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       在過去幾年中，每年超過10萬人的增長，使得高凈值人群這一群體在中國迅速擴大。調查顯示，財富積累之后，健康風險成為了高凈值人群最關注的風險之一，而對于高品質生活的一貫追求也使得高凈值人群對于高質量醫療服務的需求日益增長。但與之矛盾的是，中國的醫療資源供需明顯失衡。

那高凈值人群在醫療保障上有什么更好的選擇？答案就是高端醫療險。

健康風險成高凈值人群最關注風險之一

根據知名保險公司與福布斯在去年聯合發布的《2015中國高凈值人群壽險市場白皮書》（下稱《白皮書》）給出的定義，將可投資資產規模超過1000萬元的個人劃入了高凈值人群。

《白皮書》數據顯示，在最近幾年內，中國高凈值人群的數量呈現快速增長趨勢，從2011年的51萬人到2014年的91萬人，以每年超過10萬人的數量遞增，且增長速度在加快。同時，他們的財富觀念也在發生改變：從過去“財富創造”和“財富增值”轉向“財富保障”和“財富傳承”。

“壽險保單作為可以同時滿足財富穩健增值和有效傳承的一項工具，正在高凈值人群財富管理中發揮著不可替代的作用，包括身家保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫療、品質養老等，越來越受到高凈值人士的青睞。”國際知名保險公司首席業務執行官表示。

《白皮書》對高凈值人群所關注的風險也做了調查。意料之外又在情理之中的是，經歷了財富積累階段之后，相對于“事業傳承風險”、“企業生存和經營風險”等事業上的風險，《白皮書》調查結果顯示高凈值人群更為關心“意外風險”、“個人健康風險”、“家人健康風險”。

而這些風險都可以通過保障規劃來進行覆蓋。“保障規劃是所有理財計劃的根本，是人生的保護傘。除了預留一定的現金以備不時之需外，完整的保險計劃是重中之重。我國當前的政府醫保"低保障、廣覆蓋"原則決定了中國的社會醫療保險能提供的只是基本醫療保障服務，全面解決健康后顧之憂，特別是應對重大疾病沖擊時，人們還需要商業醫療保險作為社會醫療保障的補充。”第一財經研究院發布的《2015中國城市家庭財富管理報告》中提到。

數據顯示，從需求來看，醫療服務需求高速增長，2014年全國診療總量已達78億人次，且基本上兩年就能增加10億人次。從供給來看，醫療資源總量不足，每千人口醫療衛生機構床位數為4.55張，每千人口執業（助理）醫師數量2.06人，且連續多年不變。醫療資源的供需矛盾致使“看病難”的問題始終得不到改善，而這樣的醫療環境顯然不是高凈值人群所能接受的，高端醫療險因此應運而生。

“有錢人”是否需要買高端醫療險？

一些高凈值人群可能會有“既然我有足夠多的錢來覆蓋醫療費用，不需要購買高端醫療險”或者，“我參加社保，也有普通商業醫療保險，高端醫療險就重復了”的想法。

其實不然。

有資深業內人士表示，首先，社保中的基礎醫療保險由于社會救濟性，所以也決定了在用藥范圍、就診地點、費用報銷比例等方面有諸多限制。而普通商業醫療保險是在社?；A上，作為提高治療費用給付比例的中等收費保險，一般保障范圍限制在醫保目錄范圍內，主要面向更廣泛的社會群體，是基本社保的有力補充。

而高端醫療保險則是在近十年才出現的保險形態，最初用于滿足在中國工作的外籍人士的醫療保障需求，隨著國內涌現出越來越多的高凈值人群，基本醫療保障不再能滿足這部分人群的需求，他們對醫療保障有了更高和更為復雜的需求，保費并不是他們最關心的首要問題，保險責任是否廣泛、醫院選擇是否自由、保險服務是否專業化且國際化等才是需要重點考慮的因素。而高端醫療險可以滿足這些需求。

另外，高凈值人群的財富可能是足以完全覆蓋醫療成本，但高端醫療險對他們來說仍然是必要的，因為這里面牽涉到風險轉嫁和財富杠桿的問題。

資深業內人士分析稱，高凈值人群面對疾病風險時，可能不僅是靠手里的財富，還要依靠人脈尋找好的醫療資源，而個人的資源永遠是有限的，但如果把這部分風險轉嫁到專業保險機構，其實就相當于擁有了一個遍布全世界的強大醫療資源。另外，如果需要自己面對疾病風險，則需要在資產配置中為這部分預留足夠的流動性。而保險有杠桿原理，尤其是消費型保險的杠桿比較高，用比較少的保費就可以去撬動一個很大的保額。“高凈值人士通過購買這樣的高端醫療險，可以讓自己的成本最小化，那他的現有資金，就可以投入事業經營或其他日常的使用。這是一種更有效的資金使用方法。”姜利民說。

境外保險先人一步，為高凈值客戶鋪路高端醫療險

早在幾年前，高晟保險就敏銳的嗅到高凈值人士對高端醫療險日益增長的需求。高端醫療健康保險是境外保險公司為高凈值人士量身打造的一款保險，更是在保險全公司上下針對此款保險進行了全程培訓、講解和相關咨詢，以便于實時為客戶答疑解惑，提供精準服務。

“高凈值人群的特點很鮮明：經濟富足但時間寶貴，他們會追求高品質的生活方式。但他們生活中也會有一些困擾，例如就醫的便捷性，而高端醫療健康保險就可以為他們化解這個困擾。”保險負責人表示。

這款保險主要針對高凈值人群、保障范圍廣，個人客戶及團體客戶均可購買。在保險負責人看來，精選出這樣的明星產品，恰恰是境外保險的最大優勢，也是境外保險的價值所在。

“每年保費只需1-4萬元，保額就可以達到幾千萬甚至更高，最重要的是可以解決看病難的問題。購買之后，投保人會獲得一張身份證大小的卡片，憑卡片可以享受免費就醫的權利。此外，投保人還可同時享受2位專職人員的服務，他們的手機和座機24小時保持暢通，投保人輕輕松松就可以預約到專家號。”這款高端醫療健康保險作為“就醫綠色通道”，受到了高端保險客戶的青睞。

“就好像一款車型，分為高中低檔。這款保險也貼心地分為亞洲地區、全球地區（美國除外）和全球地區3個檔位配置，以照顧到不同需求的客戶。“該負責人補充說。