91福利刘玥国产在线观看,中文字幕第一区,欧美一级A片高清免费看

喬新生：辯證看待互聯網絡金融鯰魚效應

點擊：作者：喬新生來源：昆侖策網【作者授權】發布時間:2020-11-19 10:04:31

2020年11月14日召開的財新峰會，吸引了許多金融領域專業人士。全國政協常委、經濟委員會主任、中國銀行業監督管理委員會原主席在會上表示，“不管是傳統的金融業態，還是像螞蟻金服這樣的金融業態，都應該遵循金融業的一些基本規律。要提高市場效率，同時還要防范風險”。這說明中國金融監管高層人士對我國金融行業的發展存在共識。

金融是市場經濟發展到一定階段的產物。金融業的發展，有利于國家經濟的發展。但是，金融業作為現代經濟的重要產業，必須服務于實體經濟。如果金融業發展的過程中過分強調金融產業在國民經濟中所占的比重，實現經濟的“脫實向虛”，那么，一個國家的經濟必然會出現問題。中國畢竟不是加勒比海地區的小國，不能把離岸金融中心作為自己的發展方向，必須扎扎實實發展現代農業和工業，并且促進金融服務業轉型升級，因為只有這樣，才能確保中國經濟穩定發展。中國發展互聯網絡金融是大勢所趨，但是，中國在互聯網絡金融發展過程中，既要看到金融的一般規律，同時也要看到互聯網絡金融產業發展給中國未來金融產業發展所帶來的挑戰和機遇。

首先，互聯網絡金融是金融的重要組成部分。互聯網絡金融發展必須在繼承基礎之上創新。我國互聯網絡金融產業的異軍突起，得益于少數電子商務企業大膽創新。他們在沒有法律依據的情況下，敢于冒險，建立互聯網絡金融體系包括互聯網絡金融信用評價體系。這是我國互聯網絡金融發展的客觀事實，也是我國互聯網絡金融發展應當注意的問題。正是由于中國互聯網絡金融是在沒有完善法律依據情況下，以特殊的方式快速增長，因此，研究互聯網金融發展的基本規律，對于完善我國的金融法律制度體系具有至關重要的意義。

互聯網絡金融不同于傳統的金融業務。傳統的金融業務是建立在擔保基礎之上的，但是，傳統金融業務的擔保主要是財產擔保而不是信用擔保，這也就是一些互聯網絡金融企業創辦人所說的“當鋪思維”。正因為我國互聯網絡金融企業充分利用數據，把電子商務交易平臺積累的消費者數據作為基礎，以數據庫分析發展互聯網絡金融，因此，互聯網絡金融不是建立在財產擔保基礎之上而是建立在信用擔保基礎之上。或者這樣說，互聯網絡金融自身具有信用累積的功能，只要參與互聯網絡金融，那么，就會留下自己的信用記錄，而這種信用記錄和電子商務企業積累的商品交易信用記錄結合在一起，形成了強大的數據庫和信用支撐體系，從而確保互聯網絡金融企業在沒有任何財產擔保的情況下，可以迅速發展壯大。

從法律上來說，這當然不是一種創新。但是，從互聯網絡金融發展的角度來看，的確突破了傳統的金融擔保體系，在沒有任何財產擔保的情況下，可以快速發展信貸業務。這樣的業務當然會給傳統金融企業構成嚴重沖擊。

正因為如此，互聯網絡金融創始人希望金融監管部門能夠改變思維方式，充分借助于數據庫和計算能力，了解消費者的信用情況，并在此基礎之上，支持發展互聯網絡金融產業。這是我國金融行業領域值得高度關注的現象。

可以毫不客氣地說，互聯網絡金融的出現，形成了巨大的“鯰魚效應”，促使傳統金融服務業必須考慮如何在減少對財產擔保依賴基礎之上，發展自己的信貸業務。

如果沒有看到互聯網絡金融擔保體系給我國金融行業帶來的沖擊，那么，就很難理解為什么現在金融消費者越來越傾向于接受互聯網絡金融服務而不是通過傳統的銀行貸款滿足自己的資金需求。互聯網絡金融的最大特點就在于，在沒有任何抵押的情況下，可以獲得資金支持，這對于滿足消費者的日常消費具有非常重要的現實意義。

但必須指出的是，無論是金融監管部門還是我國信用管理制度，都沒有意識到互聯網絡金融發展給中國帶來的挑戰。互聯網絡金融企業正是借助于自己在電子商務經營中積累的數據，對消費者進行信用管理。從商業經營的角度來看，這種做法無可厚非。但是，從保護消費者合法權益保護角度來看，如果在沒有法律依據的情況下，把消費者購買商品積累的信息用來建立數據庫，并且利用已有的數據庫開展互聯網絡金融服務，這是典型的侵權行為，互聯網絡金融企業侵犯了金融消費者的個人信息權。

全國人大常委會正在審議個人信息保護法，試圖通過完善立法規范這種信息使用行為。如果我國個人信息保護法明確規定，互聯網絡金融企業開展金融服務，必須建立獨立的數據庫，并且得到消費者的授權，那么，我國互聯網絡金融服務的成本將會大幅度增加，我國互聯網絡金融業務的發展將會受到嚴重影響。

如果改變我國現有的信息保護法律制度，切實保護消費者的信息權，要求互聯網絡金融企業必須在消費者知情同意的情況下，使用消費者的信息，我國互聯網絡金融企業如何發展？這本身是一個值得討論的問題。

總之，由于我國信息保護制度存在一些缺陷，互聯網金融企業“挪用或者借用”電子商務交易中積累的信息，用來發展互聯網絡金融業務。這是中國社會轉型時期值得高度關注的現象，也是全國人大常委會立法著手解決的問題。

金融監管部門應當研究，如果我國互聯網絡金融企業利用消費者的信用從事金融服務，那么，如何確保消費者的信息不會被濫用，如何規范互聯網絡金融企業的信息搜集行為，這才是金融監管部門需要關注的重點。

互聯網絡金融企業的出現，給中國傳統金融企業帶來巨大的沖擊和挑戰，互聯網絡金融企業的信息搜集行為，客觀上損害了消費者的利益。如果建立更加完善的信息保護制度，要求互聯網絡金融服務企業必須在征得消費者同意的情況下搜集消費者的信息從事貸款業務，那么，我國互聯網絡金融企業是否還會快速發展呢？

其次，我國互聯網絡金融的出現，客觀上擠壓了我國傳統金融企業的生存空間。這是我國金融市場發展的必然結果，也是我國網絡經濟轉化為數字經濟的必然表現。

我國傳統金融企業是否存在問題，是否應該在公平競爭基礎之上，改進自己的服務方式，提高自己的服務質量，不斷滿足金融消費者的需求呢？

我國傳統金融企業屬于行業市場準入壟斷性企業。行業壟斷的特征非常明顯。傳統金融企業采取的是坐等顧客上門而不是上門服務方式，因此，傳統金融企業的官僚主義、形式主義、衙門作風非常典型。長期的壟斷經營，使得我國金融企業特別是國有金融企業形成了一系列霸王規則，這些規則對于消費者權益保護構成極大的威脅。譬如，“出門概不負責”，充分反映出商業銀行的官商作風。譬如，把自動取款機當作是“金融機構”，如果消費者從自動取款機多取存款，應當承擔法律責任，而設置自動取款機的金融企業卻不需要承擔的任何法律責任。這種加重消費者的責任，減輕或者免除金融機構的責任條款，充分說明我國金融企業尚未改變自己的服務方式和經營作風。

如果沒有互聯網絡金融企業，那么，我國金融機構是否會從根本上改變自己的經營作風，強化金融服務的安全性，切實保護金融消費者的利益，誰也不敢保證。正是由于互聯網絡金融企業的出現，促使我國金融機構不得不改變自己的經營方式，通過設立電子銀行等服務項目，減少金融消費者的負擔，提高金融消費的便利性。然而，正如人們所看到的那樣，我國金融機構設立的電子銀行缺乏有效的維護，結果導致一些虛假“商業銀行主頁”出現，嚴重損害消費者的合法權益。我國金融企業擁有雄厚的資金和強大的安全技術支持，可是，長期形成的官僚作風以及對國家信用的“綁架”，使得我國國有商業銀行不思進取，沒有采取切實有效的措施提高安全技術，沒有通過改進服務，不斷滿足金融消費者的知情權和公平交易權，結果導致金融消費者利益被損害的案件不時出現。

筆者曾經多次呼吁，我國傳統商業銀行只要增加短信息服務，及時地確認每次交易，即可減少交易的風險。可是，我國商業銀行居然不愿實施這項免費的服務政策。結果導致金融消費者的銀行卡被盜刷現象時有發生。部分股份制商業銀行如此冥頑不化，簡直到了令人發指的地步。如果沒有互聯網絡金融的出現，人們不知道還會出現怎樣的問題。正是由于互聯網絡金融企業異軍突起，改變了傳統的金融服務方式，才使得消費者可以在相對安全的環境中獲得金融消費服務。

互聯網絡金融企業利用自己的大數據和安全系統，有效保護消費者的利益。為什么我國傳統商業銀行不能見賢思齊，改變自己的服務方式，利用最簡單的區塊鏈思維方式，保護金融消費者的合法權益呢？可以毫不客氣地說，很多人之所以支持互聯網絡金融企業，不是因為互聯網絡金融企業不存在問題，相反地，由于互聯網絡金融企業濫用數據庫，已經給消費者帶來嚴重損害，但是，與傳統金融服務業相比，互聯網絡金融業的出現，畢竟給消費者提供了便利條件。如果我國傳統的商業銀行在金融服務過程中，能夠改進自己的服務方式，提高自己的服務水平，確保消費者利益不會因為商業銀行安全漏洞而受到損害，那么，相信金融消費者仍然會選擇傳統的金融服務企業作為合作伙伴。

批評互聯網金融企業存在的問題是容易的，但是，傳統金融服務業應當把互聯網絡金融企業作為一面鏡子，時刻關注自己存在的問題，因為只有這樣，才能確保傳統金融企業與互聯網絡金融企業共同發展。

坦率地說，無論是巴塞爾協議還是我國現有金融監管系統，都是為了確保金融交易的安全性。但是，正如人們所看到的那樣，由于我國傳統金融行業經營中出現了路徑依賴，經營過程中過多地考慮自身的利益而沒有考慮金融消費者的利益，從而給互聯網金融產業的發展帶來了機遇。傳統金融行業發展中存在的問題，恰恰是互聯網絡金融異軍突起的原因之一，如果不承認這一點，那么，就不是辯證唯物主義者。

我國互聯網絡金融企業必須認真研究經營中存在的問題，而我國傳統金融企業特別是商業銀行也應當反躬自問，在為金融消費者服務的過程中是否也存在店大欺客、損害消費者利益的現象呢？

令人感到高興的是，我國金融監管主管部門已經意識到問題的嚴重性，制定部門規章和規范性文件，切實保護金融消費者的信息權利，并在此基礎之上，要求傳統金融企業修改服務流程，提高服務質量，滿足金融消費者的需要。這是我國互聯網絡金融發展給我國傳統金融企業帶來的機遇。如果我國傳統金融企業能夠改變自己的服務方式，大膽借鑒互聯網絡金融企業的信用體系，建立自己的數據庫，充分尊重消費者信息權利基礎之上，提高服務水平，不斷滿足我國消費者的金融需要，相信我國金融服務產業會實現繁榮發展。

中國在中美兩國簽署的第一階段經貿協議中已經承諾全面開放中國金融市場。中國金融市場將會變成一個國際金融企業充分競爭的市場。這對中國企業和中國金融消費者究竟是利大于弊，還是弊大于利，值得學術界認真分析。至少有一點可以肯定，如果互聯網絡金融產業快速發展，那么，美國投資銀行在中國金融市場能否興風作浪，這本身就是一個值得討論的問題。當然，如果美國投資銀行“明修棧道，暗渡陳倉”，一方面在中國設立獨資的金融機構，開展傳統的金融業務，可是另一方面，利用自己雄厚的資本，投資中國互聯網絡金融企業，利用中國互聯網絡金融企業徹底顛覆中國的金融體系，那么，中國有可能會發生大規模的金融危機。

中國對外開放必須以國家安全為前提條件。中國金融市場對外開放過程中，必須高度關注美國華爾街投資銀行投資我國互聯網絡金融企業所產生的負面影響，嚴格監管我國互聯網絡金融企業特別是互聯網絡金融企業的資本變動情況，因為只有這樣，才能確保中國的金融市場不會被美國華爾街投資銀行打開缺口，大量資本涌入中國金融市場，在中國金融市場掀起驚濤駭浪。上個世紀90年代亞洲金融危機給亞洲國家帶來的災難令人印象深刻，中國絕對不能讓歷史的悲劇重演。

（作者系中南財經政法大學教授、昆侖策研究院高級研究員；來源：昆侖策網【作者授權】，轉編自“喬新生”）

【本公眾號所編發文章歡迎轉載，為尊重和維護原創權利，請轉載時務必注明原創作者、來源網站和公眾號。閱讀更多文章，請點擊微信號最后左下角“閱讀原文”】

【昆侖策研究院】作為綜合性戰略研究和咨詢服務機構，遵循國家憲法和法律，秉持對國家、對社會、對客戶負責，講真話、講實話的信條，追崇研究價值的客觀性、公正性，旨在聚賢才、集民智、析實情、獻明策，為實現中華民族偉大復興的“中國夢”而奮斗。歡迎您積極參與和投稿。

久久99国产精品尤物-国产高清色播视频免费看-男生肌肌往女人桶爽视频-精品国产-91PORNY九色|www.jqdstudio.net