黄色av电影网站,免费看曰批女人的视频,国产精品女人一区二区三区

喬新生：商業銀行法修改四點建議

點擊：作者：喬新生來源：昆侖策網【作者來稿】發布時間:2020-10-23 09:31:56

1.webp (11).jpg

2020年10月16日，中國人民銀行發布《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》，向社會各界征求意見。這是我國商業銀行法自1995年正式實施，2003年、2015年兩次修訂之后，中國人民銀行對商業銀行法作出的又一次重大修改。

正如一些學者所指出的那樣，中國幾乎所有重要的法律都帶有“補丁”。這一方面是因為中國改革取得顯著成效，法律必須根據我國改革發展需要適時修改。另一方面則是因為，我國立法技術有待進一步改進，許多法律缺乏前瞻性，現行法律已經嚴重阻礙我國經濟社會發展，立法機關不得不通過修訂或者修改的方式，解決我國法律中存在的問題。根據一些法律學者的說法，修訂是對法律的大規模改變，而修改則是對法律小規模的改變。這種說法令人不禁莞爾。

商業銀行法作為我國金融領域重要的法律，起草過程中充分考慮到了經營風險問題，大量條款用來控制商業銀行的金融風險。這充分說明中國人民銀行作為起草單位，對商業銀行法的價值趨向有自己的判斷。中國人民銀行試圖通過完善商業銀行法，進一步控制商業銀行的風險，確保我國商業銀行在我國金融改革和市場經濟發展中發揮積極的作用。

但必須指出的是，商業銀行從來都不是獨立的存在。商業銀行是重要的市場主體，商業銀行對我國國民經濟的發展至關重要。正因為如此，商業銀行法修改必須瞻前顧后，統籌兼顧，必須未雨綢繆，解決我國商業銀行發展中所面臨的或者即將面臨的重大問題。

首先，商業銀行必須解決內在矛盾。商業銀行實行股份制改革，使得商業銀行投資主體多元化。商業銀行股東多元化之后，首先面臨的問題是，大股東和實際控股股東或者一致行動人從商業銀行獲取利益，如何有效地降低商業銀行的風險，保護其他投資者利益和廣大儲戶的利益？

最典型的例子是，一家汽車保險公司，居然在很短的時間內，獲得金融監管機構的牌照，收購成都一家商業銀行的股份，并且利用該商業銀行從事瘋狂擴張行為。黨中央采取果斷措施，堅決取締此種金融活動，嚴厲打擊了非法轉移資產的行為。但由此產生的問題是，既然商業銀行已經股份化，投資者可以通過合法投資的方式控制商業銀行，那么，為何不能鼓勵商業銀行從事多元化投資，從而獲取更多的利益，確保商業銀行股東得到更多的紅利呢？

這是一個值得考慮的問題。中國人民銀行公布的商業銀行法修改建議稿，限制商業銀行的經營活動，在特定的歷史時期非常必要。如果商業銀行無限擴張，或者商業銀行變成一個超級金融機構，那么，商業銀行風險有可能會迅速加大，這對于我國商業銀行健康發展十分不利。正因為如此，中國人民銀行公布的修改建議稿規定我國實行“分業經營”，禁止商業銀行從事其他金融業務。這對于商業銀行專注于銀行業務具有非常重要的作用。

但必須指出的是，既然商業銀行的股東已經多元化，那么，商業銀行多元化經營勢在必行。商業銀行不得從事證券、保險和信托業務，但是，商業銀行能否直接投資呢？如果商業銀行不能直接投資，而商業銀行的控股股東或者大股東借助于商業銀行的資金從事大規模的投資，不僅會導致商業銀行可得利潤消失，而且更重要的是，有可能會導致商業銀行的控股股東或者大股東以自己的名義從事直接投資活動，從商業銀行獲取大量借款，從而導致商業銀行風險增加。

所以，筆者認為，商業銀行法可規定，商業銀行依照法定程序可以作出重大投資決定，但是，不得投資其他金融業務。這樣的法律規范反而有利于維護商業銀行股東的利益，有利于降低商業金融風險。

上個世紀90年代，美國克林頓政府制定金融現代化政策，提交議會批準金融現代化法，使美國投資銀行變成金融超級市場。金融現代化法加快了美國新經濟發展的步伐，鞏固了美國在國際金融市場統治地位。但正由于美國的金融現代化，使得美國銀行、保險、證券、信托、基金、財務、評估業務相對集中，不同金融機構沆瀣一氣，將美國房地產市場的垃圾債券出售給世界許多國家和地區的投資者，從而導致美國2008年華爾街金融危機變成世界金融危機。

此次中國人民銀行修改商業銀行法，仍然保留分業經營的基本原則，這對我國商業銀行乃至整個金融市場的穩定發展具有非常重要的現實意義。但必須指出的是，商業銀行的投資者已經多元化，因此，要想確保商業銀行正常經營，就必須增加商業銀行的透明度，要求商業銀行的控股股東、大股東或者高級管理人員以及實際控制人必須公布自己的經營狀況，因為只有這樣，才能確保商業銀行穩健經營。

簡而言之，商業銀行法必須明確規定，商業銀行的控股股東、大股東、高級管理人員和實際控制人必須公布自己的經營狀況，尤其是要公布從商銀行獲得貸款情況，因為只有這樣，才能防止出現特殊的“內部人控制”，也只有這樣才能確保商業銀行不會成為少數股東的“提款機”。中國人民銀行公布的修改建議稿中，明確規定商業銀行更換董事、監事、高級管理人員，監管部門對其任職資格實行核準制。如果雙方自主約定存款貸款利率，新增貸款自主要求，任何單位和個人不得強令商業銀行發放貸款或者提供擔保。這對于少數地方政府控制商業銀行，并且要求商業銀行向地方政府投資的項目發放貸款具有非常重要的現實意義。但是，這項規定能否落到實處，人們還需拭目以待。

其次，中國人民銀行公布的商業銀行法修改建議稿明確規定，對地區性銀行實施地區性經營限制。城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮商業銀行等區域性商業銀行應當在住所的范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域開展業務。這項規定具有非常明顯的針對性。但是必須指出，人為地限制營業范圍，可能會導致一些城市商業銀行、農村商業銀行和村鎮商業銀行自生自滅。其中的道理非常簡單，市場經濟的發展規律決定了，企業從小到大，業務范圍一定會不斷地擴展?？鐕镜慕洜I活動，都是從地方到全國，從這個國家到那個國家。如果對商業銀行的營業地區作出限制，那么，最終必然會導致企業盡可能從大型商業銀行獲取貸款，而村鎮銀行、農村商業銀行和城市商業銀行的生存空間將會越來越小。

當然，中國人民銀行之所以作出這樣的規定，目的就是要確保村鎮銀行、農村商業銀行和城市商業銀行立足于本職工作，為本地區的企業和居民服務。但是，由于企業的經營范圍不斷擴大，這樣的規定在現實生活中能否貫徹落實，一旦強制執行，村鎮銀行、農村商業銀行是否還能長期生存下去，在激烈的市場競爭中站穩腳跟，這本身就是一個值得考慮的問題。相信中國人民銀行會找到更為周全的解決方案。

第三，商業銀行必須把控制風險作為第一要務。無論是分業經營，還是限制商業銀行的經營范圍，目的只有一個，那就是確保商業銀行不會出現大的經營風險。但問題就在于，商業銀行兩頭對外，一方面必須對外發放貸款，另一方面必須吸收存款。如果商業銀行只是在發放貸款的環節強調風險管理，那么，商業銀行的利益可以得到切實有效地維護，而儲戶的利益能否得到切實有效地維護，這本身就是一個值得考慮的問題。

當前的問題是，我國商業銀行制定的格式合同以及商業銀行的內部規范，很容易損害儲戶的利益。司法機關在處理有關存款糾紛案件中，之所以出現許多自相矛盾之處，原因就在于，我國現有的部門規章以及商業銀行內部的行為規范，不利于從根本上保護儲戶的利益。如果不采取切實有效的措施改變這種狀況，那么，我國商業銀行要想從根本上維護儲戶的利益是不可能的。當務之急是要制定專門的規則，切實保護儲戶的利益。如果商業銀行沒有把儲戶的利益放在首要位置，沒有采取切實有效的措施，確保儲戶存款不受損害，那么，商業銀行未來的經營將會面臨極大的困難。

說到底，中國商業銀行和美國投資銀行根本區別就在于，中國商業銀行是儲蓄銀行，而美國投資銀行則是信用銀行。中國商業銀行利用儲戶存款從事經營活動，因此，必須把儲戶當作自己的“衣食父母”，千方百計地維護儲戶的利益，因為只有這樣，才能不斷降低經營風險。如果沒有把儲戶的利益放在第一位，那么，商業銀行在制定貸款準則的時候，就會疏忽大意。只有讓商業銀行承擔全部或者大部分儲戶存款損失，商業銀行才會在貸款環節倍加小心，采取一切可能采取的措施，降低風險，實行穩健經營。

多少令人遺憾的是，中國人民銀行公布的征求意見稿恰恰在保護儲戶利益方面沒有濃墨重彩，沒有制定具體的規范。如果實行“舉證責任倒置”，儲戶的存款損失之后，商業銀行必須向儲戶提交所有的交易記錄，并且幫助儲戶找到取款人，商業銀行承擔連帶責任，才能確保儲戶的利益不受損害。否則，將會有大量的儲戶將自己的資金轉移到第三方支付平臺，而不會交給商業銀行。

商業銀行為了增加存款，已經到了不擇手段的地步。許多商業銀行制定各項優惠政策，目的就是要吸收存款。但是現在看來，商業銀行的所作所為并沒有從根本上解決問題。究其原因就在于，激烈的市場競爭中，如果商業銀行缺乏安全意識，沒有采取切實有效的措施包括技術手段和法律手段保護儲戶的存款安全，那么，商業銀行存款流失現象將會越來越嚴重。中國人民銀行應當站在公正的角度，強化商業銀行的責任，要求商業銀行必須切實保護好儲戶的存款，因為只有這樣，才能實現商業銀行的穩健經營。

第四，商業銀行的電子化已經成為一個不可逆的大趨勢。許多商業銀行為了提高自己的競爭能力，開通電子銀行。但是，正如人們所知道的那樣，網絡領域魚龍混雜，許多商業銀行的電子銀行頁面被仿造，不法分子利用虛假的電子銀行頁面從事違法經營活動，給儲戶帶來極大的損失。商業銀行應當意識到，如果開通電子銀行，那么，就必須采用技術手段或者電子手段，及時發現有關虛假信息或者違法電子銀行主頁，維護自己的正當權益，保護儲戶的合法利益。正是由于商業銀行的不作為，才導致許多儲戶的利益受到嚴重損害。商業銀行在電子化經營過程中，由于缺乏監管或者沒有切實履行自己的監管義務，沒有對虛假的主頁采取打擊措施，結果導致儲戶的利益受到嚴重損害。

中國人民銀行提交的修改建議稿，應當專門對電子銀行或者電子銀行主頁作出明確的法律規定，確保商業銀行的利益不受損害，確保儲戶和商業銀行的合作伙伴利益不受損害。如果只是從保護商業銀行的利益角度出發，只專注于降低商業銀行的風險，而沒有考慮到虛假電子銀行主頁給投資者和儲戶帶來的損害，那么，中國人民銀行起草的商業銀行法修改建議稿就沒有實際意義。

中國人民銀行一定要擺脫部門主義和本位主義，從保護投資者的利益出發，從維護儲戶切身利益出發，強化商業銀行的責任。如果商業銀行開設電子銀行，那么，商業銀行有義務對自己的電子銀行主頁實施有效管理。如果商業銀行的電子銀行被仿冒，或者商業銀行電子銀行的主頁被篡改，那么，商業銀行有義務及時加以改進，通過提高安全級別，依靠技術手段和法律手段，切實保護自身的利益，同時保護投資者和儲戶的合法權益。

坦率地說，我國商業銀行長期壟斷經營已經形成了官僚主義和嚴重的形式主義，對于互聯網絡上出現的虛假電子銀行和篡改后的電子銀行主頁，商業銀行無動于衷。如果商業銀行不通過提高技術水平，徹底打擊虛假的電子商業銀行，及時清除被篡改的商業銀行主頁，那么，商業銀行的網絡經營業務有可能會受到嚴重影響。中國人民銀行應當在修改建議稿中，針對商業銀行的電子化服務作出專門規定，確保商業銀行在經營過程中，必須考慮到儲戶的利益。如果儲戶通過電子銀行支付受到損害，商業銀行應當承擔法律責任，因為只有這樣，才能確保商業銀行開設電子銀行從事經營業務的時候，把安全放在最重要的位置。

（作者系中南財經政法大學教授、昆侖策研究院高級研究員；來源：昆侖策網【作者授權】，轉編自“喬新生”）

【本公眾號所編發文章歡迎轉載，為尊重和維護原創權利，請轉載時務必注明原創作者、來源網站和公眾號。閱讀更多文章，請點擊微信號最后左下角“閱讀原文”】

【昆侖策研究院】作為綜合性戰略研究和咨詢服務機構，遵循國家憲法和法律，秉持對國家、對社會、對客戶負責，講真話、講實話的信條，追崇研究價值的客觀性、公正性，旨在聚賢才、集民智、析實情、獻明策，為實現中華民族偉大復興的“中國夢”而奮斗。歡迎您積極參與和投稿。

久久99国产精品尤物-国产高清色播视频免费看-男生肌肌往女人桶爽视频-精品国产-91PORNY九色|www.jqdstudio.net