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馬超：鴻蒙系統將給移動金融格局帶來新的重大變數

點擊：4050  作者：馬超    來源：看懂經濟 微信號  發布時間:2021-08-03 10:59:57

 

  文|馬超  金融科技專家，阿里云MVP

 

盤古一笑鴻蒙開，神兵負圖從天來。2020年數字經濟徒然興起并持續火爆，很多公司都從數字經濟的大潮中找到了跨越式發展的突破點，紛紛躬身入局，以奪取數字經濟的高地。很多之前難得在公眾場合露面的企業家們，都親自來到工廠車間乃至田間地頭，開啟了直播帶貨的主播生涯。比如水滴公司創始人沈鵬和唱吧創始人陳華都開設了直播間，為自己公司的產品宣傳代言，雖然人氣不及頭部主播，卻也獲得了社會各界的一致好評。

 

在數字經濟這一片繁榮的背后，科技力量起到了關鍵性的助力作用。隨著數字化進程的深入，銀行業也開始認識到人工智能、區塊鏈等新興科技在提升金融運轉效率等方面的優勢，不過現在的金融科技生態圈，留給金融業的機會卻不多了。

 

在過去一年中，全世界的網民似乎都在給手機做瘦身，這其中還以中國用戶為甚，每個手機中常駐的APP數量由兩年前的13個下降到了現在的不到10個。常用小程序的數量雖然保持在6個沒有變化，但是考慮到去年健康寶是小程序中的必備一員，由此可以看出其實小程序走也上了向贏者通吃的道路。目前金融類APP當中只有支付寶屬于手機常駐軍團，除此之外基本沒有作何手機銀行或者掌上證券的金融APP上榜。不過我們也觀察到這樣一個有趣的現象，那就是鴻蒙2.0正式推出以后，不少銀行、證券公司都快速進行了跟進。我們知道如果鴻蒙能夠成功的話，那么這將是中國第一個自主的IT生態，因此金融行業在接連錯失、互聯網及移動互聯網時代之后，不可能再與鴻蒙時代的入場券失之交臂。

 

從最新的情況來看鴻蒙將著眼于萬物互聯的IoT時代，通過分布式總線打造極致的用戶體驗平臺成為物聯網的核心，按照最保守的估計，IoT物聯網所帶來的流量也將達到移動互聯網的30倍。我們知道互聯網金融的本質邏輯就是移動終端帶來了大數據紅利，那么照此推論鴻蒙的生態很可能創造金融科技發展的第二生長曲線，因此銀行積極布局鴻蒙也是明智之舉。

 

01

鴻蒙對于金融業的意義

 

正如前文所說鴻蒙是分布式的操作系統，不管用戶用的是電視、平板還是手機其實都是與鴻蒙互動，甚至開空調、刷門禁、交電費也可以全部在鴻蒙體內閉環，鴻蒙的生態將比現在的移動互聯網獲得更高的用戶粘性與互動頻率。公開資料顯示工行信息系統的日均交易量已經突破了5億筆，農行、建行的日均交易量也達到了3億筆的量級。不過隨著鴻蒙萬物互聯生態的不斷生長，這樣的交易量增速可能還將保持下去。除了帶來巨大的流量紅利以外，鴻蒙還特別適合做場景金融與嵌入式金融，對于金融業來說鴻蒙意義重大。

 

打破地域限制，拓寬獲客渠道：鴻蒙的主要特點是萬物互聯，與用戶的互動頻率更高，而加入鴻蒙生態將給銀行帶來更多的客戶行為數據，以高頻互動數據為依托，可以描繪出更加精準的用戶畫像，并由此獲得進一步的營銷機會。這種基于物平網的業務閉環有助于銀行打破此前的地域限制，使銀行服務的輻射范圍更廣，拓寬銀行的獲客渠道。

 

加強風控力度，提升資產質量：鴻蒙+將使金融產品既具備互聯網的審批速度，又擁有傳統銀行業的審批質量，不但能夠快速響應客戶需求，而且還能借助數據的力量，將自身風險控制手段升級，由之前的人工線下審批，迭代升級成智能模型與人工審核相結合的模式，做到保質保量的精準投放普惠金融資源。

 

推動新銀行革新銀行體系：鴻蒙是一款必須依托于科技的力量才能落地生根的產品，隨著新技術的不斷引入，銀行也需要對于原有技術體系進行革新與升級，為進一步數字化轉型奠定基礎。

 

正如前文所述，鴻蒙不但給銀行帶來了更大的交易量，也要求銀行快速響應客戶的交易請求，為客戶提供良好的體驗，這將倒逼銀行不斷引入數字化技術，對于風險控制手段進行全面的迭代升級，為社會大眾提供高質量的金融服務。

 

02

鴻蒙+轉型之難

 

不同于傳統金融業資本規模為王的競爭模式，鴻蒙+金融比拼的不是關系、不是人脈，而是客戶體驗。而客戶體驗本質上又是比拼金融企業的科技研發與高效運維的實力。所以從這個角度來看，占有金融科技優勢的銀行未來才能占據競爭高點。但是數字化轉型，全面擁抱鴻蒙這樣的新技術，對于以審慎經營為生存底線的銀行來說也并非一片坦途，據筆者觀察主要有以下兩點風險存在：

 

客戶隱私保護要求提升：由于數字化、線上化的金融產品種類豐富而且交易流程長，敏感信息外瀉的可能性也會隨之增長，因此對客戶隱私保護的要求也會提高。鴻蒙作為一款新興的操作系統，其在信息安全尤其是金融級別的安全方面還有很長的路要走，不過在進行鴻蒙+轉型時，金融行業不能以技術新、交易鏈長作為客戶隱私保護不利的借口。如果開拓過程中發生客戶信息泄露的事件，那么將極大影響鴻蒙在金融行業推廣的進程。

 

國家安全檢測中心的最新報告顯示，目前95%以上的信息泄露事件都發生于公司內部員工的不當行為，而只有5%是由黑客外部攻擊造成的，因此制訂嚴格的內控方案來，防止鴻蒙的分布式特性成為客戶隱私由內部泄露的渠道也是銀行信息安全部門所需要重點考慮的問題。

 

信息安全水平亟待增加：以鴻蒙為代表的新一代數字化產品一般依靠人臉、指紋等生物特征識別客戶身份。不過隨著人工智能技術的不斷發展，生物特征的偽造技術也迎來了一輪爆發期。在SIGGRAPH（暨國際計算機圖形學會）的2018年年會上一個由斯坦福大學、慕尼黑技術大學、巴斯大學等科研究機構聯合研發的”Deep Video portrait”系統橫空出世，該技術不但能讓被替換的人臉完全模仿原視頻中人物的表情，甚至在放大對比時，兩個視頻在發絲和睫毛的表現上都能做到極度的精確，后來其論文被發表在了《ACM圖形交易》上。

 

目前在全球最大的開源社區github上，由”Deep Video portrait”技術衍生而來的開源項目數量不下十幾個，其中以faceswap、Openfaceswap等開源項目為代碼的換臉技術在github上的更新與討論十分熱烈，這也讓銀行對數字化技術所帶來的金融安全風險給予足夠的重視，考慮使用人臉、聲紋、瞳距等多模態方法來防范安全風險。

 

03

鴻蒙+轉型所面臨的挑戰

 

在疫情的影響下銀行柜面客戶減少的趨勢已經不可逆轉，而之前金融企業的手機、網銀等線上渠道，受開通方式的限制，沒有自發增長的屬性，因此全面打通互聯網獲客手段進行數字化、鴻蒙+轉型，已經成為金融行業的必然選擇。不過與互聯網企業相比，銀行在技術方面面臨的挑戰還很多。

 

金融業科技水平需要提升：為提高系統的可伸縮及擴展性，目前先進的互聯網IT系統往往使用分布式集群的架構，集群內各節點承擔的工作份量平均，這樣的分布式系統調度起來成本最低。但是金融機構的核心系統往往還在使用以Oracle為中心式數據庫。在我國大中型銀行里，只有中信與民生兩家進行了核心系統的分布式改造工作，而整個業務還鮮有其它改造的案例。不過正如前文所述普惠金融產品的推廣會使銀行與客戶的互動量大幅上升，這將是目前銀行以Oracle為主的中心式數據庫難以承載的負擔。

 

鴻蒙的用戶體驗將比互聯網產品更加極致，在分布式的萬物互聯體系下突發流量難以避免，不過此前銀行系統尤其是核心系統往往還依賴于IOE等集中式技術方案，不支持彈性伸縮，無法自如應對這種突發情況的沖擊。不過對于錯誤、紕漏容忍性極低的銀行，將系統改造全面云化，其難度遠比BAT等互聯網公司大得多，因此如何快速完成技術升級，對于銀行的鴻蒙+戰略來講是一個比較大的挑戰。

 

傳統風控手段難以適應轉型節奏：在鴻蒙場景式、嵌入式的產品體系中，金融行業的營銷機會往往是轉瞬即逝的，尤其是額度低、頻率高的普惠金融更是如此，想抓住機會就必須提供更優質的客戶體驗，授信業務最好達到秒貸的級別，而從前金融產品沿用傳統產品流程的方案，恐怕難以適應鴻蒙時代的節奏。

 

營銷模式與獲客手段面臨調整：鴻蒙分布式的特性本質上是使各合作渠道成為銀行的網點，或者說數字化產品是為直播帶貨場景而設計的。比如普惠金融一個典型的應用就是與直播平臺合作，使得銀行的銷售人員可以在直播平臺上直接推廣自身的產品，從這個角度上講銀行的客戶經理要從之前的對面營銷的方式，轉變為李佳琦式的直播帶貨員；網點陣地式的營銷模式要轉變為線上互動的營銷方式。

 

04

鴻蒙+的應對之道

 

當然鴻蒙+金融還屬于一個新興的事物，未來如何發展尚需要具體深入了解，不過在IOT時代，傳統銀行的短板在于技術實力，而華為的短板在于行業經驗，雙方互補性很強，互相取長補短是前進的方向，筆者認為未來行業可以朝著以下幾個方面進行發力：

 

成立金融鴻蒙聯盟，主導行業標準：在數字化的大潮中，得標準者得天下,無論是銀聯的《銀行卡聯網聯合技術規范》還是網聯的《支付機構接入網聯平臺的接口標準》，都直接終結了當時的支付亂局。無論如何強調標準的重要性都不會過分，銀行業一定要把握目前的窗口期，爭取形成聯盟，共同制訂相關技術及業務標準，把握標準制訂的主導權，并大力推廣自身標準規范，才能立于不敗之地。

 

探索建立鴻蒙+金融云邊端結合的體系：單獨一家機構難以駕馭物聯網轉型的體系建設，而通過金融聯盟共建云、邊、端結合的體系，將是一個值得探索的方向 ，而且目前主流的云服務商都是通過規模效應降低IT成本，而如果銀行金融科技聯盟成立，那么聯合打造行業云以提高IT效率,也是一個不錯的選擇。

 

加強AI技術的儲備，提升數據使用效率：正如前文所述鴻蒙將帶來更多與客戶的互動數據，而且對于授信額度的審批時效要求也更高，傳統風控手段必須向AI方向升級才能滿足競爭需求，而利用AI充分發揮鴻蒙數據的價值，也是金融的營銷與風控模式能否成功轉型的關鍵。

 

鴻蒙+以其特有的共享、共贏的服務理念都與金融回歸實體的時代需求高度重合，所以這也是金融業科技部門一次涅槃重生的契機。雖然鴻蒙+轉型對技術要求更高，時間也更為緊迫，但只要把握住這次機會，爭取率先統一銀行“鴻蒙+轉型”的技術標準，成為時代潮流的領跑者，就能讓銀行業在技術上與科技巨頭重回同一起跑線，為今后更進一步的服務體系升級打下緊實基礎。

 

來源：看懂經濟微信號