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　　當前，盡管中國經濟放緩，銀行業的發展面臨壞賬增加、利潤率減少的困境，但在華外資銀行并沒有放慢在中國內地“攻城掠寨”的節奏，甚至將銀行開到了中國的村鎮一級。

　　河南省永城市的農戶李新橋2007年開始在順和鄉西街村自建廠房飼養奶牛，后來又承包了100畝土地，30畝用于開設養殖場，另外70畝自己種植經濟作物，雖然規模有限，但經營穩定。小企業要發展，可李新橋卻為錢犯上了難。從未與銀行有過合作的他嘗試貸款，但他的經營規模太小，在市區又無房產可作抵押，銀行對他的評估風險普遍是較高。李新橋四處碰壁后來到了澳洲聯邦銀行(永城)村鎮銀行，在了解該行無抵押快速貸產品政策后，他很快申請了貸款業務。短短2天后，他就從澳洲聯邦銀行(永城)村鎮銀行貸到了25萬元。

　　像李新橋這樣從村鎮銀行“嘗到甜頭”的農戶和小企業主，近年來越來越多了。村鎮銀行因為扎根鄉村、以服務農村金融為宗旨，因而市場也將其稱為“農民銀行”。在這股浪潮中，在華外資銀行正成為積極的參與者，紛紛“下鄉”，同時也將金融服務理念帶到中國農村這片有待挖掘的廣闊“金融天地”。

　　“銀行下鄉”為外資打開農村市場

　　中國由于地域廣闊，經濟發展水平存在較大地域差異，因此中國政府不斷出臺政策，致力于扶持內陸的城鄉經濟發展、支持三農、小微企業和社會低收入人群獲得價格合理、方便快捷的金融服務，以提高資源配置效率和增進社會公平。

　　而村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮銀行成為監管層大力推動的目標。

　　前瞻產業研究院的報告指出，隨著農業和農村經濟產業結構的不斷調整和農戶消費支出的增長，農戶對借貸規模有了更大的需求，68.9%的受訪農戶所期望的借款規模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農戶占到31.1%。可見，農村金融有著廣闊的發展空間。

　　2006年12月20日，中國銀監會下發了一份名為《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。這份文件明確指出，要積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設村鎮銀行、專營貸款業務的全資子公司、社區性信用合作組織等五類銀行業金融機構。

　　這等于為外資銀行進軍中國村鎮設立機構打開了一扇門，政策春風下，在華外資銀行才開始掀開了“下鄉”浪潮。

　　“對農村非常不熟悉，需慢慢進入”

　　在眾多進入中國農村市場的外資銀行中，匯豐銀行是首家：2007年12月，湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司正式開業，是香港上海匯豐銀行有限公司的全資子公司。不久后，2008年11月，渣打銀行在內蒙古和林格爾設立村鎮銀行。2008年12月，花旗面向農村的小額貸款公司在湖北公安縣正式開業，這是外資銀行在中國首次以貸款公司模式創立的金融公司。

　　經過約8年的發展，各家外資銀行的村鎮化布局差異化顯現，可以說各有戰略、各有千秋。

　　本報記者獲得的數據顯示，截至目前，匯豐銀行已在湖北、重慶、福建、北京、廣東、大連、湖南和山東等地建立了12家匯豐村鎮銀行，及其下屬的14家支行，服務網點達到26個，是內地外資銀行中最廣泛的農村金融服務網絡。與之相比，自2011年起，澳洲聯邦銀行已成功在河南省濟源、蘭考、登封、伊川、澠池、永城、溫縣，以及河北省辛集、永年、磁縣、邯鄲、欒城、魏縣、成安和涉縣設立了15家村鎮銀行和5家支行。

　　與前者不同，花旗銀行則重點布局小額貸款公司，目前“花旗信貸”在全國共有四家貸款公司，分別在湖北的公安縣、赤壁市、大連的瓦房店市和重慶市的北碚區。花旗銀行相關負責人接受本報記者采訪時表示，從2008年至2015年期間，“花旗信貸”業務量穩定增長，營業額實現高雙位數的復合年均增長率。

　　而同時起步的渣打銀行到目前則仍然只有一家村鎮銀行。渣打銀行相關負責人此前接受媒體采訪時曾表示，“我們也想直接貸款給農戶，但當時初來乍到，對這個市場還不熟，渣打在中國雖然有150年的經營歷史，可是對農村地區非常不熟悉，需要慢慢進入。”據悉，渣打銀行在華農村金融戰略分為第三方合作以及直接參與。渣打內蒙古和林格爾村鎮銀行是渣打銀行以直接參與的方式支持農村金融服務，而在第三方合作上，渣打銀行希望與一些微型貸款公司通過中介合作的方式進行，也就是說渣打銀行借錢給中介公司，讓他們再借給農戶，貸款地區和目標客戶都由渣打指定。

　　反駁“低成本擴張說”

　　數據顯示，2008年末中國共建立村鎮銀行91家，而截至2014年末，全國村鎮銀行增加到了1547家。不過值得注意的是，外資銀行在華的市場份額不到2%，從體量上看村鎮銀行的數量自然無法和中資銀行匹敵，但在有限的網點布局上，外資銀行的觸角并沒有放棄中國鄉鎮金融。對于一向走高端路線的外資銀行為何熱衷于中國農村金融，市場猜測的聲音很多。

　　輿論認為，對于在華網點設置比較少的外資銀行，發起村鎮銀行是以較低成本實現網點擴張的想法。還有顯而易見的好處包括：樹立良好的品牌形象，搶得市場先機等等。

　　對于這些猜測，渣打銀行相關負責人接受媒體采訪時曾表示，外資銀行并不會單純地為了網點鋪設去開辦村鎮銀行，會考慮當地的金融貢獻能力及是否便于公司融入當地等因素。“何時盈利這只是很短期內的評估指標，渣打更注重長期的發展，以及占中國2/3人口的廣大農村市場。”

　　花旗中國董事長歐兆倫告訴記者，花旗經過前期大量的市場調查，發現農村當地信貸的供給較為薄弱，因此結合當地民眾對貸款的需求和當地經濟發展的具體情況，最終選擇了貸款公司這樣的模式。“中國是花旗集團在全球的一個重要的市場，花旗選擇布局農村金融，一方面是實踐花旗集團普惠性金融的理念;另一方面是花旗貸款公司可以運用花旗的全球經驗和知識，培養本地人才，在同業中也起到‘鯰魚效應’，共同推動農村金融的發展。”

　　匯豐銀行(中國)村鎮銀行業務及跨境業務常務總監吳大林則表示，“作為一個扎根中國150年的國際銀行，匯豐銀行了解農業是中國國民經濟的基礎，而農村金融是現代農村經濟的核心。銀行作為支持實體經濟發展的一個介體，需要與國家的經濟發展戰略同步，才能長遠可持續發展。發展村鎮銀行業務，推進并踐行普惠金融在中國廣大村鎮地區是匯豐集團在中國整體發展戰略中不可分割的一部分。”

　　“外來的和尚會念經”?

　　外資銀行具有國際先進經驗，在中國的鄉村，隨著外資銀行身影的出現，一些創新舉措也在農村“落地開花”。

　　在面臨中國農村抵押物缺失、部分農業組織法人主體不明確的情況下，如何解決中國農村地區的貸款難問題?這個難題，外資銀行找到了自己的解決方案。

　　比如，花旗在重慶北碚區設立的小額貸款公司，其推出的信用貸款產品就填補了當地信貸市場的空缺。花旗中國相關負責人介紹，由于農村地區缺乏抵押物，因此這種貸款不需要提供抵押物，進行信用擔保后最多可貸15萬元。

　　根據中國農村土地流轉的新特點，匯豐村鎮銀行則在國內率先推出了農村土地承包經營權抵押貸款。匯豐中國副行長兼村鎮銀行執行董事李惠乾表示：“中國農村土地流轉規模正在穩步擴大，土地承包經營權被賦予抵押、擔保權能，為農村金融服務產品的創新提供了新的空間。匯豐村鎮銀行積極探索農地抵押模式，在風險可控的條件下開展農村土地承包經營權抵押貸款業務試點，在幫助農戶實現規模化生產的同時，進一步為農村經濟發展提供金融支持。”

　　與此同時，外資銀行也將“互聯網+”帶到了農村。匯豐銀行今年在內地12家匯豐村鎮銀行全面正式上線“匯豐財資網”，將匯豐國際標準的企業網銀服務覆蓋到中國村鎮地區，進一步推動非現金支付手段在村鎮地區的普及。

　　這些都是外資銀行在中國村鎮地區推動普惠金融、深耕細作的新舉措。但布局村鎮，對外資銀行而言，既是創新機遇，也確實存在不少挑戰。

　　花旗中國相關負責人就告訴記者，目前政策規定貸款公司只能在縣域開展業務，而某個“縣域”的人口和地域畢竟有限，花旗銀行最早的兩家貸款公司在當地已經耕耘了六七年，在業務發展方面遇到一些發展瓶頸。“作為全國唯一的外資貸款公司，希望呼吁管理部門能進行相應評估，讓貸款公司的業務能夠走出去，為更多的人提供金融服務。”

　　(來源：國際先驅導報)

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