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  高利貸歷史

　 　高利貸一詞雖出現(xiàn)較晚，貸取息之事最早出現(xiàn)在西周時(shí)期，但借其發(fā)展是從春秋、國以后開始的。中國歷戰(zhàn)史在進(jìn)入封建社會(huì)后，高利貸不僅盛行，率變化也 很大很復(fù)雜，利而且在 形式上有了新的發(fā)展，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人們生活的影響也越來越大。近代以來，由于中國資本主 義萌 芽的弱小及信用制度的其他方面發(fā)展的滯后，使得高利貸資本在封建社會(huì)末期向近代借貸資本轉(zhuǎn)化這一過程并未徹底完成，中國高利貸資本向借貸資本的轉(zhuǎn)化經(jīng)歷了 相當(dāng)緩慢的過程 。

　　跟放高利貸相關(guān)的另一種經(jīng)營方式是質(zhì)庫，相當(dāng)于現(xiàn)在的典當(dāng)行。唐宋以后，經(jīng)濟(jì)社會(huì)日益發(fā)展，質(zhì)庫亦隨之發(fā)達(dá)。富商 大賈、官府、軍隊(duì)、寺院、大地主紛紛經(jīng)營這種以物品作抵押的放款業(yè)務(wù)，同時(shí)還從事信用放。送入質(zhì)庫抵押的物品，除一般的金銀珠寶錢貨外，還包括牛馬等。普 通勞動(dòng)人則多以生活用品作抵押。質(zhì)庫放款期限很短，利息甚高，往往任意壓低質(zhì)物的價(jià)格，借款如到期不能償還，則沒收質(zhì)物，導(dǎo)致許多人家破產(chǎn)。明清兩朝，高 利貸和典當(dāng)業(yè)都很發(fā)達(dá)。

　　由上可知，中國古代對(duì)高利貸相對(duì)比較寬裕，原因是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的情況下，資金供給有限，需求較多，宗教教義對(duì)高利貸并無排斥，官方對(duì)高利貸的管制是相機(jī)抉擇。

高利貸的危害

　 　利率高，高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個(gè)別的利率可達(dá)100%—200%。我國歷史上高利貸年利一 般都達(dá)100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

　　高利貸之所以有這樣高的利息，是由當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，勞動(dòng)生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災(zāi)人禍)，一旦遇到意外事故，就無法維持原來的簡單再生產(chǎn)，無法維持生活。

現(xiàn)代高利貸

　 　在實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。改革開放以來。隨著經(jīng)濟(jì)生活的日漸活躍，在我國很多地方高利貸又死灰復(fù)燃，并有日趨蔓延之勢(shì)。 當(dāng)前，全國各地農(nóng)村均存在不同形式、不同手段的“高利貸”現(xiàn)象。除了經(jīng)濟(jì)條件落后、資金匱乏的農(nóng)村，城市的高利貸也從沒有滅絕。看來現(xiàn)代銀行作為高利貸的 掘墓人，作用發(fā)揮得并不太徹底。

p2p的出現(xiàn)

　　P2P金融指個(gè)人與個(gè)人間的小額借 貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí) 現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。數(shù)據(jù)顯示，p2p平臺(tái)的借款的綜合成本在20-30%之間，而在理財(cái)端， 大部分產(chǎn)品收益則多在15%以內(nèi)。

民間融資成本到底有多高

　　和一個(gè)做了很多年小貸 的人士了解，席間問到了他們的資金成本。前幾年，他們公司的業(yè)務(wù)重心在北京，用紅本做抵押，月息五六分十分正常，高的時(shí)候甚至有七八分；這幾年，因?yàn)槊耖g 小額借貸公司得到了監(jiān)管和規(guī)范，發(fā)展速度十分迅猛，截止目前，登記在案的正規(guī)民間小額借貸公司有七千多家，競爭激烈了，融資成本自然就下來了，現(xiàn)在月息在 兩三分左右，資質(zhì)比較好的客戶，甚至可以拿到成本更低的資金。

　　這些人之所以選擇民間小貸，一是看中了小貸的效率，兩三天可以拿到資 金，這點(diǎn)銀行做不到；二是看中了小貸的服務(wù)的靈活性，十天半個(gè)月也行，三兩個(gè)月也行，這點(diǎn)銀行不好做；三是如果融資本來就不多，三萬五萬的，銀行不愿意 做。但是我們也可以看到，隨著民間小貸公司越來越多，融資成本下降趨勢(shì)十分明顯。

　　結(jié)合近幾年我們看到的，被媒體曝出來的民間借貸事件 看，朋友的言辭應(yīng)該基本屬實(shí)，如果民間借貸成本，通過若干年的市場競爭和選擇，從七八分降到五六分，進(jìn)而降到兩三分，還屬于新事物的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，一登 場就能做到一分多不到三分的成績，真的太了不起了。假以時(shí)日，得到更加規(guī)范成熟地運(yùn)作，有效控制和降低風(fēng)險(xiǎn)成本，可以預(yù)見融資成本會(huì)更低。先不要一棒子打 死嘛！

P2P網(wǎng)貸必將火并民間高利貸

　　據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國支付清算行 業(yè)運(yùn)行報(bào)告2015》顯示，2014年全國P2P網(wǎng)貸成交金額為3291億，同比增長268.83%。很簡單了，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了我們的生活方式，隨著 90、80后的聲音越來越強(qiáng)，去銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的人會(huì)越來越少，銀行對(duì)于大眾的服務(wù)，也會(huì)越來越“互聯(lián)網(wǎng)化”——開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，在傳 統(tǒng)金融領(lǐng)域得到實(shí)現(xiàn)，只會(huì)是早晚的事情。

　　P2P網(wǎng)貸，顛覆不了傳統(tǒng)金融，更沒有能力去革傳統(tǒng)金融的命，但是卻有可能終結(jié)民間高利貸。原因十分簡單，P2P網(wǎng)貸服務(wù)的族群，是傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)不到、或者說服務(wù)不周全的族群，二者可以形成很好的補(bǔ)充關(guān)系，競爭關(guān)系不是十分明顯。

　　其實(shí)對(duì)于需要融資的小微企業(yè)來說，這樣的“遭遇戰(zhàn)”越激烈越有利。只要是在規(guī)范的市場上，加以合理的引導(dǎo)和規(guī)范，拼到最后只能是拼融資成本了。P2P網(wǎng)貸，一定會(huì)是民間高利貸的終結(jié)者，讓我們拭目以待。