯和標記投保標的信息，有助于進一步改進產品，精準評估風險。

人工智能

人工智能可簡單分為計算智能、感知智能和認知智能。計算智能是通過大量數據進行學習和積累，如圍棋界赫赫有名的AlphaGo；感知智能層次的計算機可以與用戶進行互動，如無人駕駛汽車；當計算機達到認知智能時，能夠進行類人類的推理和預測，如智能醫生等。

人工智能目前可以解決的行業痼疾主要集中在需要運用大量人力進行處理、但極易產生委托代理問題和信息不對稱問題的領域。在營銷過程中，智能機器人對保險中介的替代可以在一定程度上降低渠道費用、提高營銷團隊專業性、降低投保人退保率，同時還能夠促使消費者在場景中主動思考自身風險，對自身風險進行積極的管理。

在核保、承保和理賠過程中，以人工智能為核心的無紙化系統可以減少重復性的人工工作，降低運營成本，加快環節流轉，提高正確率，減少保險欺詐。在厘定費率的過程中，人工智能和其他科技技術的結合，能夠個性化評估風險，提高精算和實際風險水平的契合度，并使部分過去不可保、不愿保的風險轉化成可保、能保、愿保的實際產品，擴大了保險人的服務范圍。

物聯網

物聯網以互聯網為基礎，通過傳感設備搭建一個物品識別和管理的自動化系統。物聯網目前較為成功的使用，主要包括車聯網和可穿戴設備。

車聯網有助于打破傳統“保險隨車走”的模式，創新“保險從人、保險從用”的方式進行費率厘定，使保險定價更為精準、風險管控更加到位、信息不對稱得到控制、理賠成本逐漸減少，也能使消費者擁有更多的選擇，創造車險市場的細分子市場。

可穿戴設備在醫療上的使用是物聯網的另一大亮點。可穿戴設備對被保險人健康的管理，實現消費者和保險人的雙贏局面，降低發病率和死亡率，減少賠付，并加強了保單主體間的聯系，無形中提高了客戶對保險人的品牌忠誠度。除此之外，智能家居等方向也是物聯網大展身手的領域，智能家居和家財險產品的合作使得家庭風險進入智能化管理時代，在智能家居和移動設備的輔助下，實現事先做好風險預防準備、及時通知戶主和保險公司、自動聯系援助的一條龍保險服務。

云計算

云計算是一種利用互聯網實現資源實時申請、快速釋放的新型計算方式，目的是幫助用戶高效地訪問共享資源。云計算高效、快捷、數據龐大的特點，使得其可以廣泛運用于保險業的定價中，并嘗試解決保險市場的信息不對稱問題。

用戶保險信息的全行業共享可以通過云平臺來實現，并通過云計算技術存儲和管理，進而改善精算定價，并減少消費者的逆向選擇問題。同時，云計算、人工智能和大數據的結合，使得保險產品的潛在客戶更容易被識別、識別成本更低，使得保險公司可以將資金有計劃、有重點地進行投放，效用最大化地提升服務質量，及時挽留易流失客戶、識別保險欺詐案例，幫助客戶能夠更好地根據自身風險特征打造屬于自己的保險一攬子計劃。

大數據

大數據技術就是通過研究海量的、價值密度低的、高速動態的、多樣的數據，關聯數據散點間的聯系，從點到線，從線到面地進行深入挖掘，發現尚未展現和被研究的熱點、難點，并輔助企業和政府進行戰略性的布局。

通過使用大數據技術，保險人可以對客戶進行類型細分，精準定位客戶需求，實現差異化定價和差異化產品。計算機也通過大量數據的學習和積累，加快對索賠請求的處理，降低失誤率。

相對于其他幾項技術，大數據技術的運用更為成熟，一旦大數據技術和區塊鏈技術、云計算技術有了更深的融合，能夠實現信息的完整遷移，則大數據在保險行業的運用就能打破公司的壁壘，實現全行業的提升。

車聯網

車聯網是物流網在車輛管理方面的具體表現，通過車輛狀況、位置、速度和路線構成了信息網絡，實現對車輛的自動化管理。

車聯網逐漸形成了三個層面，基礎運行層面通過硬件設備完成相關的信息采集，實現和駕駛員的交流反饋，完成對機動車的參與管理；中層交互層面通過相關數據拓展相應服務，實現社會服務和車輛的交互，提供包括道路救援、車載娛樂、維護保養等在內的服務；高層流通層面則根據龐大的信息量進行分析和深入研究，得出結論以供國家政策、法律法規、學界業界進行參考，并進行相應的變革。

隨著車聯網的推廣，保險公司、尤其是以車險和相關保險為主營業務的財險公司產品或將發生本質性的變化，既可以根據駕駛行為風險進行產品定價，也可以通過消費者的駕駛里程進行定價，將開拓市場的目光從車轉向人，緊緊圍繞消費者這一核心，減少資源錯配，提高客戶續保率。

無人駕駛汽車

無人駕駛汽車是人工智能在汽車領域的突破，是自動駕駛的升級版本，它通過車載的傳感系統對環境進行感知，模仿人類對行車路線進行規劃，最終對車輛實現完全控制，以完成人類的預設目標。

無人駕駛汽車的面世有望大幅減少機動車事故率，并對車險及相關保險產生極大的沖擊。首先，事故率的降低使得保險保費不得不大幅降低，這將改變現行車險的盈利模式；其次，無人駕駛汽車使得保單責任主體中汽車廠商和經銷商的責任加重了，如何分割責任，如何界定事故賠付標準，汽車責任保險是否會替代機動車保險，這些問題進一步帶來了保費分割和收取的問題，都需要保險人進行進一步的調研和設計。

例如全球無人駕駛汽車的先行者——特斯拉已開始涉獵車險服務，通過一次購買終身負責的方式吸引客戶，保險公司如何與汽車廠商進行業務競爭，也引發了行業思考。

無人機

無人機是無人駕駛航空器的簡稱，指的是駕駛員無需登機操作的各式航空器，通常利用無線電遙控設備和自備程序對飛機進行操控，包括了地面系統、飛行系統、任務載荷和使用保障人員四個組成部分。

無人機機內無駕駛員的特點使得無人機可以代替人類進行一些危險的、復雜的、費時的工作，在保險領域主要表現在查勘定損方面，無人機的空中優勢使得難以進入的地區、十分廣闊的面積、危險復雜的狀況不再需要查勘定損人員親臨現場，既能夠有效指導客戶開展災前預防，應付突發災難，及時趕赴受災現場，也可以保護查勘人員的安全，降低人工成本，并通過無人機設備和計算機的連接，更精準、更全面地對損失進行評估。

基因檢測

基因檢測就是對人體的基因進行檢查，以檢測基因缺陷、篩查基因病，將致病風險及時扼殺在搖籃中。目前，對單基因病的防治已經有了重大突破，對基因位點缺陷的檢查也使得許多人為醫療悲劇不再上演。

基因檢測有助于幫助保險人對投保人的疾病提前預防，并降低投保人隱瞞病情或疾病遺傳史等信息造成的道德風險，有助于進行差別定價和險種創新。當然，基因檢測也許會使得投保人的逆向選擇嚴重，保險人的拒保情形增加，這需要保險人和監管機構認清基因檢測技術發展之后的壽險承保模式的改變，合理地通過新的精算方式、新的制度建設來規避風險、服務用戶。

可穿戴設備

可穿戴設備是一種通過軟件支持進行信息交流的便攜式設備，是物聯網的另一個具體應用，眼鏡、手環、服裝等都可以成為可穿戴設備，由于可穿戴設備直接接觸人體的特點，目前，可穿戴設備的主要應用領域是醫療與健康領域。

可穿戴設備的出現或許將加快保險產品差異化、個性化的發展趨勢，通過對人體健康狀況的實時監測，對個體風險進行準確評估，實現費率的差異化，也實現對數據背后的個體需求的關注，鼓勵民眾保持健康的生活習慣，聯合醫療機構對用戶進行一條龍式服務。可穿戴設備還能和基因檢測技術一樣，減少信息不對稱的情況，降低投保人的道德風險。