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物聯網為我國金融業帶來變革新契機

點擊：作者：記者來源：中國經濟時報發布時間:2016-11-15 11:52:38

如今,人們對“互聯網+金融”早已耳熟能詳,而物聯網作為新一代通信技術的典型代表雖然處于早期發展階段,但是也不難想像,物聯網與金融業的深度融合必將在銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式中孕育出新的智慧金融,并且極有可能成為新一輪產業的核心驅動力,給金融業帶來新的變革契機。

11月1日,在被譽為“世界物聯網之都”的無錫市,我國金融界的實踐與探索者就物聯網將為金融業帶來的變革展開對話。

從全球范圍來看,物聯網已經進入新的發展階段,主要發達國家正在加速布局物聯網金融領域。其中,美國針對物聯網提出的“六大領域智慧行動方案”之一,就是建設智慧金融;德國電信則宣稱該公司已經在德國激活全球首個完全標準化的窄帶物聯網。面對日趨激烈的國際競爭態勢,積極推動我國物聯網金融建設將具有非常意義。

物聯網金融是全新的金融業態

中國經濟時報:物聯網與互聯網在金融業的作用主要有哪些差異?

劉海濤:物聯網超越了互聯網,打個比方,當你通過互聯網了解各種各樣信息的時候,你并不知道小偷正在隔壁行盜,一墻之隔的地球村不能稱之為地球村。互聯網只是信息虛擬的地球村,但是物聯網卻可以帶來實體世界的地球村。

另外,互聯網是一個信息共享系統,所有信息都是人為錄入,亦真亦假,主觀性強。之所以易租寶等互聯網金融公司發生了一系列的問題,就是因為所有信息是人為錄入而造成的。與互聯網不同的是,物聯網的所有信息都是事物感知后的鏡像反應,客觀真實,它關心的不是信息內容,而是以感知、互動為手段的事件,是實體之間發生的互動。因此,兩者的主要區別在于,互聯網是為信息服務的主觀體系,物聯網帶來的則是客觀體系。因此,物聯網服務不僅能為金融提供更可靠的信用體系,還將帶來智能體系。比如,現在的交通主要由紅綠燈來控制車流量,物聯網后,就會變成車流量控制紅綠燈。與此同時,物聯網又是建立在互聯網基礎上,沒有互聯網,物聯網的智能也將無法體現。

石杰:隨著金融業物聯網終端的迅速增長,大數據、云計算技術將得到更為迅速的發展。物聯網將重新構建社會信用體系、促進風險管控、推動金融創新、改變金融的經營管理模式,一定會給銀行業帶來新的變革。

郭強:比較而言,互聯網金融和傳統金融都是面向人的信用體系,而物聯網金融則是面向物的信用體系,將物聯網技術整合到商品社會的各個活動。

陳瑋:在物聯網時代,物聯網金融的應用將體現在整個金融生態體系中。這是基于它可以每分每秒地計入資產價格,準確計量所有資產,能讓具有金融屬性的所有資產都可以進行抵押和融資。事實上,只要計量精準、全程無縫監管,所有資產都可以資本化,都可以進行交易。

中國經濟時報:那么,物聯網體系將給金融業帶來哪些新的變化?

劉海濤:物聯網最核心的內容就是提供了一個客觀信用體系。目前,中國的體量稱得上是金融大國,但是大而不強,相比西方國家,尚未建立起自己完備的信用體系,如果我國積極推進物聯網,并且能在國際領先通過物聯網建立起客觀信用體系,那么,從通過建立客觀的信用體系這個角度來解決我國誠信問題,以及金融信用體系不完善的問題,都有可能改變國際信用體系的游戲規則,從而推動我國從金融大國轉向金融強國。

石杰:在長期的金融實踐中,我們意識到,如何提高風險管控能力不是人的問題,而是數據和技術問題。因此,銀行風險體系將從主觀的信用模式走向客觀的信用模式,借助物聯網先進的質押系統和數據支持去掌握企業情況,使風險控制體系得到新的變化。另外,通過物聯網的技術應用,能夠讓金融機構更順暢、更深入地了解客戶需求,使客戶體驗推向極致,實現客戶的個性化需求定制化。物聯網還能讓金融機構重新思考和設計現有的業務流程,大幅提升業務辦理效率。金融業通過物聯網的深度平臺,在金融產品定制化、智能化、集約化方面最終體現出智慧化,這些都是全新的探索。它將是真正意義上的智慧金融,是一種全新的金融業態。

另外,在物聯網背景下基于彼此的信任聯系,各種終端都有共享的機會和能力,能夠更完整地整合渠道、資金、產業鏈。銀行服務也將有可能提供一種生態服務,而不是單純的一種融資服務。金融服務也可能更加智能化,商業銀行將通過萬物互聯獲取的數據主動感知客戶需求,從而為客戶智能化地提供金融方案,引爆行業盈利模式。

陳瑋:參照互聯網的發展速度,物聯網的未來發展也許會成倍于互聯網規模,很有可能產生顛覆性的企業。作為投資者,我們投資的是企業的未來,企業有可能成功,也有可能失敗,但只要高額項目回報能覆蓋失敗項目,就可以承擔投資失敗的后果。投資者以往的判斷大多基于人的經驗,如果物聯網發展到一定程度,投資者就能夠根據企業的時時動態進行精準計量,甚至遠程查看到生產線的實際情況,來破解現在客觀信息滯后的問題,從而提高投資的準確率。不僅如此,還可以增加多種投資方式,比如增加債權投資等。隨著物聯網技術的深入,以及人們觀念的改變,我相信物聯網金融對投資、信托、保險等整個金融行業都將產生重大的影響。

物聯網技術將成為金融服務實體經濟的突破口

中國經濟時報:站在物聯網風口,從商業銀行的角度如何理解物聯網金融?

郭強:物聯網金融目前還沒有一個權威的定義,平安銀行的理解是,金融機構利用物聯網技術和信息通信技術實現支付、資金融通、投資、資產管理和信息中介等服務的新型金融業態。

物聯網金融是物聯網與“金融技術+服務”的深度融合,是客觀信用與資金、信息和實體合一的金融新業態。通過物聯網與金融的深度融合探索,將深刻變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融模式,推動金融體制改革,提升金融服務水平,形成更多元化的投融資體系。

數據是銀行和企業重要的資產,數據的真實性、及時性和成本非常重要,通過物聯網和云計算,及時拿到真實有效的數據,實現數字化升級,完全可以催生出一些智慧制造、智慧物流和智慧農業的智能產業應用,生產出更有價值的數據,再通過這些新的數據應用,形成一對一、個性化、精準的智慧金融服務。

石杰:適應變革,就需要勇敢面對。作為商業銀行,萬變不離其宗的仍然是不斷的提升服務產品的質量,在參與變革的歷程中,積極感受技術的力量。從商業銀行看物聯網,我認為主要有“云、管、端”三個要素,就是通過云計算平臺獲得最佳解決方案,隨時隨地、方便快捷地獲取真實的信息,然后搭建信息資源壁壘,包括運營商提供的底層信息網絡、云平臺提供的數據、傳感器、智能硬件交互等到達終端,它讓現實世界轉化成為信息流。因此,物聯網金融實質上就是對物流、資金流、信息流進行“三流合一”的探索,在這種探索下,物聯網金融通過打通線上線下的各類數據,讓虛擬經濟和實體經濟相連接,從信息對沖中探索出新的盈利模式和運營模式。我認為物聯網金融具有巨大的發展潛力,物聯網技術將成為金融服務實體經濟的突破口。

中國經濟時報:麥肯錫曾經作過一個報告,到2025年,物聯網將催生出九個業態模式,全球市場規模將達到11萬億美元,包括智慧城市建設、工業物聯網、可穿戴設備和生物識別支付等等,市場前景廣闊。具體到銀行業,目前在與物聯網的結合方面做了哪些探索與實踐?

郭強:正如劉海濤剛才所說的,商業模式的改變將提升銀行客戶體驗、降低運營成本,以及有效控制風險。在物聯網應用方面,我們在融資、租賃、保險、投資等方面做了一些探索。比如,降低流動資產融資、收益權融資、設備租賃與維護的成本等。在投融資板塊,也可以償試資產證券化。保險業還可以實現遠程勘察,不必再到現場查看也同樣可以獲得真實信息,從而大幅提高賠付效率、降低道德風險。再比如,加強了汽車4S店被盜的監管能力,幫助二手車市場提高營銷量,等等。

在大宗商品領域,我們通過重力傳感器、精準定位、電子圍欄技術管理貨物,只需輸入貨物對應的物聯網倉單,就可以知道這個貨物存放的地點、監管人,以及它的外形、重量、價值等詳實的信息。在這方面,我們已經成功償試了鋼鐵、有色金屬,還有一些能源、建材、采礦業、農業等領域的產品,正在做的液態化工已經在調試,準備投產。經過這些探索,我們現在已經儲備了大量的倉庫、港口等170多個戰略合作項目,陸續改造著重點合作的港口和倉庫,繼而帶來物聯網金融業務。

截至目前,我們還在探索大數據的物聯網金融。比如,東北有家科技企業利用物聯網技術在廣西南寧種葡萄,他們可以通過App隨時了解葡萄的生長情況,無論主人身在哪個地區,都可以遠程控制南寧的葡萄生產線,甚至提前在期貨市場進行交易。銀行也同樣,我們正在打造一個物聯網金融的平臺,在內部建立客戶中心,用物聯網技術實現營銷網絡化、服務線上化、操作信息化,同時通過流程化的驅動,參數化的配置,來構建商品融資標準化和單據化的系統體系。在貸款發放后,可以實時了解企業的生產經營情況。

作為商業銀行,我們更希望通過物聯網技術直接提升銀行的金融服務。平安銀行在2015年6月29日就發布了物聯網金融品牌,不僅獲得了一些核心企業,包括港口、倉儲物流企業,還受到主流媒體和監管部門的積極響應。規劃中還包括機械設備、生態農業和智慧城市,在探索中成立了技術聯盟,目前主要集中在北京、上海和無錫雙中心、深圳、重慶、武漢等城市。

石杰:我們認為主動擁抱優勢資源、快速掌握核心技術、聯合研發實驗室會讓物聯網金融做得更好。這幾年我們在物聯網金融做的實踐,主要是利用物聯網技術,為民生銀行的手機用戶群提供更精準的服務。

我們還在物聯智能倉庫感知芯片等工具為汽車金融、大宗商品方面,提供智能洞察質押監管,目前余額已經超過200億元。并對利用物聯網的無線射頻技術、掃碼技術實現單證處理的整合,建立了業務集中、內控嚴密、管理高效的流程銀行,以及利用物聯網的可追索技術通過近300多家平臺的系統對接,實現了平臺客戶的交易過程、交易環節的可追溯性,目前交易金額已達5萬億元。下一步,我們計劃更積極地與金融科技公司在實時動態、智能最優、風險可視、服務維護等方面開展更多的合作。

劉海濤:傳統銀行通常最擔心的是流動資產貸款,放心貸款給不動產,但是如果物聯網得到普及,就能實現流動資產全程無遺漏環節的感知監管。對銀行來說,就能把流動資產變成不動產;對商家而言,則盤活了流動資產的資金。銀行還可以全面推動流動資產證券化。據我們了解,我國每年有70萬億元到80萬億元的流動資產,且貸款量非常低,如果按照60%到70%可以貸款的國際慣例來核算,可想而知,將會盤活多少資金。

中國經濟時報:能否談談投資領域對物聯網金融的實踐和探索?

陳瑋:我們公司是一個傳統的股權投資公司,2011年被哈佛商學院作為案例寫入教材。目標是做一個小而全,并且專注于中小企業的發展基金,現在正在和感知集團合作,計劃在中國推出物聯網的專用基金,主要是運用物聯網技術改變傳統產業,提升傳統產業的價值。挽救中國的傳統產業重要的是觀念和技術,物聯網技術幾乎能被所有企業應用,如果物聯網技術結合資金,再加上我們的投資經驗去改造傳統的上市公司,就可以讓上市公司的產業鏈、業績、價值起到翻天覆地的變化。

劉海濤:金融的核心支撐是信用體系,物聯網金融就像一劑改變金融業信用體系的強心針。現在大家談及最多的,就是互聯網金融的信息流、實體流和資金流相脫節。互聯網金融的信息是人工操作,線上和線下分離而有可能產生的金融風險,但是物聯網金融的線上線下沒有區分,它就可以形成信息流、實體流和資金流的深度合一,對投資、銀行、證券、保險等都將產生很大變化。另外,對物聯網的投資比投錢更重要的是投入技術與商業模式,會提升傳統產業的商業模式。比如,用物聯網與電商交易時,交割全程都將被監管,從而杜絕了假貨。另外,傳統的保險是典型的概率論、大數法則,物聯網后,事故的發生可以得到預測防控,物聯網將改變最古老的概率論。

中國經濟時報:在物聯網背景下,物聯網金融將為商業銀行一直難以解決的中小企業融資難、融資貴的老問題,提供哪些新辦法?

石杰:為中小企業提供服務的難度主要集中在融資難、融資貴方面,但在物聯網背景下,銀行采集企業信息的邊際成本近乎為零,可以實現對中小企業作出更及時、更準確的反應。比如,通過物聯網實現對流動資產的主動監管,讓流動資產具有不動產的屬性變成現實,有效地解決重復質押、虛假質押等一系列問題,顯著降低流動資產的質押風險,使長期供應鏈金融在我國得到破題。

陳瑋:我與石杰的觀點基本一致,物聯網金融有可能徹底地改變目前金融信息管理體系。目前兩個最大的金融業務就是債權融資和股權融資,所有的債權融資均出于安全風控的考量,必須有抵押、擔保和分析判斷,銀行只有用最好的資產付最小的貸款才安全。在這個前提下,給中小企業貸款夾雜了人為的因素,但是物聯網金融可以使資產的流動變現變得簡單,為金融機構解決中小企業融資難、融資貴的問題找到新出路。

中國經濟時報:投資人往往善于發現價值、培育價值、分享價值,并且分擔風險,作為從事投資行業17年的資深投資人,請談談在物聯網時代,投資者應該怎樣用好這一新技術格局來提升投資價值?

陳瑋:我們知道,過去二十年對世界產生最深刻影響的就是互聯網,現在已經如火如荼,人們生活在互聯網中,幾乎離不開互聯網,但是由于互聯網信息帶有主觀色彩,因此,在互聯網基礎上長出來的物聯網就是基于物與物、物與人之間的客觀邏輯,它的數據真實并有保障。當物聯網發展到一定程度時,世間所有物與物之間都可以用物聯網平臺連接起來,前景不可估量。未來二十年物聯網的發展是什么樣的不可估量。

但是新生業態的發展有機遇也伴隨著挑戰。不久前,美國造成大規模的網絡攻擊,大量熱門網站無法登錄,兩輪攻擊造成網絡持續癱瘓了6個小時。據網絡安全機關的分析顯示,安全威脅正在向物聯網領域延伸。與傳統網絡攻擊相比,利用物聯網設備進行攻擊的破壞力將是驚人的。我國物聯網金融還處于初期發展階段,作為一種新興業態,實際投入應用還不多,配套的制度體系也不夠健全,而金融行業對資金安全和保密要求更高,因此投資者需要從一開始就樹立安全防范意識,在流程設計和實施之初融入安全基因,比如感知、傳輸、應用等不同層級構建多重的安全體系。