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辱母殺人”案的警示：高利貸合法化該終結了！
點擊：3537 作者：綜合 來源：昆侖策網 發布時間:2017-03-28 10:48:34
馬篤信：“辱母殺人”案拉響了高利貸合法化的警鈴
陽光下沒什么新鮮事。類似“辱母殺人”案件，過去一直在發生，現在也正在發生。如果對民間高利貸盛行問題不能充分認識的話，今后還會繼續發生。
當網民在激烈的討論案件時，許多人其實對引發事件的根本問題，民間高利貸，或曰地下借貸、民間金融的泛濫并不了解：高利貸正在日益合理化。將熱點聚焦在“辱母殺人”層面，而不能將高利貸合法化制止的話，這種無底線追債導致的刑事案件將會越來越多。
近年來，各種小額擔保公司廣告、小額貸款廣告、短期資金搭橋廣告等，越來越多的出現在我們的短信、微信中，還有很多更是堂而皇之的矗立的沿街廣告的顯著位置。走在街道上，也會經?？匆婎愃频墓?。隨著社會生產力的發展和社會的進步，高利貸本該被歷史所消滅的，然而高利貸卻呈現出一種遍地開花的趨勢。
央行發布的《2016年小額貸款公司統計數據報告》顯示：截至2016年12月末，全國共有小額貸款公司8673家。小額貸款公司數量最多的地區分別是：江蘇省629家，在全國占比7.25%；遼寧省559家，在全國占比6.45%；河北省450家，在全國占比5.19%。截至2016年12月末，全國小貸公司實收資本8233.9億元。
這些都是工商登記在冊，能夠統計出來的數據。而在這些之下，類似于山東聊城的“辱母殺人”案的地下高利貸組織，數量有多少，則無從得知。但從各地曝光的高利貸事件，以及人們經常耳聞的身邊各類高利貸時間來看，數量之多，泛濫之廣、手段之劣，都是可以感受的。前一陣曝光的裸條裸貸案件表明，高利貸的泛濫和危害正在向更多的普通人發展。
筆者檢索中國裁判文書網高利貸關鍵詞，顯示了近4萬個結果，其中民間借貸7127個，非法占有4206個，高利貸3662個，利息13761個。而其中的各類刑事案件屢見不鮮，非法拘禁罪頻現，不乏追討高利貸最終引發致人傷亡的極端事件。
高利貸實際上就是民間借貸，利息很高且多為復利，本息計算猶如滾雪球一樣越滾越大。因此高利貸歷來是被認為一種不道德的債權。高利貸的催收者一般不會通過法律途徑催繳，而是通過恐嚇、打傷、騷擾或其他威脅手段催繳。在“辱母殺人”案件中，不少時評文章和評論家已經將高利貸和“辱母殺人”案件之間的關系說的鞭辟入里。而如何杜絕這種極端的案例，就面臨如何對待民間高利貸這個根本問題。
高利貸在中外歷史上，歷來處于被道義批判的位置。這是因為高利貸就是赤裸裸的剝削財富的方式。常見的高利貸多為騙局，有賭局設套，合作投資設套等等。近期曝光的大學生裸條裸貸案件，借幾百幾千元，最后滾成了幾萬元甚至十幾萬元，也是高利貸。
馬克思認為：高利貸資本具有著嚴重的剝削性特征，他以小生產者的存在為條件，它不僅剝奪小生產者生產的所有剩余產品，甚至于侵吞他們的生產資料，小生產者在沒有任何財產可以出賣的時候，甚至賣兒賣女，賣身為奴來償還債務，高利貸成為封建時代平民破產的重要原因。《白毛女》中的黃世仁就是標準的一個高利貸放貸者，而楊白勞最后也是因為高利貸而被逼自殺。
由于資本的趨利避害性，資本多做錦上添花的事情，而不做雪中送炭的“善舉”（因為貸款給小微企業，從投資回報率和安全性出發，是無利可圖或微利可圖的）。而在銀行對商業回報重視程度越來越高的情況下，銀行是不愿意給這些企業放貸的。給中小實業企業、制造業企業、勞動密集性加工性企業放貸，都是違背資本規律的。這就為高利貸存在提供了空間。
現在不少人認為既然民間金融是有其存在空間的，高利貸也是具有合理性的，應當認可高利貸的必然性和必要性，并將其合法化。
陳志武認為：“只有放開民間金融，包括高利貸，才能更好地配置資源，促進經濟的增長。”
茅于軾認為：“高利貸不是剝削，是利國利民大好事。”
許小年認為：“為支持中小企業發展，必須降低金融行業的準入門檻，允許各類民營小型金融機構進行嘗試，而其中最便捷的方法就是東南沿海的地下錢莊的合法化。”
聊城這個案子如果算起來，應該也有那些鼓吹高利貸合法化的專家部分功勞。
在這些專家教授的忽悠下，民間高利貸日益盛行，民間金融漸漸浮出水面，高利貸也在向合法化演進。
在2015年新發布的《民間借貸法》中，有明確規定，年利率在24%以內的受法律保護，24-36%之間的，雙方可以自由協商，而超過36%的年利率則不受保護。所以，一般認為，年利率超過36%，即可視為高利貸。這其實是給高利貸，各類小額擔保公司開了一個游走于法律邊界上的口子。
但實際高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達100%—200%。民間的高利貸年利一般都達100%，還是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。而且民間高利貸的利率往往并沒有最高上限，一般年利率都在30%以上，最高的可達到200%-300%。本案中月息10%早就超過了國家合法年息36%的上限。在實際中，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率并不高，一般從媒體上看到的，平均水平也不過10%。
中國現在缺乏資本嗎？不缺。據最新中國人民銀行統計數字，2017年2月，金融機構本外幣各項存款余額159.56萬億，而貸款余額只有115.51萬億，其間差額高達44萬億元。
市場是配置資源的重要手段，但市場的趨利避害性也是不容忽視的。如果將資源配置完全依靠市場，銀行就會對各種實業惜貸，而將資本投入更加能夠快速獲利，獲利更高的領域。
而中小企業的急迫資金需求，將給各種高利貸組織提供肥沃的土壤。按民法通則的有關規定，無論利息多高，借貸合同是合法有效的，應當受到法律保護，債務人要及時償還借款的本金。
“辱母殺人”案件的判決中沒有考慮高利貸的因素，而是將案子簡單化處理。就像某個法院官微，以及一些網絡大V主張的那樣：欠債還錢，殺人償命。這是無視高利貸逼債者將債務責任向人身傷害、人格侮辱延伸，而后出現的暴力反抗。這樣簡單的處理方式，是社會大眾倫理情感所不能接受的。
如果認為高利貸是配置資本的有效方式，是比國有金融機構更高效的方式，那么將其合法化，是不是就可以了呢？
如果高利貸可以合法化，私人追債能否改成司法執行呢？即將債務人投入監獄或者沒收財產呢？
如果國家出現了金融動蕩或者流動性緊縮，那個時候提高高利貸的利率基準，能否被視為合理合法呢？
是不是有人因為短期的生存困難，出現了對資金的急迫需求，只要債務人愿意，就可以提供高利貸，簽署“公平”的高利貸合同了呢？
為什么本案中的判決忽視了高利貸因素？是為了保護當地的民間金融市場嗎？是因為地下金融是具有合理的存在價值嗎？
高利貸不是什么金融創新，也不會發揮資源優化配置的作用。“辱母殺人”案表明，高利貸只能將資金鏈緊縮的小微企業壓榨致死。民間金融沒有做“鋪路人”發揮金融助力實業的意愿，只有當“黃世仁”在債務人最困難的時候提出最高利息的動力。
壯大實業和制造業，扶植中小企業，只能依靠國有銀行。不能讓國有銀行退出小微信貸市場，要相信國有銀行能夠完善金融服務，為中小企業提供良好的信貸。
不要盲目迷信民間金融信貸了，高利貸者關注的只是能否壓榨出更多的暴利。如果國有銀行不能給予中小企業提供的資金血液，高利貸者就會將這些企業的血液吸干。在地市縣市已經沒有了國有企業的情況下，再失去金融信貸，地方政府如何能夠影響和引導制造業、實業的有序發展。
“辱母殺人案”的真兇——高利貸是怎樣的？
那么高利貸如何摧毀正常人生活的？高利貸具有下述幾種特征：
一是利息率極高。從歷史上來看，高利貸的利率往往并沒有最高上限，一般年利率都在30%以上，最高的可達到200%-300%，像上述的案例中年利率就高達120%，這種極高的利息已經完全超出了還貸者的還款能力，從而導致了一系列悲劇的發生。
二是高利貸是非生產性的。眾所周知，正常的金融是生產性的金融，正常的金融是通過資金融通擴大產品的再生產，但是高利貸卻是通過極高的利率，剝奪貸款人的所有財富為目的，所以完全不顧及人們再生產的能力。
一、高利貸違法嗎？
本金受保護，高于一定范圍不受保護。
我國規定貸款利率如高出36%，將不受到國家法律的保護。未高出的部分仍受法律保護。值得注意的是，按民法通則規定，無論利息多高，借貸合同是合法有效的，應當受到法律保護，債務人要及時償還借款的本金。
通常所說高利貸指貸款利率高出36%的貸款。只要不違反法律的強制性規定，民間借貸關系都受法律保護。如果違約，可以協商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。
而對于非法吸收公眾存款、集資詐騙、金融傳銷、高利轉貸、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為，應當依據相關法律法規予以嚴厲打擊和懲治。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息，人民法院應予支持。因此，可以得出本金受保護，但“高”于一定范圍的貸款利息不受法律保護的結論。
二、高利貸攫取“超額”收益有何貓膩？
隱匿真實利息或用“砍頭息”。
放貸人會跟借款人簽訂“假”合同，把高利貸的利息寫成本金或者一次性扣除半年利息之類。這種方式稱為“砍頭息”。舉個例子，借款100萬，月息6分，當月實際到手只有94萬，6萬被作為利息扣除。
我們聽到“一毛的月息”，實際上高利貸的資金價格都是指1元錢的月息，6分相當于年利率72%，1毛的年利率則接近120%，比5.31%左右的銀行借貸（年）利率至少高出14倍。
此外，據業內人士介紹，高利貸公司在放貸時會提5%的“壞賬風險金”，這也構成了高利貸公司的收入。
此外，高利貸計算時間方面也大有不同，分日息、周息、月息等等，如賭場附近借貸的通常是10%的“隔夜息”。借錢時，借款人一般含混地說一個周息10%或是20%，換算成金額，借1000元，一周還100元的利息，覺得還可以接受。
其實算起來非常簡單，周息10%，月息大概為40%，而年利率則會高達40%*12=480%
高利貸行業有句名言：先扒皮，在抽筋，最后在榨干骨髓。放高利貸慣用故意拖延借款人的還款時間的手段，到期債主能還上，要么關機，要么消失幾天。因為合同很多會寫入每天30%的違約金，這個數額5天就已經能翻到3倍了。
三、高利貸公司如何收債？
道德扭曲的暴力催收。
對方走到哪，跟到哪；卷張席子到對方家里打地鋪；去對方家里和辦公室里潑油漆；只要不開門就一直敲門喊著還錢等等。在高回報面前，確保還款就成了高利貸公司的重要任務。有高利貸人士戲稱“催收”是公司的核心部門。
有曾經經歷過高利貸催債的小伙伴稱，對方會派黑社會人員強行扣押財物；侮辱性的短信更是直接群發給親朋好友，甚至還有黑社會人員會“友好”的去接送自家上學的小孩。
早先據媒體報道，有艾滋病催收團隊號稱，沒有討不回來的債，忙的一年都沒有休息。在利益的驅動下，艾滋病人成為催收的“王牌人士”。
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