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       一

摘掉頂戴花翎，收回黃袍馬褂！

掃地出門！

富國銀行的塵埃雖未落定，但算是告一段落！

說起來，這件事兒也算是當今銀行界的一個驚天大丑聞了。10月12日，富國銀行宣布，因為賬戶造假案，現年63歲的富國銀行董事長兼首席執行官John Stumpf退休，此人事變動立即生效。

銀行還表示，Stumpf將不會獲得離職補償金，并將沒收此前給予他的4100萬美元股票獎勵。

談起富國銀行，很多人可能丈二和尚摸不到頭腦：這是啥子銀行，起了這么一個高大上的名字？

其實，這家銀行，在業內是相當相當牛逼的！它是一家百年老店了，創立于1852年，是曾經的全球市值最高的銀行。而且，它還是一家提供全能服務的銀行，業務范圍無所不包，包括啥社區銀行、投資和保險、公司貸款、個人貸款、房地產貸款等等。

如果這個還不能讓你有深刻印象，那就再告訴一個信息吧：富國銀行是股神巴菲特的重倉股。巴菲特與富國銀行的關系，就如同美國著名詩人惠特曼的名句：“詩與詩人孰能分矣”。巴菲特多次放言：如果我所有的錢只能買一只股票，那就買富國銀行，我非常喜歡這些股票。

然而，就是這么一個巴菲特的心頭肉、宇宙第一行，現在也遭遇大麻煩了——富國銀行的一些雇員在未經客戶允許的情況下，私自開設了200多萬個借記卡和信用卡賬戶，甚至將部分客戶資金轉移到這些未經授權的新賬戶，造成客戶原有賬戶因資金不足或透支而被迫繳納更多費用。

丑聞出來以后，富國銀行已經開除了5300名涉嫌開設虛假賬戶的員工，被罰款1.85億美元。

罰款是小事，品牌聲譽受損失大事。富國銀行不僅股價累跌約9%，市值被摩根大通超越，失去了宇宙第一大行的寶座，而且面臨源源不斷的來自前員工、客戶和股東的訴訟。

似乎一夜之間，曾經的宇宙第一行，搖搖欲墜！

二

不僅是富國銀行，現在，全球很多大銀行都在危機之中苦苦掙扎。

最典型的，當屬德意志銀行。這也是一家極牛掰的銀行百年老店，然而，現在已經遭遇了數以億萬計的虧損，深陷困境。

今年以來，德意志銀行更是重病纏身，股價跌掉了40%，凈利潤一季度同比銳減逾了60%，二季度同比暴跌了98%，僅僅盈利了1800萬歐元，已然掙扎在破產邊緣。

9月30日，德意志銀行股價更是暴跌逾8%，從金融危機前夕2007年的最高峰102歐元，跌到10歐元以下，這是德銀股價史上首次跌至個位數。目前德意志銀行宣布的裁員總額，已經達到了兩萬人，引起德國社會的震驚。

而在此前一天的9月29日，德國第二大銀行德國商業銀行表示，將裁減近1萬個工作崗位，裁員規模高達五分之一。這說明，德國銀行業的老大老二，都同時陷入危機了。

其實，不止德國，其實幾乎整個歐洲的銀行業都陷入了巨大的困境，只不過德國塊頭大，更引人注目而已。現在，歐洲銀行股的相對市盈率已下滑至新千年以來最低，形容它一片風聲鶴唳，應該是毫不為過。

意大利、蘇格蘭、瑞士的銀行業股價一樣大幅度暴跌。意大利銀行業壞賬率已經高達16%，蘇格蘭大銀行隨時可能倒閉。

遠在東方的日本銀行業，也在安倍經濟學的超級量化寬松中掙扎，表現非常糟糕，多次破產重組，是典型的僵尸銀行，毫無生機，在國際競爭中更是一敗再敗。

三

富國銀行造假，歐洲銀行崩潰，日本銀行危機重重，一個重要原因，就是過高杠桿之下的過低利率乃至負利率，對銀行利潤的持續侵蝕。

富國銀行員工造假，因為利率低，銀行錢難賺，又要有利潤，所以管理層級上會一層一層壓下來業務指標，弄得基層壓力很大，有很高的業務指標要求。有些員工就選擇了不道德行為。

富國銀行只是這類管理問題的縮影，德意志銀行、蘇格蘭銀行也有類似違規問題。不斷地加杠桿，不斷地降低利率，乃至將利率降至零甚至是負利率，必然使得銀行業的凈利差縮窄到難以盈利。進得少、出的多，在這種持續的盈利壓力下，銀行業危機就會越積越大。

每次危機發生之前，人們都會說“這次不一樣”。每次危機，又總是在最意想不到的時候、以意想不到的方式發生。其實，太陽底下無新事，表象不同，規律都是一樣的。那就是伯南克講過的那樣：歷史上從來沒有任何國家能夠從低利率，或零利率政策正常退出，沒有任何成功的經驗。

高杠桿、過低利率之下，今天，德國的銀行悲劇了，意大利的銀行同樣悲劇了；昨天，日本的銀行業徹底失去了幾十年；明天，也許是美國的銀行業。

樹不會長到天上去，杠桿一樣也不會高到天上去。富國銀行等案例警示我們：去杠桿，迫在眉睫，勢在必行！