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李昌平：重建農村內部合作金融，克服鄉村發展的最大瓶頸！

點擊：作者：李昌平來源：昆侖策網【作者授權】發布時間:2020-07-12 10:11:15

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鄉村振興戰略提出后，農村風貌改造、人居環境整治都取得顯著成效，但基層治理、閑置資源資產盤活、城鄉融合對接、升級發展始終在探索行進過程。對于與城市治理不盡相同的農村結構來說，組織、金融、治理、產業發展都不是單一存在，而是環環相扣的。李昌平院長從“金融”視角出發，提出鄉村發展與治理升級的最大瓶頸和解決方案。

農村金融非農化，是鄉村發展與治理升級的最大瓶頸

最近三四十年來，農村金融基本上非農化了。我下這個結論，不做任何解釋，廣大基層干部群眾、甚至金融界、學界應該不會有人提出異議的。

金融很重要！金融非常重要！金融至關重要！城市房地產爆炸式發展，為房地產金融起了關鍵作用。國企厲害，為國企服務的金融起了關鍵的作用。八十年代鄉鎮企業、社隊企業占國民經濟半壁江山，是因當時的農村金融是為農業和農民伯伯服務的，或是農民自己的金融。

創建為農業和農民服務的金融，為什么如此重要？

金融為什么如此重要呢？我舉兩個事例說明，便于一般人理解金融的至關重要性。

例一：有兄弟兩個，父親去世，每人分得二十萬遺產。哥哥是市民，弟弟是農民。哥哥用二十萬元買了一套房，用房子抵押貸款十五萬元開了個小超市，每年財產性收入和超市經營性收入小二十萬元，五年后，哥哥的房子價值五十五萬，手上可支配現金流可達一百萬；弟弟用二十萬在農村建了住房，還辦了個小型養豬場，三年來，養豬僅僅能賺一家人生活費。第四年想擴大規模，需要本錢，房子和豬舍抵押也沒有銀行愿意貸款，只好借高利貸，第五年遇到了豬價下跌，負債三十多萬元，夫妻二人被迫外出打工還債。

哥哥和弟弟誰勤勞？弟弟。為什么哥哥富有弟弟窮困？沒有金融為弟弟服務是原因之一；哥哥買的房子為什么會漲價，因為有金融支撐其交易和變現；弟弟的房子為什么會相對貶值，因為沒有金融支撐其交易和變現。弟弟為什么要靠高利貸生產經營，因為沒有為農民農業服務的金融；哥哥為什么能以房屋或租房合同抵押獲得低利息貸款開超市，因為城市有為哥哥的經營活動服務的金融。一娘所生的倆兄弟，在同一個縣工作和生活，命運如此不同，差別的主因在于他倆獲得的金融權利不同。

▲城鄉收入差距大

例二：有兩個農民合作社，都在河北。一個叫小牛農民合作社，創建于1954年；一個叫大牛農民合作社，創建于1991年。

大牛農民合作社，內部有資金互助部和“糧食銀行”，農民的錢和糧都比照銀行存款給利息，農戶家庭生產生活所需要的一切物資都由合作社統一提供，比市場便宜，也更方便。加入大牛合作社的社員越來越多，合作社為社員統一提供的水電氣、米油鹽、菜茶酒、種肥藥、苗飼藥等服務，規模越來越大，隨著時間的推移，還慢慢形成了合作社主導的農業產業化閉環及供應鏈金融服務。例如養雞：合作社為社員提供雞苗、飼料、回收加工等全產業鏈服務，所有的服務都是金融化的服務，農戶只負責飼養；此外，教育和醫療衛生服務也是合作社做，房屋也是合作社統一建的，小區服務和管理也是由合作社負責的，保險也是合作社統一買的，連養老和老人的喪葬也統一由合作社辦。大牛合作社經過三十年發展，年產值二百億元，年利稅二十多億。大牛合作社三十年一直保持兩位數的增長，且沒有用過銀行一分錢存款，也不用財政一分錢補貼。

小牛合作社，曾經是中國最早的示范合作社之一，是我國最牛的合作社之一。四十年前，小牛合作社內有信用合作部、購銷部、科技推廣部、種子種苗站、還有好多的加工廠，也是形成了產業鏈閉環及供應鏈金融服務，擁有五萬多社員。三十前，小牛合作社名聲和實力依然是響當當的，而大牛合作社則剛剛組建（當時還不讓注冊，實際是“黑戶”社），但小牛和大牛走了完全不同的路了。

進入90年代，小牛的內部信用合作部獨立出去了，最終改成與小牛亳無關系的農商銀行了。隨著信用部的獨立，其他部門和加工廠都因為缺少金融服務而出現經常性現金流斷流，被迫改制——承包、最終私有化了。小牛合作社，二十年前終于成了一個空殼，成了一個光桿司令。而大牛合作社從三十年前成立的時候起，就一直堅持以資金互助和“糧食銀行”為核心，依靠內生合作金融支撐合作社“合作合作再合作”，“服務服務再服務”，滾動發展，一年一個樣，越來越強大，終于取得了今天的成就，擁有十多萬社員。

▲合作社為農民提供便利

金融主權，是農民及其村社共同體發展主權的基石

我們經常講提升治理能力，很多人不太懂事權是治權的基礎這個道理。90年代初開始，小牛合作社的事權越來越小，作為鄉村治理主體的治權逐漸喪失；大牛從成立的那天開始，逐漸把社員的生產生活所需要的一切服務承擔起來，作為治理主體的治權越來越有效。有事權（服務），才有治權；無事權，不可能有治權。鄉村社會的基本組織（黨支部領導下的村民村社共同體），如果沒有內置合作金融，服務不行，發展也不行，治理更不行。如果行，還要城市公務員、國企干部和大學生村官一撥接一撥的下鄉加強領導嗎？

小牛的衰敗和大牛的興盛，說明了什么呢？農民合作組織內部有信用合作部，農民合作組織就有內部造血機制和功能，就會演生出無窮無盡的合作和服務；如果農民合作組織內部沒有信用合作部，各種合作和服務要依靠外部金融支撐，最終合作收益會被外部金融資本吸納、而合作和服務（含治理）難以可持續。

哥哥和弟弟的故事，小牛和大牛的命運，告訴我們，金融權利的貧困是農民貧困的根源；金融主權，是農民及其村社共同體發展主權的基石。

既然金融如此重要，中國為農業農村發展和治理服務的農民合作金融就應該大發展才是呀。現在，終于有退休的金融高官開始呼吁農商銀行回歸合作本位了，這種呼吁是有意義的。但是，還回得來嗎？領導們要供銷社回到農民的懷抱，都快十年了，供銷社還是農民的嗎？這供銷社回來了，你看看他那熊樣子，連自己姓什么都忘了。農民的不孝子孫，還是不要認祖歸宗了；農民的強盜，還是不要回農村的好，讓他自生自滅吧。

我國的農村農業合作金融該怎么發展呢？

很簡單，就是在現有的村民村社共同體內創建合作金融部（資金互助社+糧食銀行+土地銀行+房屋銀行），各村社再在自愿的基礎上形成合作聯社。農戶的承包地等財產權或成員權等可以在內部合作金融里抵押貸款；市民下鄉獲得農民的房屋或土地的長期使用權或經營權，也可以有條件的獲得內置合作金融的服務。農民組織內部的合作金融可以為農業發展化提供產業鏈閉環的全環節金融服務，可以為農村居民的生活提供金融化的服務。

最近十幾年來，我及鄉建院的同事們協助農民在數百個村社共同體內創立了資金互助社，實踐證明，解決農民和農業的貸款難是很簡單的事，管理也不難，做到98以上%的貸款回收率也有十分的把握。難的是什么？難的是村社內置合作金融中的錢多了、沒用途怎么辦？

▲合作社為村民提供資金支持

我的設想是，將為三農服務的合作金融整成相對獨立的金融體系

向日本學習，把為三農服務的合作金融整成一個相對獨立的金融體系，即由財政部專門設立“農合金庫”接收農民村社內置合作金融的“閑置資金”，再將“農合金庫”資金定向用于三農事業發展。這樣，就形成了閉環——三農的資金就用于三農事業的發展了，為三農服務的合作金融就不可能脫實向虛了，也不受全球金融風暴沖擊了。無論世界金融風云變幻，為三農服務的合作金融巋然不動。這對我國的經濟安全、農業安全、鄉村振興及農村社會安定而言，應該是上上之策。

把我國的五十多萬個村社共同體內部的合作金融全部發展起來，難嗎？不難。如果國務院分三年拿出5000億“種子資金”扶持農民村社共同體內部合作金融體系建設，我覺得五年內完可完成這一任務，五年內村社內置合作金融的資金規模將會達到20萬億以上，可以存入財政部“農林金庫”5萬億元。財政部拿5000億做種子資金，每年能解決農業農村近20萬億的三農發展貸款，能為“農林金庫”增5萬億的三農發展資金，這應該很劃算了吧。我說的這些，不是憑空想象的，我及鄉建院同事們十幾年的案例實踐證明，這種方式是可行的。