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最近蔓延全國多省的爛尾樓停貸事件愈演愈烈，正在形成一次金融事件。我們需要明白，爛尾樓停貸事件是先有爛尾樓，后有購房人“抱團停貸”，其中最為核心的問題在本應是專款專用并存在專用賬戶的預售資金是否被挪作它用，監管是否嚴重缺位的問題。

這次受到傷害的又是老百姓，前不久河南等省村鎮銀行暴雷，老百姓存在銀行的錢突然就取不出來了，取款人還被賦紅碼，限制行動。雖然現在政府已經先期啟動分類墊付資金安排，對5萬元及5萬元以下的客戶先行墊付，但對5萬元以上客戶如何解決仍然沒有提出解決辦法。

這些年我們一直在強調防范和化解金融領域的系統性風險，但金融領域的系統性風險卻屢次出現。2015年高杠桿以及股權質押演變成股市崩盤災難，讓無數普通股民一夜返貧。此后校園貸、各種斷頭貸、P2P網貸層出不窮，使許多人陷入各種金融騙局，受到嚴重傷害，老百姓多年積攢的保命錢在一輪又一輪金融騙局中遭到洗劫。

高房價和各種金融騙局是老百姓的錐心之痛，現在發生的爛尾樓停貸事件是高房價與金融風險雙重吸血的結果。老百姓積攢了一輩子甚至是幾代人存的錢拿去買房，最后這些購房款被挪作它用，房子被爛尾，購房人的房子沒了，還要繼續承擔三十年房貸。更令人不解的是出了這么大的事，卻沒有任何一方出來承擔責任。那么這一切是怎么造成的呢？

我個人認為，原因很多，但其主因只有兩個，一個是資本的貪婪，一個是監管的失職。

先說資本的貪婪。房地產商為了獲得更多利潤，拿著購房人的預付款到銀行做抵押，獲得更多貸款，再去用這些貸款購地，用這些地開發的半成品房產做預售，再用預售款去拿地，再次貸款，再次購地，再次預售，這種貪婪的滾雪球開發方式就像是一種龐氏騙局，最終必然是資金鏈斷裂，預售房爛尾，購房人錢房兩空。這些房地產商對購房人交了錢卻得不到房沒有任何的同情和憐憫，他們眼里只有100%、300%、500%的利潤，只有自己奢侈的生活，他們有了錢不是去把樓盤做完，而是花巨資去養足球俱樂部、去國外買豪宅、私人游艇、私人飛機，這就是資本家貪婪而無情的本性，如果我們不對這些資本家的這種貪婪進行節制和嚴格監管，他們會無限的玩空手套白狼的資本游戲，可以開發無數套房卻讓大家無房可住，就像資本家可以生產大量牛奶卻寧可大家買不起倒掉也不愿降低賣給大家喝。

再說監管的瀆職。我們國家實行的房屋預售制本身就是一個有利于政府、開發商和銀行的制度，因為這種制度要求購房人提前一到兩年預交房款和貸款，實質是變相漲價，先對購房人盤剝一道。我們先不說這些，只說我國規定購房人預交的購房款必須存到一個專用賬戶內，這個專用賬戶只能在監管部門同意的情況下按房屋建設進度給開發商撥付相對應的建設資金。現在之所以出現爛尾樓、沒有資金把樓建完，是因為這些預售資金并不是按工程進度撥付給開發商，而是提前撥付給了開發商，開發商拿著這些錢不是用于本項目的后續建設，而是挪作它用，或用于更大規模拿地，或用于其它項目，或被揮霍一空。而負責監管這些資金使用的監管機構或銀行毫無疑問是知道這些資金被挪作它用的，因為這種現象在圈內已成常態，因此監管部門和開發商以及銀行形成了一個共同體，除了購房人，其他三方都負有形成爛尾樓的重大責任。

事件發生后，各方紛紛表態，但沒有一家承認自己負有相應責任，難道形成爛尾樓也是購房人的責任？難道預付的購房款被挪作它用也是購房人的責任？有人在這里談停貸者的法律問題，談購房者的失信問題，就是沒有人談政府、銀行和開發商的責任，好像所有各方都在努力為購房人服務，可購房人的房子卻沒了，而且還要繼續還三十年房貸。

我以為是監管機構、銀行、開發商的共同責任造成了爛尾樓狀況，這三方必須承擔各自的責任。我認為要解決爛尾樓問題，一是要控制開發商，不能讓他們出境溜之大吉，今后要讓其承擔相應的法律責任。二是要對開發商所有大股東的所有資產進行清查，將所有清查出來的資金全部用于解決爛尾樓問題。三是監管部門或政府相關部門與銀行在這一過程中既有利益，也有責任，因此應由政府相關部門、銀行、開發商設立一個協調機構，先行拿出資金確保工程后續建設直至完工，購房人在收房后再繼續還貸。我看各大銀行在表態中都說涉及金額很小，風險可控，那么既然金額很小且風險又可控，那么拿出一定量的資金用于爛尾樓的后續建設應該不是大問題。四是堅決嚴肅地對監管機構、違規資金操作的銀行相關負責人進行問責直至讓他們承擔法律責任。

這里的關鍵是政府應該承擔起相應的職責，承擔起主體責任，不能讓開發商、銀行、政府三個相關方互相推諉，摘清自己的責任，然后什么事也不干，或都把事情捂著，瞞著，壓著，就是不解決問題。如果這樣，就一定要讓紀檢監察部門介入，查一查這里面到底有什么貪污腐敗行為，那就不是問責、挪位子的問題了，那是要承擔法律問題了。

這里我們不要指責那些參與抱團停貸的購房人，甚至要讓他們承擔法律責任，還要給他們打上信用不良的記錄。他們是真正的受害人，在交了購房款首付之后，沒有收到自己購買的房子，還要繼續為這個已經爛尾的房子交三十年房貸，你覺得這對他們公平合理嗎？不要跟我談法律，也不要跟我談信用，因為一切的因是開發商、銀行和監管機構造成的，他們只是在承受惡的果。

從2015年股市崩盤到后來坑蒙拐騙老百姓的各種“貸”再到P2P，從最近河南等省村鎮銀行的暴雷到現在房地產商資金鏈斷裂出現大量爛尾樓、購房人抱團停貸，我們應該深刻反省，這些年我們的金融體系到底存不存在系統性風險？房地產、金融風險到底有沒有給老百姓帶來傷害？

這些年金融系統出了這么多事，我們有誰承擔過責任嗎？有誰因此而被問責了嗎？老百姓的事都是大事，但出了傷害老百姓的事卻沒有人承擔責任，沒有人被問責，這正常嗎？如此下去，恐怕昨天和今天的故事還會在明天發生，老百姓還會反復受金融風險的傷害。

（作者系昆侖策研究院高級研究員；來源：昆侖策網【作者授權】，轉編自“李光滿說”，修訂發布）

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