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李嵐：從共建共享到共贏共富 浙商銀行“數(shù)智金融”模式帶來(lái)的啟示

點(diǎn)擊：  作者：李嵐    來(lái)源：人民論壇網(wǎng)微信號(hào)  發(fā)布時(shí)間:2023-06-28 10:38:46

 

 

一個(gè)“金服寶·小微”平臺(tái)，以數(shù)智化的手段，使小微企業(yè)申貸成功率升至40%，貸款利率平均下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，成為浙江省數(shù)字化改革和融資暢通工程升級(jí)版的標(biāo)志性成果。一項(xiàng)“供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)應(yīng)用”，以“一點(diǎn)授信、鏈?zhǔn)搅鬓D(zhuǎn)、多處受益”的全新供應(yīng)鏈金融模式，打破了一直以來(lái)上下游交易場(chǎng)景流動(dòng)性吃緊的魔咒。一種“數(shù)智共富貸”產(chǎn)品，以“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，快速撬動(dòng)金融資源，推動(dòng)政策工具精準(zhǔn)觸達(dá)，激活了山區(qū)26縣的“共富細(xì)胞”……

 

浙江是全國(guó)數(shù)字化改革最早、最快，也是成效最突出的省份之一。作為金融創(chuàng)新應(yīng)用的探路者和實(shí)踐者，浙商銀行通過(guò)打造數(shù)智金融服務(wù)新模式，強(qiáng)化數(shù)字化成果應(yīng)用，不斷提升、豐富和優(yōu)化金融供給，讓銀行自身的數(shù)字化改革，真正成為做強(qiáng)做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有效助力。而數(shù)智金融模式本身，也為同業(yè)帶來(lái)了新的啟示。

 

啟示之一：數(shù)智化賦能重構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式

 

在杭州市臨平農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，吳老板經(jīng)營(yíng)著一家鹵味店。雖是小本經(jīng)營(yíng)，但生意也還紅火。為了方便隨時(shí)進(jìn)貨，他一直希望擁有一筆隨借隨還、利率較低的備用資金。然而，由于缺少抵押物，他的貸款申請(qǐng)屢屢受挫。

 

“試試我們的‘臨平·普惠數(shù)智貸’吧。”一天，浙商銀行杭州臨平支行的客戶(hù)經(jīng)理來(lái)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)走訪，他建議吳老板在手機(jī)上嘗試著申請(qǐng)一下，沒(méi)想到25萬(wàn)元信用貸款當(dāng)天就到賬了。更讓吳老板欣喜的是，不用跑銀行，動(dòng)動(dòng)手指就能隨借隨還。

 

去年，浙商銀行與杭州臨平區(qū)政府試點(diǎn)推出“金服寶·小微”數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)集成應(yīng)用和突破創(chuàng)新，為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等提供涵蓋財(cái)稅服務(wù)、融資理財(cái)?shù)纫幌盗墟準(zhǔn)骄C合服務(wù)。

 

而“臨平·普惠數(shù)智貸”正是運(yùn)用“數(shù)+智”創(chuàng)新推出的小微信貸產(chǎn)品之一。由于具有“掌上申、抵押免、無(wú)紙簽、智能批、套餐選、循環(huán)用”的特點(diǎn)，能夠精準(zhǔn)、高效緩解融資難題，“普惠數(shù)智貸”被當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)譽(yù)為“金融家庭醫(yī)生”。

 

值得關(guān)注的是，“金服寶·小微”平臺(tái)建設(shè)作為探索構(gòu)建多方參與、共建共享的金融生態(tài)實(shí)踐，浙商銀行運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)重塑服務(wù)模式，進(jìn)一步激發(fā)了金融的功能屬性，從而優(yōu)化了金融供給。截至5月底，浙商銀行借助平臺(tái)完成臨平區(qū)域小微客戶(hù)貸款投放3.95億元。

 

近年來(lái)，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，各家銀行積極深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)歸集與應(yīng)用，持續(xù)拓展數(shù)智金融生態(tài)場(chǎng)景。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系以適應(yīng)新生產(chǎn)力發(fā)展的必然選擇。

 

據(jù)了解，去年以來(lái)，浙商銀行加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，以數(shù)字化思維和理念提升自身數(shù)字化能力，以市場(chǎng)、客戶(hù)需求為導(dǎo)向豐富和創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，提出“185N”體系構(gòu)架和“數(shù)智浙銀·微海”生態(tài)，持續(xù)聚焦50余項(xiàng)具有浙銀辨識(shí)度的重大應(yīng)用落地生效。

 

在浙商銀行黨委書(shū)記陸建強(qiáng)看來(lái)，發(fā)展數(shù)智金融，更重要的是深化數(shù)據(jù)的智能化應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“以數(shù)據(jù)跑代替人跑”。而通過(guò)對(duì)內(nèi)部管理、外部展業(yè)的數(shù)智化賦能，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式有望被打破重構(gòu)，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體驗(yàn)。

 

啟示之二：以智能協(xié)同取代同業(yè)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)

 

缺資金、流動(dòng)性吃緊可謂是供應(yīng)鏈上下游企業(yè)普遍存在的問(wèn)題；而受制于數(shù)據(jù)共享、信任傳遞、風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)難題，供應(yīng)鏈金融功能往往難以進(jìn)一步拓展。如何緊扣產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈部署創(chuàng)新鏈，加快提升金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐能力，成為亟待探索的課題。

 

“數(shù)智金融的核心內(nèi)涵，就是金融機(jī)構(gòu)圍繞特定區(qū)域、特定政策、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈等具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景采集數(shù)據(jù)并將數(shù)據(jù)模型化、信用化，用以信貸投放決策和風(fēng)險(xiǎn)判斷的金融服務(wù)模式。”浙商銀行科技創(chuàng)新部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

 

2022年11月9日，2022年世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)烏鎮(zhèn)峰會(huì)召開(kāi)，電機(jī)產(chǎn)業(yè)大腦3.0在浙江烏鎮(zhèn)正式亮相，受到關(guān)注。據(jù)悉，通過(guò)電機(jī)產(chǎn)業(yè)大腦，迄今已為上百家中小企業(yè)降低了大宗原材料采購(gòu)成本，縮短了交貨周期。而這背后，正是浙商銀行數(shù)智供應(yīng)鏈金融解決方案，為電機(jī)產(chǎn)業(yè)大腦場(chǎng)景提供的標(biāo)準(zhǔn)化模塊服務(wù)。

 

“電機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈上游中小供應(yīng)商在‘舜智云金科平臺(tái)’上獲得鏈主企業(yè)臥龍電驅(qū)簽發(fā)的‘舜智云證’后，可直接轉(zhuǎn)讓給浙商銀行申請(qǐng)數(shù)字信用憑證融資。通過(guò)系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接，依托電機(jī)產(chǎn)業(yè)大腦交易數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技，鏈上企業(yè)能夠享受全線上化、資金秒到賬的融資服務(wù)。”浙商銀行戰(zhàn)略客戶(hù)與創(chuàng)新部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，落地以來(lái)，電機(jī)產(chǎn)業(yè)大腦已對(duì)接服務(wù)超150家產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，累計(jì)發(fā)放融資6.7億元。

 

據(jù)了解，作為制造業(yè)大省，浙江率先在國(guó)內(nèi)開(kāi)展“產(chǎn)業(yè)大腦”建設(shè)，提出到2025年底實(shí)現(xiàn)百億級(jí)產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)業(yè)大腦應(yīng)用全覆蓋。而隨著浙商銀行系統(tǒng)開(kāi)啟數(shù)字化改革，基于產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的“產(chǎn)業(yè)大腦”數(shù)智金融服務(wù)模式不斷升級(jí)。截至今年5月，浙商銀行已實(shí)現(xiàn)智能電氣、電機(jī)、化工、化塑、畜牧等16個(gè)“產(chǎn)業(yè)大腦”合作項(xiàng)目落地，接入“產(chǎn)業(yè)大腦+未來(lái)工廠”用戶(hù)316戶(hù)，授信總額超188億元，累計(jì)發(fā)放融資217億元。而供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)應(yīng)用，作為浙商銀行數(shù)字化改革最為突出的標(biāo)志性成果，入選了2022年浙江省數(shù)字化改革“最佳應(yīng)用”。

 

“數(shù)智化的理念是一種讓所有相關(guān)方獲得更多價(jià)值的思維方式。在某種程度上，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)將被限制，取而代之的是以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的智能協(xié)同。”陸建強(qiáng)說(shuō)。

 

啟示之三：數(shù)字化精準(zhǔn)匹配助力共同富裕

 

在浙江，越來(lái)越多的實(shí)踐表明，數(shù)智金融模式以多維、高頻的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)了模型化、批量化授信；而基于海量數(shù)據(jù)的數(shù)智風(fēng)控，打破信息壁壘，讓金融機(jī)構(gòu)“敢貸愿貸”。不僅如此，數(shù)字化精準(zhǔn)匹配信貸資金，還有效避免了過(guò)度融資和無(wú)效融資。

 

浙江山區(qū)26縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱，且勞動(dòng)力供給、地形地貌、作物品種、基礎(chǔ)設(shè)施等均具有較大差異。如何找到金融服務(wù)與各縣發(fā)展目標(biāo)定位的共振點(diǎn)？如何滿(mǎn)足山區(qū)小微企業(yè)的融資需求？

 

“這些問(wèn)題，浙商銀行一直在思考、探索。”浙商銀行普惠金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們遵循‘一縣一品、一業(yè)一策’原則，聚焦當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)金融場(chǎng)景需求，將大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用融入?yún)^(qū)域定制型產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)設(shè)了‘數(shù)智共富貸’，通過(guò)多維互聯(lián)，有效提升了服務(wù)質(zhì)效。”

 

截至今年5月末，“數(shù)智共富貸”共推出45款系列產(chǎn)品，助力浙江山區(qū)26縣相關(guān)項(xiàng)目獲批授信額度超40億元，累計(jì)發(fā)放貸款6.47億元，受益農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、微型企業(yè)等920戶(hù)，為加快縮小地區(qū)差距，推動(dòng)共同富裕打造了“浙銀樣板”。

 

更重要的是，依托數(shù)字化便捷高效的特點(diǎn)和金融工具的放大效應(yīng)，數(shù)智金融快速撬動(dòng)金融資源，精準(zhǔn)覆蓋更多的普惠主體，放大了政策紅利，強(qiáng)化了政策效果。

 

在寧波，浙商銀行與奉化區(qū)政府探索助企紓困新模式，“奉化區(qū)政府以1700萬(wàn)元左右的貸款貼息撬動(dòng)浙商銀行6.9億元的小企業(yè)信貸投放，融資利率1.85%，做到‘一分鐘’融資、‘一站式’服務(wù)、‘一次性’辦結(jié)。”據(jù)浙商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，“紓困貸”已從奉化推廣至寧波市8個(gè)區(qū)縣，余額達(dá)到30億元，服務(wù)小微客戶(hù)1858戶(hù)，真正實(shí)現(xiàn)了紓困政策的精準(zhǔn)直達(dá)和有效覆蓋。

 

“數(shù)字化浪潮為金融助力共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)帶來(lái)巨大動(dòng)能。”對(duì)此，陸建強(qiáng)感觸頗深，“數(shù)智金融助力消弭‘數(shù)字鴻溝’，提升金融資源配置效率。尤其在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)可將農(nóng)村集體資金、資產(chǎn)、資源等納入數(shù)字化系統(tǒng)，打破信息孤島，‘一縣一策’制定金融解決方案，將鄉(xiāng)村治理‘軟環(huán)境’變?yōu)槿谫Y‘硬實(shí)力’，從而構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)共享模式。”

 

來(lái)源 | 金融時(shí)報(bào) 作者 | 李嵐