【導 讀】10月28日，中國人民銀行科技司司長李偉出席由中國金融四十人論壇聯合黃浦區(qū)政府等推出的外灘金融峰會并演講，該場會議的主題為“碰撞與融合——數字化浪潮重塑全球金融生態(tài)”。李偉表示，商業(yè)銀行的立身之本在于金融服務，未來核心競爭力將更多來源于金融科技。數字化轉型將進一步簡化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通的邊際成本，開辟觸達客戶的全新途徑，為金融服務提質增效持續(xù)賦能。商業(yè)銀行借助數字化技術，優(yōu)化網點的布局和服務流程，打造場景化和智能化的金融產品，在業(yè)務形態(tài)、資產負債、渠道拓展等方面持續(xù)改進，也可以使得科技成果通過金融服務更好惠及百姓民生。
他強調，區(qū)塊鏈作為一項重要的新興技術，在推動數字經濟創(chuàng)新發(fā)展方面潛力巨大。我們要深入研究區(qū)塊鏈技術，推動區(qū)塊鏈與實體經濟深度融合，解決中小企業(yè)融資難、銀行風控難、部門監(jiān)管難的問題。商業(yè)銀行數字化轉型也要高度重視區(qū)塊鏈技術的應用，根據技術特點開發(fā)應用場景，加大創(chuàng)新力度，建立安全保障體系，確保安全有序發(fā)展。
我就數字浪潮來臨之際商業(yè)銀行怎么能夠數字化轉型談幾點認識。數字是人類文明的重要載體，從結繩記事開始，數字記載了人類認識世界、改造世界的巨大進步。近年來區(qū)塊鏈、大數據、人工智能等技術日新月異，快速向經濟社會各個領域融合滲透，重塑各個行業(yè)的發(fā)展格局。以數據為重要生產要素，以全要素數字化轉型為重要推動力的數字經濟蓬勃興起。在此背景下，金融與科技再次碰撞出耀眼的火花，不僅創(chuàng)造出新的服務模式，帶來了更高的服務效率和更低的經營風險，而且對傳統(tǒng)金融機構的組織機制、制度管理也帶來了深刻影響，加快數字化轉型已經成為轉變發(fā)展方式、培育增長動能的必然選擇，也是適應未來金融生態(tài)變革大趨勢的必然選擇。也許在不斷發(fā)展、變化、演進的金融生態(tài)大環(huán)境中，技術將成為越來越重要的一個影響因素。
一、數字化轉型助力數字發(fā)展。壯大數字經濟，建設數字中國是黨中央國務院一項長期戰(zhàn)略性部署，商業(yè)銀行加快數字化轉型能夠快速捕捉市場需求的變化，準確把握經濟的短板、企業(yè)的痛點，促進數字經濟和實體經濟融合發(fā)展。借助人工智能、大數據等科技手段，更加深入關聯分析經濟數據和產業(yè)動態(tài)信息，更加精準優(yōu)化信貸流程與信用評價模型，疏解民營企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。
二、數字化轉型賦能金融提質增效。商業(yè)銀行的立身之本在于金融服務，未來核心競爭力將更多來源于金融科技。數字化轉型將進一步簡化供需雙方的交易環(huán)節(jié)，降低資金融通的邊際成本，開辟觸達客戶的全新途徑，為金融服務提質增效持續(xù)賦能。商業(yè)銀行借助數字化技術，優(yōu)化網點的布局和服務流程，打造場景化和智能化的金融產品，在業(yè)務形態(tài)、資產負債、渠道拓展等方面持續(xù)改進，也可以使得科技成果通過金融服務更好惠及百姓民生。
三、數字化轉型提升商業(yè)銀行的競爭力。隨著市場化進程不斷推進，商業(yè)銀行同質化經營也使業(yè)務競爭日趨白熱化。數字化轉型為商業(yè)銀行降低運營成本、提升營業(yè)利潤創(chuàng)造了條件，有利于在激烈市場競爭當中形成差異化的比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行利用人工智能、大數據等科技手段能夠改善金融供給、優(yōu)化金融結構，將資源配置到經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，來滿足人民群眾和實體經濟的多樣化金融需求。
四、數字化轉型增強風險技防的能力。金融安全是國家安全的重要組成部分，是經濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎。數字化轉型為商業(yè)銀行提升風控能力提供了新思維、新模式和新手段。商業(yè)銀行運用機器學習、神經網絡等技術能夠優(yōu)化金融風險防控指標和模型，精準刻畫客戶風險特征，將風險技防機制嵌入金融機制全鏈條，有效甄別多平臺借貸、逾期關聯賬戶等風險，來提高識別風險、處置風險、防范風險的能力。總之，推動數字化轉型意義重大，是決定未來商業(yè)銀行核心競爭力的關鍵之招，然而當前我國商業(yè)銀行發(fā)展過程當中還面臨一些問題和挑戰(zhàn)：在人才隊伍方面，科技人才總量少、占比低，特別是科技的領軍人才、尖子人才嚴重不足。據調查，多數商業(yè)銀行科技人員占比不足5%。在技術應用方面，科技研發(fā)投入還有待提高，技術應用能力還有所欠缺，眾多應用場景還亟待挖掘。在數據資源方面，因為標準不統(tǒng)一和部門權限問題，有數不能用；由于業(yè)務和技術能力不足的問題，有數不會用；由于制度不健全和隨意使用外部數據、違規(guī)使用數據，有數就濫用。以上這些問題都不同程度的存在。前不久東榮會長領導的互聯網金融協會發(fā)布了《中國商業(yè)銀行數字化轉型調研報告》，報告顯示參與調研的商業(yè)銀行數字化能力成熟度總體自評估只有3.01分（滿分5分），這說明商業(yè)銀行的數字化轉型還有很大的空間。當前金融科技已經成為商業(yè)銀行數字化轉型當中的重要驅動力和關鍵支撐力。人民銀行前不久發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），就是想引導金融業(yè)秉持守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏的原則，推動金融和科技深度融合協調發(fā)展，為商業(yè)銀行的數字化轉型指明方向。同時也積極探索構建監(jiān)管科技的應用框架，建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，打造中國版的監(jiān)管沙箱，為數字化轉型營造良好的正環(huán)境。也希望商業(yè)銀行可以主動迎接數字化浪潮的挑戰(zhàn)，正視問題、精準發(fā)力，積極應用金融科技加快數字化轉型的步伐。第一，加強戰(zhàn)略部署，搶抓數字化發(fā)展機遇。數字化轉型關乎商業(yè)銀行未來發(fā)展的歷史機遇，要以《規(guī)劃》為指引，從戰(zhàn)略上高度重視科學的謀劃，結合自身發(fā)展的實際和資源稟賦，制定明確的時間表和路線圖，加大《規(guī)劃》的落地實施力度。在頂層設計方面，深入貫徹新發(fā)展理念，明確發(fā)展方向，制定發(fā)展戰(zhàn)略，自上而下塑造數字思維，將數字化轉型納入商業(yè)銀行的中長期發(fā)展規(guī)劃，加快在運營模式、產品服務、風險管控等方面的改革步伐，打造新的增長點。在體制機制方面，積極推進治理結構、管理模式和組織方式的調整優(yōu)化，通過成立金融科技子公司，探索混合所有制、股權期權等手段激發(fā)創(chuàng)新活力，切實發(fā)揮科技引領作用，構建系統(tǒng)完備、科學規(guī)范、運行有效的金融科技體系，使發(fā)展機制越來越活，為數字化轉型提供有力支撐。在人才支撐方面，圍繞數字化轉型戰(zhàn)略規(guī)劃和實際需要，建立健全科技人才選、育、流的體系，拓寬人才引進渠道，完善人才結構和薪酬激勵制度，使金融科技人才越來越多，為數字化轉型奠定堅實的人才根基。在上述方面有一些機構已經及早布局起步，在數字思維、敏捷研發(fā)、產品創(chuàng)新、生態(tài)建設等方面也取得了不少的成果，成為數字化轉型的先鋒。數字化轉型需要各種先進技術的支撐。要想把技術應用好，必須首先把技術研究透。要準確把握每一項技術的優(yōu)勢和劣勢，揚長避短，找到合理適當的應用場景。要穩(wěn)妥應用人工智能技術，科學規(guī)劃運用大數據技術，加快推進分布式架構轉型。要特別強調的是，區(qū)塊鏈作為一項重要的新興技術，在推動數字經濟創(chuàng)新發(fā)展方面潛力巨大。我們要深入研究區(qū)塊鏈技術，推動區(qū)塊鏈與實體經濟深度融合，解決中小企業(yè)融資難、銀行風控難、部門監(jiān)管難的問題。商業(yè)銀行數字化轉型也要高度重視區(qū)塊鏈技術的應用，根據技術特點開發(fā)應用場景，加大創(chuàng)新力度，建立安全保障體系，確保安全有序發(fā)展。
數字化轉型難免面臨新的風險，要堅持安全為先，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。要深入研判新技術的適用性和安全性。充分評估新技術和業(yè)務融合的潛在風險，建立健全試錯、容錯機制，把好安全關口，系牢合規(guī)準繩，卡緊應用標尺，防范技術風險向金融領域蔓延。要加強金融信息全生命周期的安全管理，利用標記化、安全多方計算、分布存儲等手段，從源頭對數據進行脫敏處理，嚴格控制信息訪問權限，嚴防個人金融信息泄露、篡改和濫用。要強化供應鏈的安全管理，特別是金融業(yè)關鍵信息基礎設施要提前謀劃多種技術方案互為備份，避免對單一產品或技術的依賴，培育具有彈性的供應鏈體系，保障供應鏈安全。數字經濟背景下，各方關系空前密切。獨木難以成林，匯流才能成海。商業(yè)銀行要加強產、學、研、用的協同合作，合力打造互促互進、互利共盈的良性生態(tài)體系，既要加強與科技公司的戰(zhàn)略合作，借助外部資源對本行的技術研發(fā)、風險管理、精準營銷等方面持續(xù)賦能，也要整合自身的技術資源，創(chuàng)新體制機制，吸引高端人才，通過設立金融科技子公司，研發(fā)新產品，開拓新市場，輸出新能力，帶動行業(yè)整體的進步。各位來賓，我們要秉持守正、安全、普惠、開放的基本原則，積極探索數字化轉型發(fā)展之路，借助現代科技成果深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力，在融合中激發(fā)新活力，在碰撞中展現新智慧，為推動新時代金融業(yè)高質量發(fā)展做出新貢獻，謝謝大家。
（作者系中國人民銀行科技司司長；來源：昆侖策網，轉自“金融科技研究”）
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