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       12月1日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進行了詳細規(guī)定，要求對現(xiàn)金貸市場進行全面整頓。現(xiàn)金貸通常是指無交易場景依托，沒有指定的用途，沒有客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)，它的特點很明顯，金額小、期限短、利率高、無抵押。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)作為近年來通過互聯(lián)網(wǎng)在我國快速發(fā)展起來的新型業(yè)務(wù)模式，對滿足部分社會群體正常的消費信貸需求發(fā)揮了一定的作用。但是，在運作過程中，不少機構(gòu)及企業(yè)為了牟取高額利潤，把一些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)帶入了灰色地帶，出現(xiàn)了諸如高利借貸、暴力催收、濫用個人信息、監(jiān)管套利等問題，此外還有一些相應機構(gòu)無牌經(jīng)營，涉嫌非法放貸，對社會造成較大的負面影響。

為了整頓現(xiàn)金貸市場這種亂象，讓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)真正能夠起到惠民的作用，《通知》制定了以下幾個基本原則。一是要求發(fā)放貸款主體必須持有放貸業(yè)務(wù)相關(guān)牌照，對沒有經(jīng)過批準的非法放貸業(yè)務(wù)和機構(gòu)要進行嚴厲打擊和取締。也就是說，對從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實行嚴格的市場準入制度，對沒有獲得相應牌照者嚴禁市場準入，對沒有牌照卻已進入者將予以打擊與取締。金融業(yè)是一種特許經(jīng)營行業(yè)，不僅專業(yè)性強，而且對從業(yè)者的信用要求高。如果從事現(xiàn)金貸者沒有達這兩個方面的要求而進入，他們一定會偏好高風險業(yè)務(wù)，從而把整個現(xiàn)金貸市場的風險推高。《通知》出臺之后，一大批沒有牌照的機構(gòu)及公司將會被清除出現(xiàn)金貸市場。

二是各類機構(gòu)以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關(guān)規(guī)定的貸款。就目前國內(nèi)的現(xiàn)金貸市場來看，最高的年化利率達到600%，與香港及澳門的“大耳窿”相比有過之而無不及。正因為現(xiàn)金貸變成了高利貸，有如此之高的暴利，從而使得國內(nèi)各種機構(gòu)及部門都直接或間接地進入這個市場。盡管有借貸利率有不得超過36%的規(guī)定，但是這些現(xiàn)金貸公司在借貸過程中，都把過高利率轉(zhuǎn)化為不同的管理費用，監(jiān)管機構(gòu)查不勝查。所以，《通知》這個規(guī)定是否能夠認真執(zhí)行落實，既要有更為詳細的規(guī)定，更要有詳細的監(jiān)管規(guī)則，否則現(xiàn)金貸公司總是會找到規(guī)避方式。

三是各類機構(gòu)或者委托第三方機構(gòu)不得通過暴力恐嚇、侮辱誹謗、騷擾等方式催收貸款。試想，除非是走投無路的人，有多少居民敢進入這種高利貸市場呢？所以，進入現(xiàn)金貸市場的借貸者多數(shù)都是高風險居民。這些居民不僅經(jīng)濟條件差，而且也沒有還款能力，借貸后違約概率高是較為常見的事。在這種情況下，不少現(xiàn)金貸公司只能專門雇傭第三方機構(gòu)來收款，而這些收款機構(gòu)的背景如何，不僅一般居民不知道，就是監(jiān)管機構(gòu)也不清楚，只能借債地區(qū)的公安部門才能得以解決，所以這條執(zhí)行起來并非易事。

四是各地監(jiān)管部門暫時不得新批網(wǎng)絡(luò)小貸公司，不得新批小貸公司跨省開展小貸業(yè)務(wù)。下一步對存量機構(gòu)和業(yè)務(wù)將集中進行規(guī)范整頓，相關(guān)部門也正在制定網(wǎng)絡(luò)小貸公司風險整治的實施方案，進一步細化工作要求。也就是說，早幾年小貸公司審批權(quán)下放到各地方政府，而各地方政府為了快速發(fā)展當?shù)氐慕鹑跇I(yè)，審批出大量的小貸公司。這也是短短幾年，國內(nèi)各地的小貸公司大量涌現(xiàn)的一個重要原因。現(xiàn)在要求各地方政府停止再審批小貸公司，不僅意味著對小貸公司的擴張全面收緊，也意味著對已經(jīng)有的小貸公司將全面整頓，防范小貸公司可能引發(fā)的金融風險已成了第一要務(wù)。在全面整頓下，國內(nèi)不少小貸公司將破產(chǎn)倒閉。

五是各類機構(gòu)要遵守了解客戶的原則，充分保護金融消費者的權(quán)益，不得以任何方式誘使借款人過度舉債，陷入債務(wù)危機。在中國，盡管這些方式多年來一直有強調(diào)，但是在當前中國的信用制度及信用體系下，金融機構(gòu)能否能夠保護金融消費者的權(quán)益是不確定的。現(xiàn)在的國內(nèi)金融業(yè)一切以利潤為導向，只要有利潤這些金融機構(gòu)無所不做。對于小貸公司，對于從事現(xiàn)金貸的公司來說，誘導居民過度舉債更是屢見不鮮。國內(nèi)居民每天都會接到不少借貸的騷擾電話，基本上都是這些公司所為。所以，制定相應的法律法規(guī)來保護金融消費者的利益是特別重要的。

六是各類機構(gòu)應當堅持審慎經(jīng)營的原則，全面考慮信用記錄缺失、共債、欺詐的因素，加強風險防控。特別是多頭借貸、重復授信、以貸養(yǎng)貸。

七是要求各類機構(gòu)要加強客戶信息的保護，不得濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或者泄露客戶個人的信息。

國內(nèi)金融業(yè)全面整頓與收緊是一種趨勢，對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進行全面整頓也是必然。現(xiàn)在的問題是，中國為何會出現(xiàn)這樣一種畸形的金融市場及業(yè)務(wù)，其實最大的問題還是在于中國金融市場相當不發(fā)達。就目前情況看，城市的工薪階層及小微企業(yè)基本上處于金融服務(wù)嚴重不足的狀態(tài)，而近2億以上的農(nóng)民基本上處于金融服務(wù)缺失狀態(tài)。這些不能夠很好地獲得金融服務(wù)的人群，只好進入畸形的金融市場及獲得畸形的金融服務(wù)。所以，發(fā)展國內(nèi)金融市場才能正本清源，金融服務(wù)及利率等情況都是如此。