銀行大撤退正在上演，你的錢該如何安放？
點擊： 作者：海外眼 來源：擺古論今公眾號 發布時間:2018-02-06 10:19:50
銀行不會倒閉？2013年，埃森哲在一份報告中預測，到2020年的美國，傳統銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。
1
存款就送大米、雞蛋、省內游
銀行“拉存款”招數越來越露骨
在杭州某家商業銀行的營業大廳里，放了一大摞宣傳單頁，上面印有各式各樣存定期存款搭配贈送的禮品清單：
存1萬元送東北大米10斤+抓雞蛋游戲
存2萬元送東北大米20斤+百雀羚+清潔手套+牙膏
存5萬元送東北大米50斤+生活用品套裝+第三輪生肖郵票套裝……
據銀行工作人員稱，存滿10萬，還能再送省內游名額。這些也都是為了吸引存款所做出的無奈之舉，也許一些阿姨大爺看到有禮品可以拿，還是愿意在年底存個10萬元、20萬元1年期定期存款的。
不知從何時起，在余額寶等貨幣基金面前，銀行業的活期及定期存利率已然形同虛設。
根據中國人民銀行給的相關數據，2017年中國人個人活期存款業務已經減少了3萬億人民幣，而且銀行存款業務的增速也已經跌破了10%。
存款業務對銀行的重要性非同小可。為了拉存款，不少銀行員工正在上演著“一人在銀行，全家跟著忙”的繁忙景象。
“存款送禮這些招數我們也用。年底攬儲壓力實在太大，很多都是好朋友幫忙，為了還人情，我們現在會送點更值錢的禮品。”一家商業銀行工作人員透露，這是他們把自己的績效掏出來給客戶的，方便明年拉存款。
誰能想到，銀行也會有賺錢難、賺錢苦的日子。
2
網點關停、裁員潮，
銀行的好日子不再有了
近期一組驚人數據揭開了銀行業的真相：
工農中建交中國五大行、股份行、城商行、農商行、甚至連農村信用社，都在“關門”。最近4個月，它們關了326個銀行營業網點。就算剛剛過去的1月份，仍然沒停下腳步，關門數量已達22個。
從被關停的網點類別看，僅銀行社區支行和小微支行就有137家；農商行的分理處也達到了62家。兩者合計199家，占關停網點數量過半。
波及全國29個省（含直轄市），其中浙江最慘烈，關了42個。緊接著是云南、北京、天津、四川、上海。
除了各類農商行，關掉數量最多的就數民生銀行，4個月直接關掉49個。緊接著就是平安銀行、浦發銀行、建設銀行。
同時大量的ATM機正在變為廢銅爛鐵。
因為現在沒人取現金了，沒人去ATM機轉賬了，一個月收取的手續費，連租金都不夠。
銀行員工也在面臨下崗，僅僅一家平安銀行，2017年就大裁減員6600人，減少17.87%。要知道2011年、2012年銀行業資產大擴張時期，平安銀行當年員工總數可是大增76.01%。
為什么要減員？全部被網上銀行、手機銀行替代了。一個網站、一個手機軟件，抵過幾千號人。而2017上半年，僅僅四大行員工總數就比年初減少了超2.5萬人。
3
傳統銀行正在加速被時代淘汰
《失控》的作者凱文•凱利曾預測，“二十年內，傳統銀行會消失。”現在看來，根本不需要，很有可能就在這幾年。
不久前，法國零售銀行協會對全球150位銀行家進行問卷調查，當被問及“誰會是他們接下來最大的潛在威脅”時，大多數的銀行家填寫了一家互聯網公司的名字：谷歌。
如果在中國，這個名字可能是，支付寶。
業內人士稱：“目前的趨勢是，移動支付消滅現金、銀行卡，互聯網消滅網點、ATM機。”
近年來，以移動支付為代表的金融科技，正在全面發起對于傳統銀行的挑戰。
不僅僅是產品和利息，而是一種新的服務和思維，它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈，是銀行業所完全陌生的。
也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。
手機銀行那么方便，近年來，很多人幾個月都去不了一次銀行辦理業務了。
于是那么多的銀行網點就顯得十分浪費，隨著土地成本、人力成本、維護成本、經營成本走高，收入減少，支出卻不斷增加。
而且，由于余額寶等現金理財產品的出現和沖擊，銀行還要面對存款搬家的窘境，已經不能單單靠拉存款放貸過日子了。
拉不到存款，銀行就只能想盡其它辦法賺錢，為了避開監管，東繞西繞搞各種名目沒少下功夫。
4
史上最嚴監管時代
剛性兌付一去不復返
大家銀行理財買習慣了，都覺得會是剛性兌付的。實際上，銀行過去拉不到存款，都是靠銀行理財來拉資金，所以里面的貓膩是最多的也是最復雜的。
最近就爆出“交行3億理財產品陷違約風波”。
該產品發行于2010年，規模為3億，100萬元起投，銷售對象是該行私人銀行客戶，投資方向則是預備上市的企業，也就是IPO前投資，屬于高風險高回報型產品。
然而，2017年12月，產品到期后，交行給出的兌付方案是按照年單利4%分配收益。這個收益顯然沒有達到投資人預期，部分投資人認為銀行沒能及時全面披露信息，提出查看賬目明細和審計報告，而交行則以已經按規定披露信息為由，拒絕了投資人的要求。
所以銀行到底拿著這些錢去干什么了？投資者也不知道，這里面就存在著巨大的風險。
我們知道，銀行是開發商最大的金主。
近年來之所以地王頻出，并非房地產公司都是土豪，主要原因之一，就是銀行的表外業務通過信托產品、資管計劃、地產基金等進入了這些地王項目，而這背后就是銀行的理財資金。
眾所周知，房地產業已經綁架了整個經濟，幾乎吸干了其它實體經濟的血。
房地產的風險一旦達到頂點，對銀行業的影響也是致命的。
中財辦辦公室巡視員方星海以個人名義發出了盛世危言，“也許未來某個時候，就會有一兩家中小型的銀行發生擠提、倒閉可能性是很大的”。
為了扭轉這個局面，“房住不炒”已經寫入十九大報告。對于潛在的系統性金融風險，國家已經不能坐視不理了！
去年11月，隨著《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》正式出臺，要求銀行不能承諾保本保息，理財產品剛性兌付的時代已經一去不復返了。
剛剛過去的2017被稱為“最嚴監管年”，自剛剛履新的銀監會主席郭樹清對外釋放強監管的信號開始，一場監管風暴就此拉開。而進入2018年，監管文件出臺頻率大幅提高，僅僅一月，銀監會連發了5道公文，刀刀都是對著銀行而去。
面對銀行的種種亂象，監管層是絕不手軟，嚴格對銀行自有資金的信貸進行清查，旨在清理銀行同業、委貸等業務中存在的違規通道。
一年之內，3452張罰單，1877家機構、1547名責任人員被罰，罰沒金額近30億元！與2016年相比，處罰機構數量增長近3倍，罰沒金額超過10倍。
而且，自從銀行破產條例出現后，很多人才發現原來銀行也并非絕對靠譜。原來國家是允許銀行破產的啊！
5
任何投資都有風險
2018年，銀行的苦日子才剛剛開始。
一來要為過去的錯負責，不知道還要被罰沒多少錢；二來賺錢不易，不能像以前一樣亂搞賺錢；三來還要理順自己的過錯，解決已經存在的問題。
這場風暴，并不是每一個人都可以熬過去的。
大家把錢放到銀行理財拿著4%的收益，企業最終借到錢的成本卻要18%，這里面到底有多亂，身為局外人的投資者并不清楚。
所以，對于銀行理財，一樣需要抱有敬畏之心，任何投資都是有風險的，包括銀行理財。
高收益的背后必定匹配著高風險，城商小行優勢不如國有大行，雖然并非都有問題，但是風險相對較大。
希望大家投資理財的錢都能平安落地。
結語
也許，瘦死的駱駝比馬大。銀行可能不會倒閉，但一定會“面目全非”！
這是壞事嗎？錯，這是銀行正在轉型，貨幣去現金化或數字化已成為不可逆轉的大趨勢。
今天，我們說“別了，銀行”，是我們正與300年來從未發生變化的傳統銀行告別，是我們正在迎接一個全新的時代。
責任編輯：向太陽
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