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 一

定了！

剛剛，一份牽動所有市場神經(jīng)的資產(chǎn)管理行業(yè)監(jiān)管新規(guī)，終獲通過！

3月28日，中央全面深化改革委員會第一次會議，審議通過了一大批文件，其中就包括這份《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。

說起來，這份文件從去年11月向社會征求意見以來，已經(jīng)歷時4個月。4個月的征求意見期，時間拉得這么長，可見國家對出臺新規(guī)有多重視和審慎！

有人或許要問：資管新規(guī)文件，里面究竟啥內(nèi)容，能夠引起這樣的重視，上了如此高規(guī)格的會議？

我認為，之所以中央對此如此重視，主要是因為資產(chǎn)管理這個行業(yè)，其資金規(guī)模實在太大了，達百億元之巨；以前管得實在也不敢恭維，一些地方甚至亂象叢生；這些資產(chǎn)又都是老百姓辛辛苦苦攢下的血汗錢，更得慎重從事！

從資管新規(guī)征求意見稿看，厚厚一沓，字數(shù)達上萬之多，條文紛繁復(fù)雜，信息量極為巨大。一條條介紹，估計很多人要睡著了，內(nèi)參君認為，最主要的，說白了就是要規(guī)范理財行為。

而其中，最直接關(guān)系到老百姓的事兒，應(yīng)該就是規(guī)范銀行理財了！文件中主要提出了兩點：

銀行不能做保本理財了。目前銀行理財規(guī)模是30萬億的水平，保本理財是7萬億的水平。資管新規(guī)規(guī)定，為了控制金融風(fēng)險，保本理財這種業(yè)務(wù)，不能再做了。

打破剛性兌付。也就是說，銀行不能給客戶承諾什么預(yù)期收益率。銀行未來新發(fā)的理財，跟公募基金一樣，將出現(xiàn)收益率的較大波動。

毫無疑問，這是一項重大的改革，它涉及百萬億元的市場規(guī)模，影響了500萬金融人的職業(yè)生計，其影響說多大都不為過！

從今天起，資產(chǎn)管理行業(yè)，將翻開了新的一頁！

二

說起以前的資產(chǎn)管理，很多人或許會大搖其頭。

而當年那些看似濃眉大眼的銀行理財，尤其是亂象叢生，埋伏著很多或?qū)?dǎo)致金融風(fēng)險的大坑。

而最大的亂象，是影子銀行！

要知道，影子銀行，不等于是銀行。而銀行理財，更不代表它有著銀行信用。如果把兩者等同起來，那就是對銀行這個概念的濫用！

那么，究竟什么是影子銀行？歸根結(jié)底，影子銀行，是因為銀行為了逃避國家監(jiān)管，賺更大的利潤、更多的錢，和證券、信托、券商、基金等金融機構(gòu)合作，跟監(jiān)管機構(gòu)玩的一個“貓抓老鼠”的游戲。

這個游戲怎么玩？一般說來，就是銀行和信托、基金等合作，賣理財產(chǎn)品。這種業(yè)務(wù)，有金融的功能，但是又沒有金融的實體，像個影子一樣。

在這種情況下，你買銀行理財，以為買的是銀行信用，其實往往不是！它的背后，很可能是一個高風(fēng)險的股權(quán)融資計劃。信托、基金是為了利用銀行的名頭募集資金，銀行則能賺1%到2%的通道費用。

換句話說，對于理財產(chǎn)品，銀行往往只是一個通道，而產(chǎn)品背后真正站著的，是貍貓換太子的——資管公司。

既然是高風(fēng)險的股權(quán)融資計劃，而且中間通道長、監(jiān)管薄弱，出現(xiàn)價格波動或投資失敗，是很有可能的。然而，失敗了，你可別以為銀行會幫你扛！對不起，在這種個情況下，銀行是不負有保本責(zé)任的。

不信？君不見，從2012年開始，市場上就有各種銀行理財產(chǎn)品違約的事件，而且都是大銀行。比如華夏銀行的“中鼎財富”系列理財產(chǎn)品、平安銀行的“聚寶盆”、交通銀行的“得利寶”都分別出現(xiàn)了違約事件。。。

遠的不說，就說去年銀監(jiān)會開出那個天價罰單吧：廣發(fā)銀行因僑興債罰款了7.22億，其銀行員工違規(guī)行為讓人驚愕： 私刻公章，違規(guī)對外提供擔(dān)保一百多億.....

那些以為以為掛著銀行的招牌就萬事大吉的普通投資者們，你們趕緊擦亮自己的眼睛吧！否則，下一個交智商稅的，很可能就是你啊！

三

對于羚羊來說，最可怕的事情，莫過于不知道草原上是有獅子的。

而對于買銀行理財?shù)娜藖碚f，最可怕的是，莫過于以為只要帶了銀行兩個字，就天下大吉，可以高枕無憂！

好在，今天，資產(chǎn)新規(guī)已經(jīng)通過，銀行保本理財和剛性兌付被打破。影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險問題，也被作為2018年加強銀行監(jiān)管的一項重點工作來抓。當前銀行業(yè)市場亂象，將進一步得到遏制！

當然，對于我們普通投資者來說，最重要的，是增強自己的金融知識！請記住：銀行理財，也是有風(fēng)險的！特別是打破剛兌之后，銀行理財，更是不保本不保息了！

無論是面對披著高科技面紗的所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“區(qū)位鏈金融”，還是披著各種大銀行、大機構(gòu)外衣的所謂理財，都不可以放松警惕，在打開你的錢包之前，都應(yīng)當認真思考。

一次又一次血的教訓(xùn)都在告誡我們，千萬不要被欲望蒙住了眼睛，當了那只撲火的飛蛾：

銀行理財現(xiàn)在已經(jīng)徹底打破剛兌了。無論是買任何理財產(chǎn)品，不要指望其會保本保息，不要指望會有任何人會來給你兜底。對于每個理財產(chǎn)品，要看清楚資產(chǎn)端的出口。

君子愛財取之有道，不要為蠅頭小利就沖昏了腦袋！目前無風(fēng)險的收益率在4%-5%左右，一旦高出這個水平，你就要長心眼了。購買銀行理財產(chǎn)品時要謹慎小心，不僅要看清楚產(chǎn)品投向，更要根據(jù)自身能力購買相配風(fēng)險定價的理財產(chǎn)品。

金融的力量，不在于短期高回報，而在于基于時間之上的復(fù)利。安全的保障，來自于審慎投資，來自于對風(fēng)險與收益的認知，來自于雞蛋不放在一個籃子里。利令智昏，孤注一擲，最后的結(jié)果往往是賠了夫人又折兵，人財兩空！

永遠不要以為自己比別人高明，能夠逃過擊鼓傳花的最后一棒！即使你在前100次都僥幸脫險，但第101次的陷落，你就將永劫不復(fù)。只有清醒地認識到自己和別人一樣無知，你才真正走上了智慧之路！

投機死于貪婪。提高防范意識，不被高利誘惑，自覺抵制博傻游戲和金融騙局！否則，你貪的可能是人家給的高息，但人家要的是你的本金。

金融不是誰都可以褻玩的游戲，對金融必須保持敬畏。這世上沒有免費的午餐，更不會有天上掉餡餅的好事！