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“銀行不要存款了？”近日，帶著幾十萬資金到一家農商行想辦理定期存款的老李，竟然被銀行柜員婉拒了，走出銀行的他一臉困惑。

近期浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行3家銀行密集發(fā)布了調整人民幣存款掛牌利率公告。第一財經記者發(fā)現，本輪降息中，中長期定期存款利率下調幅度相對較大，其中，渤海銀行3年期整存整取定期存款由3.25%調整為2.95%，下調了30個BP。這是繼4月多家中小銀行降息后新一輪“補降”。隨著這3家銀行降息落地，至此，國有行、股份行定存掛牌利率告別“3%時代”。那么，銀行為什么害怕存款呢？

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今年1月，我國城鄉(xiāng)居民存款大增，今年一季度，我國城鄉(xiāng)居民存款大幅度增長，自去年下半年以來，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款穩(wěn)步增長。居民存錢的多了，花錢的少了；存定期長期的多了，存活期短期的少了；存款的多了，貸款的少了；不光老年人存款，年輕人也存款。這是新冠肺炎疫情之后，我國經濟出現的一個新情況，是新冠疫情導致的“金融后遺癥”。

我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識的集體增強集體回歸，緣于三年特大疫情期間造成的家庭收入減少收入中斷，家庭支出不減支出照常的強烈反差；緣于疫情期間“停薪不停貸、降工資不降利息”對于年輕的“房貸族”、“車貸族”、“刷卡族”們的殘酷壓力；緣于疫情期間“關門歇業(yè)、破產倒閉”對于個體工商戶、小微企業(yè)主經營理念的沖擊。

“求穩(wěn)怕變”的心理，“自己掙錢自己花”、“有多少錢理多大財”，“存錢應急”、“存錢備荒”的理財策略強化于疫情之中，延續(xù)于疫情之后，對于今后人們的理財思想理財方式的影響仍將持續(xù)。

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銀行存款多了，花的錢就少了，消費就不積極，市場就不活躍，民間投資就會減少，經濟專家很憂慮，政府部門很擔心。

銀行存款多了，流入股市的資金就少了，購買基金、債券、保險的就少了，股票市場、基金市場、債券市場、保險市場等等金融市場的交易規(guī)模交易數量就會受到影響。

銀行存款多了，尤其是定期存款增加了，銀行付的利息就增多，銀行的成本就增加，支出就增多。

所以，無論是經濟專家金融學者，還是政府部門銀行企業(yè)，都希望存款利率下調下降，這是經濟金融的內在邏輯市場邏輯。而且降低了存款利率，儲戶還積極地存款主動地存款，不用銀行員工費神耗力的攬存款、拉存款。所以，在下調完銀行定期存款利率之后，銀行的通知存款和協(xié)定存款利率也將于5月15日起下調。

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“調整存款利率是銀行根據自身資產負債情況按照市場化原則進行的自主選擇，應理性看待。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為銀行降低存款利率：

將有效降低銀行的負債綜合成本，為讓利實體經濟中薄弱環(huán)節(jié)和重點領域拓展空間。同時，存款利率下調，疊加經濟和市場情緒回暖，有助于消費和投資改善，促進居民儲蓄向常態(tài)回歸。

2022年4月以來，銀行的存款利率已經歷多輪下調，降幅最高達45個基點。為此，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰希望儲戶“逐步接受存款利率降低的新常態(tài)”。星圖金融研究院副院長薛洪言撰文指出，存款是典型的低波動（零波動）低收益產品，不能指望靠存款實現長期的財富保值增值；若要追求更高的收益，就要忍受高收益產品天然的高波動性。其實，對長期投資者而言，高波動不等于高風險，零波動的存款因跑不贏通脹反而有財富貶值風險。

專家們很有見的、意見很對，但刺激消費、擴大投資、活躍經濟，難道要以犧牲城鄉(xiāng)居民的利益為代價？難道降低銀行“負債綜合成本”、讓利實體經濟要讓儲戶來承擔嗎？讓民眾“接受存款利率降低的新常態(tài)”？“零波動的存款因跑不贏通脹反而有財富貶值風險”很對，那么，我們的幣值長期以來是穩(wěn)定的，還是不穩(wěn)定的？與人民銀行易鋼行長多次宣示的“不能讓老百姓手中的票子變毛了，不值錢了”，矛盾，還是不矛盾？

今年以來，隨著經濟的恢復經濟的回暖，什么都在漲價，但唯獨銀行存款利率在下降；另一方面，全世界的銀行都在上調利率，唯獨中國的銀行在下調利率，這是什么經濟奇觀？

隨著經濟的企穩(wěn)回升，公司企業(yè)的貸款需求大幅度上升，銀行貸款利率必將水漲船高，沒有下行的基礎和壓力，貸款利率不降降存款利率，銀行的算盤是不是太“精”了？另一方面，隨著疫情的結束，城鄉(xiāng)居民的消費逐步恢復，有的甚至是報復性增長，一季度、“五一”假期相關消費數據甚至好于2019年同期水平，城鄉(xiāng)居民存款的增長并沒有影響消費的增長，此時拿存款增長說事，合適不合適？

坦率地說，我國幣值長期以來不穩(wěn)定，長期低于通貨膨脹的水平，存款長期低利率水平讓一般儲戶難以分享經濟、金融發(fā)展的紅利，卻承受了部分經濟金融運行的代價成本。

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江蘇銀行在江蘇區(qū)域內的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達3.5%。為此近期江蘇很多地方的存款客戶，紛紛趕往上海去存錢，甚至不惜坐高鐵趕在銀行開門之前去排隊取號。驅動他們這樣做的原因只有一個，那里的利率比本地的高。據網友推算，雖然只有0.4%的利率差距，但真金白銀算下來可不少。比如，以3年定期為例，如果是10萬元，上海要比江蘇多1200元，20萬是2400元，50萬是6000元。

為此，坊間將這類跨省跨城存款人戲稱為“存款特種兵”，或將這種存款戲稱為“特種兵式存款”。

“存款特種兵”、“特種兵式存款”是一個有趣的現象，也是一個耐人尋味地現象，不是人們見小，而是人們對于存款的收益非常重視。事實上，它提出一個嚴肅地問題：如何保護居民的儲蓄存款？

窮人喜歡存錢，落后地區(qū)貧困地區(qū)的人們存款意愿強烈，這是金融的一個規(guī)律。對于我國普通居民、絕大多數的群眾來說，儲蓄存款是其為數有限的金融資產，是家庭極其重要的儲蓄，甚至是血汗錢、保命錢，因此，保護城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款極其重要。同時，我國也是一個多災多難的國家，我們居民歷來重視儲蓄，此次新冠疫情引發(fā)的居民投資理財觀念的變化有其必然性合理性，需要有關方面高度重視。

穩(wěn)定居民存款，確保居民資金保值增值，既是保持幣值穩(wěn)定、穩(wěn)定經濟金融的需要，也是踐行金融為人民服務思想的需要，因此，銀行要處理好當前利益和長遠利益的關系，在核算銀行成本的同時，也要劃算儲戶的收益，不能為銀行一時利益寒了儲戶的心。對于政府有關部門而言，需要創(chuàng)新發(fā)展思路，開拓經濟新的增長點，平衡好企業(yè)利益和居民利益，不能讓城鄉(xiāng)居民承擔經濟發(fā)展的成本，不能讓居民負擔企業(yè)發(fā)展的代價。

（作者系昆侖策研究院特約研究員，作者單位：人民銀行河南省焦作市中心支行；來源：昆侖策網【原創(chuàng)】）