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      【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，無論是傳統(tǒng)金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融并將其提升為企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為企業(yè)搶占未來金融業(yè)制高點(diǎn)的關(guān)鍵。金融領(lǐng)域服務(wù)手段的現(xiàn)代化水平不斷提高，但網(wǎng)絡(luò)的便捷、隱蔽等高技術(shù)性也被洗錢犯罪充分利用，使得監(jiān)管部門對于資金流向的追蹤更加困難，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。梳理我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，分析各互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征，歸納反洗錢工作的難點(diǎn)；并提出相關(guān)的對策建議。

一互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融從1995年世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立以來發(fā)展迅速，2012年以后，隨著網(wǎng)上購物占據(jù)傳統(tǒng)商務(wù)的半壁江山，包括移動(dòng)支付在內(nèi)的第三方支付、P2P、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，無論是傳統(tǒng)金融企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融并將其提升為企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為企業(yè)搶占未來金融業(yè)制高點(diǎn)的關(guān)鍵。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型主要有以下五種分類：

1．金融電子化，2013年我國證券公司網(wǎng)上委托交易量突破40萬億元，占全年股票、基金總交易量的比重超過90%，網(wǎng)上委托的客戶開戶數(shù)超1 200萬戶。2014年二季度我國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬億元，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%o

２．互聯(lián)網(wǎng)支付，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)保持高速增長勢頭，截至2013年底，獲得支付牌照企業(yè)達(dá)到250家，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)53 729.8億，同比增長46.8%。

３．互聯(lián)網(wǎng)融資，目前阿里巴巴、百度、京東等電商平臺均涉足小額貸款行業(yè)。2014年1-8月，我國網(wǎng)貸行業(yè)成交量約為1 253.35億元，貸款余額約達(dá)580.9億元.保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。

４．互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售，從季度數(shù)據(jù)來看，2014年Q2中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)到，2.82萬億元，同比增長19.7%，增速較上季度均有提升，企業(yè)間電子商務(wù)仍占主導(dǎo)地位。

５．虛擬貨幣，目前Q幣、泡幣、U幣、百度幣、酷幣、魔獸幣、天堂幣、集分寶等虛擬貨幣的使用已經(jīng)超出了游戲兌換幣的范疇，虛擬貨幣可以用來購買實(shí)物、影片、軟件的下載服務(wù)等，甚至有很多專門提供虛擬貨幣與人民幣進(jìn)行雙向兌換的網(wǎng)站，使虛擬貨幣逐漸成為一種可以流通的等價(jià)交換單位，從這個(gè)意義上來說，虛擬貨幣類似于代金券。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1．網(wǎng)上銀行洗錢。網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行交易是通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名、短信驗(yàn)證碼等電子方式來認(rèn)證交易雙方身份，具有虛擬性、迅捷性、保密性、國際性等特點(diǎn)，也為犯罪分子實(shí)施洗錢活動(dòng)提供了更快、更隱蔽、更難追蹤的新手段。

2．互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前通過開設(shè)“××購物網(wǎng)”、“××財(cái)富網(wǎng)”等虛假傳銷網(wǎng)站，作為網(wǎng)絡(luò)交易支付平臺，在全國發(fā)展代理商并吸引廣大會(huì)員投資，而沒有實(shí)際的貿(mào)易或服務(wù)，是利用支付洗錢的主要形式。

3．網(wǎng)絡(luò)借貸洗錢。通過P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺洗錢者可以冒用他人身份資料，注冊不同的貸款人和借款人，發(fā)布虛假借貸款需求，高息騙取貸款人巨額資金或?qū)⒎欠ㄋ猛ㄟ^平臺放款獲取本息實(shí)現(xiàn)黑錢“洗白”。

4．網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)洗錢。常見的洗錢案例是將企業(yè)公款“洗”為個(gè)人或小團(tuán)體的“小金庫”，洗錢者投保高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用期限短＼低成本、在線支付、非面對面交易等特點(diǎn)，在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢，同時(shí)也增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)銷平臺以及監(jiān)管部門確認(rèn)客戶真實(shí)身份的難度，無法追蹤保費(fèi)的真實(shí)來源。

5．網(wǎng)絡(luò)竊取洗錢。此類洗錢行為主要表現(xiàn)為通過互聯(lián)網(wǎng)竊取、騙取或者以其他非法方式獲取他人賬戶信息資料，并通過偷換客戶印簽或偽造支票等手段，以虛假的身份證明騙取或轉(zhuǎn)移他人賬戶資金。

6．網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年犯罪分子利用全世界數(shù)以千計(jì)的賭博網(wǎng)站成功洗掉有黑錢大約在6 000億－15 000億美元之間。境外網(wǎng)絡(luò)賭博每年抽走我國上千億資金，而世界杯期間全球博彩公司的賭球金額達(dá)到上百億歐元，其中超過60%的增量賭資來自中國內(nèi)地和東南亞。。

7．網(wǎng)絡(luò)詐騙洗錢。從近年來全國各地發(fā)生的網(wǎng)路詐騙案件來看，典型的網(wǎng)絡(luò)詐騙手法主要包括虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站詐騙、冒網(wǎng)絡(luò)購物詐騙、就業(yè)招聘詐騙、購買網(wǎng)游裝備詐騙、虛假中獎(jiǎng)詐騙；炒股暴富詐騙私募基金詐騙等

8．網(wǎng)絡(luò)傳銷洗錢。前網(wǎng)絡(luò)傳銷主過網(wǎng)絡(luò)購物、付費(fèi)廣告點(diǎn)擊、網(wǎng)絡(luò)游戲等載體發(fā)展下線：一是打著“點(diǎn)廣告、有錢賺”的旗號，變相收取入門費(fèi)、分級計(jì)酬等手段，層層發(fā)展傳銷下線；二是會(huì)員游戲充值，游戲賺取可兌換現(xiàn)金的虛擬貨幣；三是打著“網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購”、“網(wǎng)絡(luò)加盟”等幌子，拉人頭人會(huì)發(fā)展下線；四是借助網(wǎng)絡(luò)在線激活功能，披著“金錢游戲”、“饋贈(zèng)互助”的外衣，屬于新興招募式網(wǎng)絡(luò)傳銷。

互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的主要特征

1．交易主體的虛假性。主要體現(xiàn)在賬戶所有人、實(shí)際控制人或者受益人利用偽造、編造或者借用的身份證件開戶及辦理網(wǎng)上銀行、投保等業(yè)務(wù)。

2．交易行為的隱蔽性。互聯(lián)網(wǎng)金融交易是一種虛擬性環(huán)境，可謂無影無形，常見的簽名、傳票、影像等物理痕跡已經(jīng)不復(fù)存在，根本無法了解一筆交易之后的具體細(xì)節(jié)。認(rèn)“證”不認(rèn)人的加密技術(shù)一方面保護(hù)了客戶的隱私權(quán)，為客戶的資金安全提供了保障，另一方面也不利于對交易者和資金的交易情況進(jìn)行有效監(jiān)管，即使監(jiān)控到，也很難根據(jù)截獲到的數(shù)據(jù)流，查找到真正的洗錢者。

3．交易行為的快捷性。洗錢者利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)即時(shí)快速的特點(diǎn)，可以略去大量的煩瑣的中間程序，在一天之內(nèi)完成無數(shù)次的資金轉(zhuǎn)移，使得其相對于傳統(tǒng)洗錢所用時(shí)間大大縮短，黑錢變白錢的速度大大加快。

4．交易行為的開放性。傳統(tǒng)的金融柜面業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)時(shí)間有始有終，使得客戶服務(wù)在時(shí)間上受到了很大的限制，而網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺作為非柜臺交易，在交易時(shí)間上擺脫了這種束縛，尤其是7×24小時(shí)全天候的不間斷服務(wù)，使得非法交易行為獲得了更大的自由。

5．交易行為的跨區(qū)域性。網(wǎng)絡(luò)的無國界性，一方面使洗錢犯罪的跨國性、超地域性進(jìn)一步增強(qiáng)，另一方面也使洗錢犯罪規(guī)避法律制裁的能力得到了進(jìn)一步的提高。

6．交易行為的關(guān)聯(lián)性。參與洗錢活動(dòng)的主體中，個(gè)人職業(yè)收入不高，公司注冊資金很少，而賬務(wù)往來涉及金額或累計(jì)金額卻非常巨大，往往有超出業(yè)務(wù)能力范圍的交易活動(dòng)，通常其作為第三方為犯罪分子進(jìn)行非法活動(dòng)提供支付資金或者將犯罪分子的非法收益進(jìn)行清洗，雖百般抵頂各項(xiàng)費(fèi)用、款項(xiàng)，仍難掩犯罪行跡。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢存在的難點(diǎn)

１．互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏內(nèi)外部監(jiān)管約束，易被洗錢分子利用現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管模式難以適應(yīng)其混業(yè)經(jīng)營模式，對于涉及銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門和交易主體均難以掌握開展反洗錢工作所需要的充分信息，導(dǎo)致反洗錢工作效率低下。

２．互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏履行反洗錢法律義務(wù)約束，反洗錢工作尚處起步階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、虛擬貨幣等互聯(lián)網(wǎng)金融金融領(lǐng)域尚缺乏反洗錢法規(guī)指引，業(yè)務(wù)拓展中不僅缺乏識別客戶身份、報(bào)送可疑交易等基本的反洗錢責(zé)任意識’，還缺乏開展反洗錢工作的規(guī)章約束和相應(yīng)的系統(tǒng)支持，反洗錢工作尚處空白階段。

３．互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)未考慮到反洗錢業(yè)務(wù)需要，反洗錢工作開展存在阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于行業(yè)發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制意識和能力普遍不足，產(chǎn)品創(chuàng)新過程中極易忽視洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范。

簡單、快速的開戶流程不能有效識別客戶身份，完成一筆交易需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺、電信運(yùn)營商、收單機(jī)構(gòu)、商戶甚至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與，支付流程的碎片化導(dǎo)致了交易信息和客戶身份信息被分散保存在不同的機(jī)構(gòu)中，從而產(chǎn)生個(gè)人隱私信息泄露、交易資金流失等風(fēng)險(xiǎn)，對資金流向的追蹤監(jiān)測更加困難，為犯罪分子實(shí)施洗錢活動(dòng)提供了便利。

四、加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

1加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融的立法進(jìn)程

電子商務(wù)立法。首先，要解決電子交易的合法性，如怎樣取用交易的電子證據(jù)、法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)、以及電子貨幣和電子銀行的行為規(guī)范、跨國銀行的法律問題等。

其次，對電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。

再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。最后，出臺網(wǎng)絡(luò)金融的公眾信用機(jī)制，提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，建立和完善我國的信用制度。

2加強(qiáng)監(jiān)管力度，強(qiáng)化客戶識別工作

加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行2010年和2012年央行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》以及《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》等文件規(guī)定要求的監(jiān)督檢查力度，從源頭上防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

3加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)和宣傳研究，提高互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識和水平

通過多種形式進(jìn)行廣泛的宣傳培訓(xùn)，一是反洗錢監(jiān)管部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，豐富監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管技能。

二是注重從業(yè)人員反洗錢意識和技能培訓(xùn)，提高從業(yè)人員人工甄別報(bào)送可疑交易的能力。

三是要加大宣傳，提高社會(huì)公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融其潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

四是要營造打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪的高壓態(tài)勢，積極參與有關(guān)的國際警務(wù)合作與刑事司法協(xié)助。（孔繁琦：人民銀行南京分行）