突發！又一銀行宣布破產，473萬儲戶的血汗錢怎么辦？
點擊： 作者：張佳甦 來源：戰略視察 發布時間:2020-12-24 10:57:05
參考資料：澎湃新聞、中國財富網、安得財富
請問：銀行會倒閉嗎？
答案會驚掉你的下巴！如果天真的以為，銀行不會倒閉！那樣，你就大錯特錯了！
近日，一則二十年不遇的消息震驚金融圈。
誰也沒有料到，包商銀行會突然宣布破產。
一
11月23日，銀保監會網站發布批復，有兩點值得回味：
第一，原則同意包商銀行進入破產程序。
第二，包商銀行應嚴格按照有關法律法規要求開展后續工作，如遇重大情況，及時向銀保監會報告。
是的，你沒有看錯，已經同意其破產了。
很多人或許不清楚，這次包商銀行破產，是繼海南發展銀行、河北肅寧尚村農信社之后，中國歷史上出現第三家申請破產的銀行。
好端端的一家大型銀行，怎么就倒了呢？
根據資料顯示：
包商銀行成立于1998年12月，是內蒙古自治區最早成立的股份制商業銀行。共有18家分行、291個營業網點，機構遍布全國16個省、市、自治區。曾在亞洲銀行500強排名第十位，員工8000多人，客戶約473.16萬戶。
從其規模來看，并不算小。
今年11月13日，包商銀行在中國貨幣網發布公告稱，該行擬于11月13日對已發行的65億元“2015包行二級債”本金實施全額減記，并對任何尚未支付的累積應付利息（總計：585639344.13元）不再支付，包商銀行已于11月12日通知中央國債登記結算有限公司，授權其在減記執行日進行債權注銷登記操作。
2019年5月24日，包商銀行因出現嚴重信用風險，被人民銀行、銀保監會聯合接管，這是中國金融發展史上的一個重大事件。
隨后，包商銀行的風險處置、包商銀行二級資本債是否兌付均頗受市場關注。而最新消息：包商銀行65億元二級資本債因“無法生存觸發事件”全額減記。
眼見著國家拍板，大勢已定，473.16萬儲戶全都炸了鍋！
二
以史為鑒可以知興替！
歷史上新中國一共破產了三家銀行。
第一家破產的就是，海南發展銀行。
在1998年破產的他，破產的原因是因為他兼并了一堆的農信社，結果這個農信社違規放貸，加上海南房地產泡沫破滅了，所以就破產了。
這個事件當中個人儲戶跟境外的債務沒有受到影響，可是有很多企事業單位的存款，20年后都沒有追回來。
第二家破產的就是，河北肅寧尚村農信社。
這家農信社在2012年破產，由于這個農信社破產的時候，債務人里面基本上已經沒有個人儲戶了。而且他的債務又很少，所以基本上就沒有產生什么影響。
第三家破產的就是，這個包商銀行。
這家銀行的破產是改革開放以來的第一家經過了司法破產程序，完成了清算退出的商業銀行。
你要清楚，從理論上來說銀行也是企業。
例如，中國銀行的全稱是：中國銀行股份有限公司，既然是企業，就有破產的可能。
只不過銀行是很特殊的公司，他要是破產倒閉，可能會造成金融秩序的動蕩，引起社會恐慌，所以針對銀行的監管一直都很嚴，想要把一家銀行給玩兒垮其實是挺難的。
那包商銀行究竟是怎么走到今天這一步的呢？
今年8月，包商銀行接管組組長周學東在《中國金融》刊登了文章：
當2017年5月專案組介入“明天系”案件后發現，包商銀行自2005年以來僅大股東占款就累計高達1500億元，且每年的利息就多達百億元，長期無法還本付息，資不抵債的嚴重程度超出想象！
去年五月份，人民銀行和銀保監會聯合接管了包商銀行。
11月13號包商銀行報出一筆發行的65億元“2015包行二級債”本金實施全額減記。周學東更直言不諱：“無法想象，這份‘募集說明書’中所披露的主要指標是如何得出的！”
這65億元是什么意思呢？
也就是說這筆跟銀行同業借的錢咱們就一筆勾銷，連本金帶利息就這么算了。你說可怕不！
這是歷史上第一次銀行同業間的“剛兌信仰”被打破，這樣就意味著一些資產質量不那么好的銀行發起人，以后會面臨著很大的融資成本和融資壓力。
周學東在撰文中更是寫道：包商銀行公司治理最突出特點是“形似而神不至”。
我想說到這里，你該懂得了。
其實這是被他的大股東“明天系”給掏空了，要知道明天集團一度持有包商銀行89.27%的股份，在過去的15年里面，他注冊了209家的空殼公司，通過347筆借款，從包商銀行拿走了1560億的資金。
關鍵是這些錢全部都沒有歸還，還全部都變成了不良貸款。
眼看他起高樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了。
更重要的是，聽說“明天系”還與正在輿論風口浪尖的馬老師有很多瓜葛，看點真是不缺，過幾天寫一篇檄文研究研究，喜歡的朋友們可以先點個關注。
看到這里，是不是脊背發涼？
三
另外一點，很多人或許會問：一旦包商銀行破產以后，那473萬儲戶怎么辦？
我們可以看一下，2015年出臺的《存款保險條例》明確規定，銀行破產，最高償付限額為人民幣50萬。
按照這個規定，如果儲戶在包商銀行的存款在50萬以內，即便銀行破產，他們的錢也將得到全額賠付。如果存款超過50萬，則超過的部分是沒有保障的，需要儲戶自行承擔損失。
不過好在這次包商銀行破產清算，有央行介入。
今年8月6日，央行發布《2020年第二季度中國貨幣政策執行報告》，宣布包商銀行因嚴重資不抵債，被提起破產申請。
文中指出：
包商銀行的客戶約473.16萬戶，其中個人客戶466.77萬戶、企業及同業機構客戶6.36萬戶。因涉及客戶眾多，合作業務遍布全國，一旦無法兌付，極易引起銀行擠兌、金融市場波動等連鎖反應。
央行和銀保監會經過深入研究論證決定：
由存款保險基金和央行提供資金，先行對個人存款和絕大多數機構債權予以全額保障。同時，為嚴肅市場紀律、逐步打破剛性兌付，對大額機構債權提供平均90%的保障。
也就是說，466.77萬個人儲戶的存款將得到全額賠付。而剩下的6.36萬企業及同業機構客戶則需承擔10%的損失。
以上就是央行對包商銀行破產事件的處理結果。
值得一提的是，央行之所以這樣做，一方面是為了避免引起金融市場過度混亂，另一方面，也表達了并不想為包商銀行完全兜底的決心。
10%的損失是個警告，更是個預警。
央媽不會無休止的為銀行兜底，說不定下次再有銀行破產，央行就完全不兜底了，到時儲戶就只能按照相關規定，自行承擔損失了。
四
很多人原以為不做投資不理財，把錢放在銀行存著就高枕無憂。
卻沒想到，銀行說破產就破產。
現在儲戶們最關心的問題就是：
在包商銀行購買的理財產品，還安全嗎？
欠銀行的車貸、房貸還要繼續繳納嗎？
第一，銀行購買的理財產品怎么辦？
首先，不管銀行破不破產，在銀行購買的理財產品，都不能確保絕對的安全。因為相信銀行而購買銀行理財產品的人數不勝數。但實際上，銀行理財產品和銀行存款根本就不是一回事。
2015年，《存款保險條例》明確規定，只保存款，不保理財產品。
很多人熱衷銀行理財，最主要的原因就是覺得銀行保本保收益。
但《資管新規》早就明確表示：資管機構不能就理財產品的收益情況，向投資者承諾“保本保收益”。
今年以來，銀行理財產品收益持續走低，甚至出現負收益、日虧7000的新聞數不勝數。
穩賺不賠的銀行理財，早就不存了！
第二，欠銀行的車貸、房貸怎么辦？
該你還的錢，一分都不能少。
雖說包商銀行破產了，但之前簽訂的借債關系并未結束。
今年4月30日，蒙商銀行正式成立并開業，接管包商銀行未完成的工作。在銀行有貸款未還清的借款人，將與其重新簽立債權債務合同，繼續履行還款義務。
也就是說，我們的房貸、車貸照樣得一分不少地還，只是換了個還款對象而已。
看到此處，不禁感嘆：年輕人、不講武德！
開個玩笑，欠的錢是必須要履約償還的，這是法律，同時也是公民應盡的義務。
結尾語
以前，我們覺得銀行破產，就像天方夜譚。
如今，這件事切切實實的發生在我們身邊，猶如一記驚雷，炸醒了許多沉浸在銀行剛兌幻想中的投資者。
永遠記住：沒有什么資產是絕對安全的。
銀行已經打破剛兌，無論是存款還是理財產品，都要警惕小心。
這年頭，連國家都允許銀行破產倒閉了，我們固化的存錢思維也必須與時俱進。不要再將雞蛋放在同一個籃子里，除了銀行存款外，選擇一些相對安全且收益穩定的產品（例如：地方政府債券等），分散投資，才是最好的選擇。
文章來源于財經志 ，作者張佳甦
責任編輯：向太陽
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