央行再下重錘：分拆支付寶，將有法可依！
點擊： 作者：航叔 來源：電商行業(yè) 微信號 發(fā)布時間:2021-01-22 10:20:34
才過去十天，央媽的拳頭又硬了。
01
1月20日，央行發(fā)布《非銀行支付機構條例(征求意見稿)》。
這是繼2010年《非金融機構支付服務管理辦法》出臺之后，央行發(fā)布的又一個重磅級管理條例。
《條例》明確表示：以強化金融監(jiān)管為重點，以防范系統(tǒng)性金融風險為底線，豐富監(jiān)管手段，繼續(xù)強化支付領域反壟斷。
劃重點：又是反壟斷！
要知道，我國2007年就頒布了《反壟斷法》，但是在互聯(lián)網(wǎng)領域，《反壟斷法》卻甚少彰顯它的威力。
原因無他，之前中國互聯(lián)網(wǎng)處于野蠻生長階段，競爭對手與監(jiān)管層面，都不會輕易動用這種重磅級核彈；同時在執(zhí)行層面，互聯(lián)網(wǎng)領域也缺乏相關的具體監(jiān)管細則。
但是如今情況不一樣了，此次《條例》明確規(guī)定——
對于嚴重影響市場健康發(fā)展的機構，央行可以向國務院反壟斷執(zhí)法機構建議采取多種處罰措施，包括但不限于：
一、停止濫用市場支配地位行為；
二、停止實施集中；
三、按照支付業(yè)務類型拆分非銀行支付機構。
注意，前兩條措施都是寫在《反壟斷法》里的，處罰起來一般不會傷筋動骨，但這第三條不一樣：直接將“拆分”兩字寫進了條例。
啥意思？
央行發(fā)布的條例都是具有法律效應的，這意味著，以后如果支付寶、微信膽敢壟斷市場，影響行業(yè)健康發(fā)展，那么拆分你，就是正式有法可依的了！
02
除了分拆這把利劍，本次的《條例》還有一把更大的屠龍刀：重新定義支付業(yè)務。
啥意思？
根據(jù)央行十年前的規(guī)定，非金融機構的支付業(yè)務是“三分法”：預付卡、銀行卡收單、網(wǎng)絡支付。
簡單來說：
網(wǎng)絡支付包括支付寶、微信支付等手機支付，也包括其他電視、電話支付；
預付卡包括各種實體、電子預付卡；
銀行卡收單則主要是指pos機收賬。
但是現(xiàn)在，《條例》將原來的“三分法”變成了“兩分法”：只有儲值賬戶運營或者支付交易處理。
這又是啥意思？
簡單來說，就是看有沒有獨立的支付賬戶，帶不帶儲值功能。
比如微信、支付寶，你有獨立支付賬戶，這就是“儲值賬戶運營”；pos機、餐廳二維碼收款，這些就是“支付交易處理”。
為什么要做這種區(qū)分？
《條例》第29條做了說明：從事儲值賬戶運營業(yè)務的非銀行支付機構，不得向用戶支付與該用戶持有支付賬戶余額或者預付價值余額期限有關的利息等收益。
最開始，大家用支付寶，就是把銀行卡的里錢轉進去，然后隨時進行手機支付；
然后，支付寶有了余額寶，你把支付寶的錢轉進余額寶，每天就能收點利息；
再然后，支付寶有了花唄、借唄、相互寶……你一步步陷進螞蟻精心編織的金融網(wǎng)，對方瘋狂套利，有的年輕人卻由此走上了網(wǎng)貸的不歸路。
央行這次重新定義支付業(yè)務，正是堵上了非金融機構利用監(jiān)管空白瘋狂套利的缺口！
03
不關注金融的朋友可能不知道，自從去年11月2日，四部委聯(lián)合約談螞蟻，隨后螞蟻集團被暫緩上市之后，央行的雷神重錘，就接連不斷的往下砸。
11月2日，《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》。
1月11日，《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》。
1月20日，《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》。
一套組合拳下來，如來佛的緊箍咒，正在越箍越緊。
首先看網(wǎng)絡小貸新規(guī)，這可以說是直擊借唄、花唄們的命門。
12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦公開發(fā)話：互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的網(wǎng)絡存款，屬于“無照駕駛”，是非法金融活動，應該納入金融監(jiān)管范圍。
12月18日，支付寶直接下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。兩天之后，騰訊、京東、百度、滴滴、攜程、360全部跟進，所有涉及網(wǎng)絡存款的互聯(lián)網(wǎng)平臺，全部下架對應服務。
其次是征信牌照，個人征信業(yè)務必須持牌經(jīng)營。
新規(guī)一出，支付寶如果不通過第三方征信渠道，擅自使用阿里旗下淘寶、天貓、餓了么等平臺的消費者數(shù)據(jù)進行金融服務，同樣是“無照經(jīng)營”。
這對于螞蟻來說，切斷阿里商業(yè)帝國的大數(shù)據(jù)供應，幾乎相當于斷掉了雙臂。
當所有互聯(lián)網(wǎng)平臺都要通過同樣的第三方征信渠道獲取消費者數(shù)據(jù)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融服務，大家就都站在了同一條起跑線。
如今，央行發(fā)布支付新規(guī)，將“分拆”直接寫進互金領域的《反壟斷法》，可以說，未來沒有哪一個互聯(lián)網(wǎng)金融機構能夠繼續(xù)膽大妄為！
毫不夸張的說，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的黃金十年已經(jīng)結束了，一個更加規(guī)范化，更加健康的新時代，即將來臨。
作者：航叔 來源：電商行業(yè)
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