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李嵐：從共建共享到共贏共富 浙商銀行“數(shù)智金融”模式帶來的啟示

點擊：2539  作者：李嵐    來源：人民論壇網(wǎng)微信號  發(fā)布時間:2023-06-28 10:38:46

 

 

一個“金服寶·小微”平臺，以數(shù)智化的手段，使小微企業(yè)申貸成功率升至40%，貸款利率平均下降0.22個百分點，成為浙江省數(shù)字化改革和融資暢通工程升級版的標志性成果。一項“供應鏈金融綜合服務應用”，以“一點授信、鏈式流轉、多處受益”的全新供應鏈金融模式，打破了一直以來上下游交易場景流動性吃緊的魔咒。一種“數(shù)智共富貸”產(chǎn)品，以“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，快速撬動金融資源，推動政策工具精準觸達，激活了山區(qū)26縣的“共富細胞”……

 

浙江是全國數(shù)字化改革最早、最快，也是成效最突出的省份之一。作為金融創(chuàng)新應用的探路者和實踐者，浙商銀行通過打造數(shù)智金融服務新模式，強化數(shù)字化成果應用，不斷提升、豐富和優(yōu)化金融供給，讓銀行自身的數(shù)字化改革，真正成為做強做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟的有效助力。而數(shù)智金融模式本身，也為同業(yè)帶來了新的啟示。

 

啟示之一：數(shù)智化賦能重構經(jīng)營模式

 

在杭州市臨平農(nóng)貿(mào)市場，吳老板經(jīng)營著一家鹵味店。雖是小本經(jīng)營，但生意也還紅火。為了方便隨時進貨，他一直希望擁有一筆隨借隨還、利率較低的備用資金。然而，由于缺少抵押物，他的貸款申請屢屢受挫。

 

“試試我們的‘臨平·普惠數(shù)智貸’吧。”一天，浙商銀行杭州臨平支行的客戶經(jīng)理來農(nóng)貿(mào)市場走訪，他建議吳老板在手機上嘗試著申請一下，沒想到25萬元信用貸款當天就到賬了。更讓吳老板欣喜的是，不用跑銀行，動動手指就能隨借隨還。

 

去年，浙商銀行與杭州臨平區(qū)政府試點推出“金服寶·小微”數(shù)字化金融服務平臺，通過物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術集成應用和突破創(chuàng)新，為中小微企業(yè)、個體工商戶等提供涵蓋財稅服務、融資理財?shù)纫幌盗墟準骄C合服務。

 

而“臨平·普惠數(shù)智貸”正是運用“數(shù)+智”創(chuàng)新推出的小微信貸產(chǎn)品之一。由于具有“掌上申、抵押免、無紙簽、智能批、套餐選、循環(huán)用”的特點，能夠精準、高效緩解融資難題，“普惠數(shù)智貸”被當?shù)匦∥⑵髽I(yè)譽為“金融家庭醫(yī)生”。

 

值得關注的是，“金服寶·小微”平臺建設作為探索構建多方參與、共建共享的金融生態(tài)實踐，浙商銀行運用數(shù)字化技術重塑服務模式，進一步激發(fā)了金融的功能屬性，從而優(yōu)化了金融供給。截至5月底，浙商銀行借助平臺完成臨平區(qū)域小微客戶貸款投放3.95億元。

 

近年來，順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，各家銀行積極深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)歸集與應用，持續(xù)拓展數(shù)智金融生態(tài)場景。數(shù)字化轉型已成為銀行調整生產(chǎn)關系以適應新生產(chǎn)力發(fā)展的必然選擇。

 

據(jù)了解，去年以來，浙商銀行加快推進數(shù)字化轉型進程，以數(shù)字化思維和理念提升自身數(shù)字化能力，以市場、客戶需求為導向豐富和創(chuàng)新產(chǎn)品服務體系，提出“185N”體系構架和“數(shù)智浙銀·微海”生態(tài)，持續(xù)聚焦50余項具有浙銀辨識度的重大應用落地生效。

 

在浙商銀行黨委書記陸建強看來，發(fā)展數(shù)智金融，更重要的是深化數(shù)據(jù)的智能化應用，實現(xiàn)“以數(shù)據(jù)跑代替人跑”。而通過對內(nèi)部管理、外部展業(yè)的數(shù)智化賦能，金融業(yè)的經(jīng)營模式有望被打破重構，進一步完善金融服務體驗。

 

啟示之二：以智能協(xié)同取代同業(yè)過度競爭

 

缺資金、流動性吃緊可謂是供應鏈上下游企業(yè)普遍存在的問題；而受制于數(shù)據(jù)共享、信任傳遞、風險控制等技術難題，供應鏈金融功能往往難以進一步拓展。如何緊扣產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈部署創(chuàng)新鏈，加快提升金融科技對實體經(jīng)濟的支撐能力，成為亟待探索的課題。

 

“數(shù)智金融的核心內(nèi)涵，就是金融機構圍繞特定區(qū)域、特定政策、產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈等具體的業(yè)務場景采集數(shù)據(jù)并將數(shù)據(jù)模型化、信用化，用以信貸投放決策和風險判斷的金融服務模式。”浙商銀行科技創(chuàng)新部相關負責人表示。

 

2022年11月9日，2022年世界互聯(lián)網(wǎng)大會烏鎮(zhèn)峰會召開，電機產(chǎn)業(yè)大腦3.0在浙江烏鎮(zhèn)正式亮相，受到關注。據(jù)悉，通過電機產(chǎn)業(yè)大腦，迄今已為上百家中小企業(yè)降低了大宗原材料采購成本，縮短了交貨周期。而這背后，正是浙商銀行數(shù)智供應鏈金融解決方案，為電機產(chǎn)業(yè)大腦場景提供的標準化模塊服務。

 

“電機產(chǎn)業(yè)鏈上游中小供應商在‘舜智云金科平臺’上獲得鏈主企業(yè)臥龍電驅簽發(fā)的‘舜智云證’后，可直接轉讓給浙商銀行申請數(shù)字信用憑證融資。通過系統(tǒng)無縫對接，依托電機產(chǎn)業(yè)大腦交易數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技，鏈上企業(yè)能夠享受全線上化、資金秒到賬的融資服務。”浙商銀行戰(zhàn)略客戶與創(chuàng)新部相關業(yè)務負責人表示，落地以來，電機產(chǎn)業(yè)大腦已對接服務超150家產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，累計發(fā)放融資6.7億元。

 

據(jù)了解，作為制造業(yè)大省，浙江率先在國內(nèi)開展“產(chǎn)業(yè)大腦”建設，提出到2025年底實現(xiàn)百億級產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)業(yè)大腦應用全覆蓋。而隨著浙商銀行系統(tǒng)開啟數(shù)字化改革，基于產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的“產(chǎn)業(yè)大腦”數(shù)智金融服務模式不斷升級。截至今年5月，浙商銀行已實現(xiàn)智能電氣、電機、化工、化塑、畜牧等16個“產(chǎn)業(yè)大腦”合作項目落地，接入“產(chǎn)業(yè)大腦+未來工廠”用戶316戶，授信總額超188億元，累計發(fā)放融資217億元。而供應鏈金融綜合服務應用，作為浙商銀行數(shù)字化改革最為突出的標志性成果，入選了2022年浙江省數(shù)字化改革“最佳應用”。

 

“數(shù)智化的理念是一種讓所有相關方獲得更多價值的思維方式。在某種程度上，未來金融機構間的過度競爭將被限制，取而代之的是以服務實體經(jīng)濟為導向的智能協(xié)同。”陸建強說。

 

啟示之三：數(shù)字化精準匹配助力共同富裕

 

在浙江，越來越多的實踐表明，數(shù)智金融模式以多維、高頻的經(jīng)營數(shù)據(jù)為基礎實現(xiàn)了模型化、批量化授信；而基于海量數(shù)據(jù)的數(shù)智風控，打破信息壁壘，讓金融機構“敢貸愿貸”。不僅如此，數(shù)字化精準匹配信貸資金，還有效避免了過度融資和無效融資。

 

浙江山區(qū)26縣，經(jīng)濟發(fā)展薄弱，且勞動力供給、地形地貌、作物品種、基礎設施等均具有較大差異。如何找到金融服務與各縣發(fā)展目標定位的共振點？如何滿足山區(qū)小微企業(yè)的融資需求？

 

“這些問題，浙商銀行一直在思考、探索。”浙商銀行普惠金融部相關負責人表示，“我們遵循‘一縣一品、一業(yè)一策’原則，聚焦當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)金融場景需求，將大數(shù)據(jù)和人工智能技術應用融入?yún)^(qū)域定制型產(chǎn)品服務，創(chuàng)設了‘數(shù)智共富貸’，通過多維互聯(lián)，有效提升了服務質效。”

 

截至今年5月末，“數(shù)智共富貸”共推出45款系列產(chǎn)品，助力浙江山區(qū)26縣相關項目獲批授信額度超40億元，累計發(fā)放貸款6.47億元，受益農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體、個人經(jīng)營者、微型企業(yè)等920戶，為加快縮小地區(qū)差距，推動共同富裕打造了“浙銀樣板”。

 

更重要的是，依托數(shù)字化便捷高效的特點和金融工具的放大效應，數(shù)智金融快速撬動金融資源，精準覆蓋更多的普惠主體，放大了政策紅利，強化了政策效果。

 

在寧波，浙商銀行與奉化區(qū)政府探索助企紓困新模式，“奉化區(qū)政府以1700萬元左右的貸款貼息撬動浙商銀行6.9億元的小企業(yè)信貸投放，融資利率1.85%，做到‘一分鐘’融資、‘一站式’服務、‘一次性’辦結。”據(jù)浙商銀行有關負責人介紹，目前，“紓困貸”已從奉化推廣至寧波市8個區(qū)縣，余額達到30億元，服務小微客戶1858戶，真正實現(xiàn)了紓困政策的精準直達和有效覆蓋。

 

“數(shù)字化浪潮為金融助力共同富裕目標實現(xiàn)帶來巨大動能。”對此，陸建強感觸頗深，“數(shù)智金融助力消弭‘數(shù)字鴻溝’，提升金融資源配置效率。尤其在鄉(xiāng)村振興領域，金融機構可將農(nóng)村集體資金、資產(chǎn)、資源等納入數(shù)字化系統(tǒng)，打破信息孤島，‘一縣一策’制定金融解決方案，將鄉(xiāng)村治理‘軟環(huán)境’變?yōu)槿谫Y‘硬實力’，從而構建數(shù)字經(jīng)濟共享模式。”

 

來源 | 金融時報 作者 | 李嵐