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      銀行不會(huì)倒閉？2013年，埃森哲在一份報(bào)告中預(yù)測(cè)，到2020年的美國，傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。

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存款就送大米、雞蛋、省內(nèi)游 

銀行“拉存款”招數(shù)越來越露骨

在杭州某家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)大廳里，放了一大摞宣傳單頁，上面印有各式各樣存定期存款搭配贈(zèng)送的禮品清單：

存1萬元送東北大米10斤+抓雞蛋游戲

存2萬元送東北大米20斤+百雀羚+清潔手套+牙膏

存5萬元送東北大米50斤+生活用品套裝+第三輪生肖郵票套裝……

據(jù)銀行工作人員稱，存滿10萬，還能再送省內(nèi)游名額。這些也都是為了吸引存款所做出的無奈之舉，也許一些阿姨大爺看到有禮品可以拿，還是愿意在年底存?zhèn)€10萬元、20萬元1年期定期存款的。

不知從何時(shí)起，在余額寶等貨幣基金面前，銀行業(yè)的活期及定期存利率已然形同虛設(shè)。

根據(jù)中國人民銀行給的相關(guān)數(shù)據(jù)，2017年中國人個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)已經(jīng)減少了3萬億人民幣，而且銀行存款業(yè)務(wù)的增速也已經(jīng)跌破了10%。

存款業(yè)務(wù)對(duì)銀行的重要性非同小可。為了拉存款，不少銀行員工正在上演著“一人在銀行，全家跟著忙”的繁忙景象。

 “存款送禮這些招數(shù)我們也用。年底攬儲(chǔ)壓力實(shí)在太大，很多都是好朋友幫忙，為了還人情，我們現(xiàn)在會(huì)送點(diǎn)更值錢的禮品。”一家商業(yè)銀行工作人員透露，這是他們把自己的績(jī)效掏出來給客戶的，方便明年拉存款。

誰能想到，銀行也會(huì)有賺錢難、賺錢苦的日子。

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網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、裁員潮，

銀行的好日子不再有了

近期一組驚人數(shù)據(jù)揭開了銀行業(yè)的真相：

工農(nóng)中建交中國五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、甚至連農(nóng)村信用社，都在“關(guān)門”。最近4個(gè)月，它們關(guān)了326個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。就算剛剛過去的1月份，仍然沒停下腳步，關(guān)門數(shù)量已達(dá)22個(gè)。

從被關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)類別看，僅銀行社區(qū)支行和小微支行就有137家；農(nóng)商行的分理處也達(dá)到了62家。兩者合計(jì)199家，占關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量過半。

波及全國29個(gè)?。ê陛犑校?，其中浙江最慘烈，關(guān)了42個(gè)。緊接著是云南、北京、天津、四川、上海。

除了各類農(nóng)商行，關(guān)掉數(shù)量最多的就數(shù)民生銀行，4個(gè)月直接關(guān)掉49個(gè)。緊接著就是平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行。

同時(shí)大量的ATM機(jī)正在變?yōu)閺U銅爛鐵。

因?yàn)楝F(xiàn)在沒人取現(xiàn)金了，沒人去ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬了，一個(gè)月收取的手續(xù)費(fèi)，連租金都不夠。

銀行員工也在面臨下崗，僅僅一家平安銀行，2017年就大裁減員6600人，減少17.87%。要知道2011年、2012年銀行業(yè)資產(chǎn)大擴(kuò)張時(shí)期，平安銀行當(dāng)年員工總數(shù)可是大增76.01%。

為什么要減員？全部被網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行替代了。一個(gè)網(wǎng)站、一個(gè)手機(jī)軟件，抵過幾千號(hào)人。而2017上半年，僅僅四大行員工總數(shù)就比年初減少了超2.5萬人。

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傳統(tǒng)銀行正在加速被時(shí)代淘汰

《失控》的作者凱文•凱利曾預(yù)測(cè)，“二十年內(nèi)，傳統(tǒng)銀行會(huì)消失。”現(xiàn)在看來，根本不需要，很有可能就在這幾年。

不久前，法國零售銀行協(xié)會(huì)對(duì)全球150位銀行家進(jìn)行問卷調(diào)查，當(dāng)被問及“誰會(huì)是他們接下來最大的潛在威脅”時(shí)，大多數(shù)的銀行家填寫了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的名字：谷歌。

如果在中國，這個(gè)名字可能是，支付寶。

業(yè)內(nèi)人士稱：“目前的趨勢(shì)是，移動(dòng)支付消滅現(xiàn)金、銀行卡，互聯(lián)網(wǎng)消滅網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)。” 

近年來，以移動(dòng)支付為代表的金融科技，正在全面發(fā)起對(duì)于傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)。

不僅僅是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對(duì)信用的理解以及互動(dòng)的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所完全陌生的。

也就是說，你并沒有做錯(cuò)，但已被擊敗。

手機(jī)銀行那么方便，近年來，很多人幾個(gè)月都去不了一次銀行辦理業(yè)務(wù)了。

于是那么多的銀行網(wǎng)點(diǎn)就顯得十分浪費(fèi)，隨著土地成本、人力成本、維護(hù)成本、經(jīng)營(yíng)成本走高，收入減少，支出卻不斷增加。

而且，由于余額寶等現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)和沖擊，銀行還要面對(duì)存款搬家的窘境，已經(jīng)不能單單靠拉存款放貸過日子了。

拉不到存款，銀行就只能想盡其它辦法賺錢，為了避開監(jiān)管，東繞西繞搞各種名目沒少下功夫。

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史上最嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代

剛性兌付一去不復(fù)返

大家銀行理財(cái)買習(xí)慣了，都覺得會(huì)是剛性兌付的。實(shí)際上，銀行過去拉不到存款，都是靠銀行理財(cái)來拉資金，所以里面的貓膩是最多的也是最復(fù)雜的。

最近就爆出“交行3億理財(cái)產(chǎn)品陷違約風(fēng)波”。

該產(chǎn)品發(fā)行于2010年，規(guī)模為3億，100萬元起投，銷售對(duì)象是該行私人銀行客戶，投資方向則是預(yù)備上市的企業(yè)，也就是IPO前投資，屬于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)型產(chǎn)品。

然而，2017年12月，產(chǎn)品到期后，交行給出的兌付方案是按照年單利4%分配收益。這個(gè)收益顯然沒有達(dá)到投資人預(yù)期，部分投資人認(rèn)為銀行沒能及時(shí)全面披露信息，提出查看賬目明細(xì)和審計(jì)報(bào)告，而交行則以已經(jīng)按規(guī)定披露信息為由，拒絕了投資人的要求。

所以銀行到底拿著這些錢去干什么了？投資者也不知道，這里面就存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

我們知道，銀行是開發(fā)商最大的金主。

近年來之所以地王頻出，并非房地產(chǎn)公司都是土豪，主要原因之一，就是銀行的表外業(yè)務(wù)通過信托產(chǎn)品、資管計(jì)劃、地產(chǎn)基金等進(jìn)入了這些地王項(xiàng)目，而這背后就是銀行的理財(cái)資金。

眾所周知，房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)綁架了整個(gè)經(jīng)濟(jì)，幾乎吸干了其它實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血。

房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)一旦達(dá)到頂點(diǎn)，對(duì)銀行業(yè)的影響也是致命的。

中財(cái)辦辦公室巡視員方星海以個(gè)人名義發(fā)出了盛世危言，“也許未來某個(gè)時(shí)候，就會(huì)有一兩家中小型的銀行發(fā)生擠提、倒閉可能性是很大的”。

為了扭轉(zhuǎn)這個(gè)局面，“房住不炒”已經(jīng)寫入十九大報(bào)告。對(duì)于潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，國家已經(jīng)不能坐視不理了！

去年11月，隨著《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》正式出臺(tái)，要求銀行不能承諾保本保息，理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。

剛剛過去的2017被稱為“最嚴(yán)監(jiān)管年”，自剛剛履新的銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清對(duì)外釋放強(qiáng)監(jiān)管的信號(hào)開始，一場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴就此拉開。而進(jìn)入2018年，監(jiān)管文件出臺(tái)頻率大幅提高，僅僅一月，銀監(jiān)會(huì)連發(fā)了5道公文，刀刀都是對(duì)著銀行而去。

面對(duì)銀行的種種亂象，監(jiān)管層是絕不手軟，嚴(yán)格對(duì)銀行自有資金的信貸進(jìn)行清查，旨在清理銀行同業(yè)、委貸等業(yè)務(wù)中存在的違規(guī)通道。

一年之內(nèi)，3452張罰單，1877家機(jī)構(gòu)、1547名責(zé)任人員被罰，罰沒金額近30億元！與2016年相比，處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)近3倍，罰沒金額超過10倍。

而且，自從銀行破產(chǎn)條例出現(xiàn)后，很多人才發(fā)現(xiàn)原來銀行也并非絕對(duì)靠譜。原來國家是允許銀行破產(chǎn)的?。?/span>

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任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)

2018年，銀行的苦日子才剛剛開始。

一來要為過去的錯(cuò)負(fù)責(zé)，不知道還要被罰沒多少錢；二來賺錢不易，不能像以前一樣亂搞賺錢；三來還要理順自己的過錯(cuò)，解決已經(jīng)存在的問題。

這場(chǎng)風(fēng)暴，并不是每一個(gè)人都可以熬過去的。

大家把錢放到銀行理財(cái)拿著4%的收益，企業(yè)最終借到錢的成本卻要18%，這里面到底有多亂，身為局外人的投資者并不清楚。

所以，對(duì)于銀行理財(cái)，一樣需要抱有敬畏之心，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，包括銀行理財(cái)。

高收益的背后必定匹配著高風(fēng)險(xiǎn)，城商小行優(yōu)勢(shì)不如國有大行，雖然并非都有問題，但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

希望大家投資理財(cái)?shù)腻X都能平安落地。

結(jié)語

也許，瘦死的駱駝比馬大。銀行可能不會(huì)倒閉，但一定會(huì)“面目全非”！

這是壞事嗎？錯(cuò)，這是銀行正在轉(zhuǎn)型，貨幣去現(xiàn)金化或數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。

今天，我們說“別了，銀行”，是我們正與300年來從未發(fā)生變化的傳統(tǒng)銀行告別，是我們正在迎接一個(gè)全新的時(shí)代。