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         2017年，銀行業的日子不好過，2018年，依舊艱難。

有家人朋友在銀行工作的，要對他好一些。

為啥呢？監管生猛。

2017年，銀監系統開出了3452張罰單，涉及1877家機構和1547名被處罰責任人員，罰沒金額近30億元，這個數額是2016年的十倍！平均每張罰單金額86.9萬，而最大的罰單來自于廣發銀行違規擔保案，罰沒金額高達7.22億。

2018年，1月還沒結束，各地銀監機構開出罰單117張，罰沒金額3.456億。高壓繼續。以前銀行高管都感慨：利潤太高，都不好意思公布。現在好了，出來混，終究是要還的。

01 罰單開到手軟，銀行行長高危！

進入2018年，銀監系統的罰單也出現了新的特色：大金額、高頻次、常態化。

▌1）三四天前，銀監會又通報了郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違規票據案，相關處罰也塵埃落定。

這一案的罰單就不只一個了，12家銀行被罰2.95億。

● 其中案件的主角之一郵儲銀行武威文昌路支行因挪用客戶資金和違法辦理票據業務，被罰合計9050萬；

● 另一主角吉林蛟河農商銀行因違規購買理財產品被罰沒7744萬；

● 案件中其他的違規交易機構包括紹興銀行、南京銀行鎮江分行、廈門銀行、河北銀行、長城華西銀行、湖南衡陽衡州農商行、河北定州農商行、廣東南粵銀行、邯鄲銀行、乾安縣農村信用聯社在內的10家銀行合計被罰1.28億。

▌2）1月25日，在全國銀行業監督管理工作會議召開的當天，廈門銀監局就一口氣開出了6張罰單，涉案機構分別為中信銀行、平安銀行、農業銀行、交通銀行、建設銀行和郵儲銀行的廈門分行，被罰事由全部跟房地產有關，一個是個人消費貸流入樓市，一個是違規向開發商貸款。

▌3）而2018年的開年罰單開給了浦發銀行成都分行，被罰款4.62億，成為2018年第一個“天價罰單”。同時四川銀監局也因為監管督導不力，相關的負責人和責任人也被問責并給予了黨紀政紀處分。

當然天價罰單的理由也是相當充分的。浦發銀行成都分行光違法違規事由就涉及內控失效、不配合檢查、授信違規、信貸違規等九項違規，這九項違規隨便拎出一個來，就是不得了的大事，其中就有向1493個空殼企業授信775億，成為最被媒體關注也是最為人熟知的事由。

要知道，整個2017年，四川銀監局開出的罰單金額僅149張合計金額7925萬，浦發成都分行的這一張罰單，就是去年全年的接近6倍。

▌4）除了銀行被罰，行長們也不安穩。比如甘肅票據案，對郵儲銀行甘肅分行原行長和1名副行長警告處分，取消了武威分行主持工作的副行長和3名班子成員2-5年的高管任職資格，禁止文昌路支行行長終身從事銀行業工作；另外其他11家涉案銀行，分別有38位涉案人員受到了行政處分，其中不乏董事長、行長級別的人員。

02   被“忽視”的郭樹清

這些時間的出現，距離郭樹清從山東省返回到金融街，不過340天。

還記得去年二月份，金融街甲15號門口，都是相機咔咔拍照的聲音。一輛中巴車停在了銀監會大樓門口，時任山東省省長的郭樹清緩步走入銀監會大廳，尚福林從大廳走出去迎接，并一同走入銀監會。

那時，無論是媒體圈還是金融圈，都是激動的。第二次接棒尚福林，被稱為改革者的郭樹清正式入主銀監會，回歸金融系統。

在這一年，證監會主席劉士余，一舉一動都被股民看在眼里，想低調都難；而在經歷了反腐風暴的保監會，在項俊波落馬后，至今沒有正式的主席人選也為人津津樂道。而在經歷了各種合并猜想的三會中，郭樹清的存在感最弱。

要知道當年郭主席在執掌證監會的時候，506天內提出了70項制度調整政策，可以說差不多一周一個，一個改革者的形象已經塑造出來了。

來了銀監會，郭樹清也沒閑著，監管令也是層出不窮。全年出臺的文件十幾個，大約一個月就有一份文件需要學習貫徹，除了為人熟知的“三三四十”，還有銀信業務規范、提升監管能效等規范性文件。

1月17日，《人民日報》專訪了郭樹清。

郭樹清指出，“有的股東甚至把銀行當作自己的提款機，肆意進行不正當關聯交易和利益輸送。少數不法分子通過復雜架構，虛假出資，循環注資，違規構建龐大的金融集團，已經成為深化金融改革和維護銀行體系安全的嚴重障礙，必須依法予以嚴肅處理。”

這話說的很直接了！郭樹清雖然一直被認為是技術型官員，但從他的表態和行動中，你能看到無處不在的國家意志。

所以就有了這些文件出臺：

● 2018年銀監會一號令《商業銀行股權管理暫行辦法》，對商業銀行的股東、實控人、關聯方做好約束；

●《中國銀監會關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，銀監會劃定了8個方面22點128條的銀行亂象監管紅線；

●《衍生工具交易對手違約風險資產計量規則》，衍生工具名義本金達到 5000 億元或占總資產比例 達到 30%以上的商業銀行制定規則；

● 印發了《商業銀行委托貸款管理辦法》，對銀行委托貸款加強了管理。

● 一行三會和外匯局等五部委發布了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見（征求意見稿）》 ，對金融機構資產管理業務進行規范，資管產品進入到了統一監管的時代。

……

03   銀行不是那個銀行了

監管者是從金融風險排雷的角度開展工作，因為銀行現在的業務實在是太雜了。

以北京市金融街某兩家銀行為例，互為鄰里的兩家銀行，一家在客戶買理財時送油、送面、送米；而另一家則別出心裁，買理財送相親大禮包、送洗牙套餐、送光子美白套裝……

銀行逐漸變成了買一送一的大賣場，恨不能把百貨商場的東西，全部以搭售形式綁在理財身上，好吸引更多只逛菜場大爺大媽，光顧往日風光無限的銀行。

信托產品、保險產品、基金產品、甚至美容產品都開始出現于銀行長長的搭售清單里。《王者榮耀》這款火遍華人界的游戲被銀行瞄上，許多銀行相繼開發了：買理財送“王者”皮膚，買保本理財送黃鉆等服務。

銀行已經變成金融菜市場了，成了各種金融創新產品的銷售大渠道，可是這些產品的風險很難辨別，多數需要穿透到產品層面才能識別，而銀行把這些可能包含大風險的產品一股腦的推銷給自己的客戶。

普通投資者對于銀行的憂慮日益增加，因為自己投資的金融產品違約現象越來越嚴重。

▌1)“票據案”、僑興債事件爆發，進入人們視野的不僅僅是銀監會的天價罰單，人們驚奇的發現，一些理財違約什么的，簡直是小打小鬧，這樣金額巨大涉及多個銀行的大案子，也都不再是個案，而是群體爆發，而涉及的金額也越來越大，涉及的銀行也越來越多，虛假擔保到蘿卜章，違規也是花樣翻新。罰單越來越多，這樣的銀行還安全嗎？

▌2）飛單案也是頻頻爆發，動不動就是幾十億，存個錢卻變成了買保險，下次再相信你才有鬼。

▌3）產品真心沒啥競爭力。

我們現行的銀行存款基準利率是來自于2015年10月24日央行的降息降準政策。活期存款的基準利率是0.35%，最高的是三年期定期存款利率，2.75%，這個利率水平僅高于1999年的2.70%和2002年的2.52%。

而好一點的話，5萬起步的銀行的理財產品的平均收益率在2017年12月份，終于達到了4.7%，但是這個收益率其實還不如一些市面上常見的貨幣基金，當然不包括現在不怎么爭氣的余額寶。

雖然對商業銀行和農村合作機構的利率上限已經解除，為銀行攬儲提供了便利，但是距離利率市場化還有一定的距離。

▌4）而更糟糕的是，利率市場化還未充分，就迎來了大資管新規。除了打破剛性兌付，還有凈值化管理，封閉的資管產品最短期限不得低于90天。

利息趕不上貨基，凈值化管理趕不上基金，再打破剛兌，安全性、忠誠度和收益率都下降的銀行，距離哭窮的日子又不遠了。

據說在資管新規征求意見稿出臺不久，10家銀行就聯名上書，稱資管新規會引起系統性風險。雖然中國銀行業協會出面辟謠，但是其實對銀行的影響可想而知。

04  那么誰在搶銀行的生意呢？

①貨幣基金：收益率高于銀行的定期存款，而且又有充分的流動性。而貨幣基金的普及，更是讓人們對理財的概念，又走出了一步。

②P2P：在打破剛性兌付后，銀行理財的風險值也開始趨向統一，那么同等風險條件下，高收益自然能夠獲得更廣闊的市場和更多的客戶。

③基金：不少人在接受了基金的概念后，基金定投開始風靡，定期投入，投資的成本也比較平均，而且不同的組合配置，分散風險，從而達到理想的收益率。

當然，還有一些更高風險或者更高收益的產品存在，股民、基民、炒幣的人數量都在日益龐大。

銀行的日子越來越難，沒有郭樹清的這些強監管，我們都不知道銀行違規的東西這么多，不過不管咋么說，銀行依然是一個多數人保底的選擇，畢竟在存款保險制度出臺之后，即便最壞的狀況也就是銀行破產出現，50萬以下的個人存款還是能夠得到賠付的，更關鍵的是有國家信用背書。

但是對于多數貓友來說，不管你樂不樂意，高增長的時代都已經過去了，把錢傻放在銀行是最差的選擇，跑不贏通脹，跑不贏m2的增速，如果你不知道該怎么投資，倒不妨遵循標普的資產配置圖，長期投資、分散投資。具體的渠道、方式，我們可以以后慢慢聊。

來源：大貓財經（caimao_shuangquan）  作者：貓哥